航意險銷售黑幕：批發利益鏈引發的高額成本(2)

2009年03月23日 07:42
來源：中國證券網－上海證券報作者：寧思

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“過路與養路”費不菲

與較長期限的意外險產品相比，航意險的經營成本較高。保費20元的航意險，卻需要一筆不小的“過路與養路”費2

現就任于某合資壽險公司的林云(化名)曾是一家銷售航意險較為活躍的保險公司高管。他告訴記者，通常來說，“過路費”就是支付給上述提及的那些大大小小代理點的手續費以及設在機場銷售柜臺的高額租金，而“養路費”是指與機票系統聯網所產生的系統建設與維護費等。

除此之外，支出較多的要算稅收了。“要交5.5%的營業稅，以及達到一定規模后因納稅調整而產生的費用。”一中資財險公司具體負責航意險事務的負責人劉毅(化名)算了一筆賬，“此外，還有準備金，大約5%的法定再保，幾毛錢的保單印刷、打印和寄送成本，以及較少的監管費用等。”

“在航意險上，保險公司一般需要計提的是未到期責任準備金，按凈保費的百分比來提取。”林云告訴記者，保險公司通常按“月”來作為提取航意險準備金的時點，“比如，每逢月底提一次準備金，主要對已經銷售出去且還在保障期限內的航意險保單進行準備金計提。”

不過，林云說，由于航意險的保障期限通常很短，只有幾個小時、一天、七天或十天，因此當保險公司月底計提準備金的時候，很多當月銷售出去的保單已經過了保障期限，無需計提，實際需要計提的準備金平均下來大概一份保單1塊多。

按照李齊、林云等多位業內人士的說法，除支付給代理商的手續費大頭之外，零零碎碎的其他成本合計約占20元保費的20%至40%左右。“也就是說，如果手續費超過60%的話，保險公司很難有利潤可賺。”

打假如何徹底

近期“假保單”、“假公司”驚現保險市場后，保監會力表高壓打假之決心。來自監管方面的消息稱，近期監管部門主要以暗訪為主，即讓調查組人員扮演消費者，通過實際購買保險的活動獲得保單后，再進行核檢。

“通過暗訪方式，可能短期內能起到威懾作用，監管部門應拿出一個徹底杜絕假保單和埋單等違規現象的長久之策。”一家保險公司高層建議說，應該要求銷售航意險的保險公司全部實行聯網，即與保險行業協會聯網，最好是能與機票系統聯網。這樣，投保人可直接去保險行業協會或機票聯網系統進行保單查詢，若查詢后發現無此保單，建議保監會對涉及的保險公司或中介代理商予以重罰。

也有業內人士在接受記者采訪時說，個別公司在財務操作上可能還有坐支現象，因為涉及繳稅行為，建議保監會與稅務部門聯手檢查。一旦查到，嚴懲不貸。“在本身微利的情況下，保險公司犯不著背著重罰的風險而鋌而走險。”

除假保單之外，近期個別保險公司對航意險進行打包銷售的現象，也應引起監管部門的注意。有知情人士透露稱，近來有航空公司以較低的價格從保險公司處批發了大批量的航意險保單，轉而贈送給乘客。且不論批發的價格究竟有多低，對于保險公司來說，從風險集中的角度來看，這種集中銷售的方式，無疑增加了保險公司的風險性。“保費只收了兩三百，一旦這家航空公司的飛機出事，保險公司可能就要賠上億。”

這也是業內一致呼吁應對航意險計提巨災準備金的原因。多家銷售航意險產品的保險公司接受記者詢問時表示，目前并未提取巨災準備金。“監管部門并沒有要求一定要提取巨災準備金。”一家壽險公司精算負責人透露說，除法定再保外，目前找國際再保險公司分保的也不多，一方面是保險公司缺乏這方面的意識，另外一方面也是國際再保巨頭因費率太低而將其拒之門外。“我們當時找了5家國際再保公司提出分保需求，結果有3家公司直接拒絕了我們。”