農業保險和信貸保證保險合二為一險企加快農村信貸保險創新

2009年04月10日 01:10
來源：人民網-國際金融報

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農村信貸市場的主體正在悄然發生變化，在供需雙方增多的同時，保險機構也開始在其中扮演重要角色。

記者昨日在采訪中了解到，本月中旬，由人保財險陜西分公司開發的“銀保富”政策性農業保險產品將開始針對設施蔬菜進行試點。目前正式文件還未出臺，最初計劃的試點面積為2萬畝。另據陜西保監局副局長毋育生介紹，預計財政補貼將達560萬元，最終可撬動銀行農村信貸資金投放2億元，放大效應約為30倍。

創新農村小額信貸保險

另一家政策性農業保險公司——安徽國元農業保險公司也與安徽省農村信用聯社就合作開展農村小額信貸保險達成共識，雙方將共同開發“保貸贏”系列農村小額信貸保險產品。近日，安徽省農村信用金融辦也專門組織召開了小額信貸保險的專題討論會。據透露，最初的試點可能會針對安徽省長豐縣的草莓種植戶，在取得試點經驗后，將推廣至生豬、草雞、蛋鴨等當地特色品種。目前，財政補貼、費率、保額等還在詳細的調研和測算中。

記者了解到，安徽省長豐縣是全國第一設施草莓種植縣，目前共有10萬多畝的種植面積，該縣計劃今年將種植面積擴大至12萬畝以上，因此，需要借助信貸資金來擴大產業規模。

在采訪中，一位相關人士告訴記者，該方案還處在征求意見過程中，但他認為，這一創新有利也有弊。一方面緩解了農民貸款難的問題，但另一方面，農民在背負一定貸款利息的情況下，還要增加保費支出。因此，如果國家沒有補貼政策，這一創新將很難得以推廣?！澳壳皩τ谵r村信貸，金融機構總體上已經提高了認識，但在具體操作中，比如貸款環節上，還需要地方政府幫助疏通。之前貸款主體很明確，而現在保險公司介入其中，就需要保險公司跟農信社之間能有一個很好的協調，但最關鍵的問題還是上級財政部門能否給予支持。

據國元農業保險公司相關負責人介紹，這款創新產品的保險責任初步設定為人力無法抗拒的自然災害及意外事故，包括臺風、龍卷風、暴風、暴雨、冰雹、雷擊、洪水、倒春寒、凍害、高溫熱害、內澇、雪災、旱災，火災、爆炸等對投保農作物造成的損失，以及借款人因意外傷害全殘或身故等導致不能償還貸款的情況。

保障農村信貸投放

農業保險專家、首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱在接受本報記者采訪時分析認為，農業信貸與農業保險相結合，不管是對于提高貸款人的信用地位，還是減少農貸機構的風險都是有利的。在國外，如像菲律賓這樣的國家，在農業貸款合同中會要求貸款人必須參加農業保險，屬于一種信貸合同的強制要求。

“目前保險公司的這些創新，是把農業保險和信貸保證保險合二為一，因此，當把這種保險納入政策性農業保險的范疇，財政補貼也放在一攬子的政策性農業保險補貼中時，可能就會比較好推行，這樣農民所承擔的額外保費就不會很多?！扁諊J為，大面積推廣并不存在問題，但對于一般的農貸而言，由于只是為購買化肥、種子，貸款額度非常小，因此，不需要額外的貸款保證保險，而是只需要購買農業保險本身就足矣。但對于設施作物，由于成本比較高，所以通過小額信貸保險將能化解一定的貸款風險。他認為，這種創新保險產品在某些特定地區可能會發展得快一些。

對于今年中央一號文件中所提出的“探索建立農村信貸與農業保險相結合的銀?；訖C制”，庹國柱認為，這里既包含了“要發展貸款保險”，又包含了“在獲得農業信貸的同時，應該購買農業保險”這兩層意思，但比較容易推行的，還是單純購買農業保險。

據記者了解，當前保險在促進信貸投放中的作用已逐漸顯現，除上述提到在財險公司中即將試點的這些小額信貸保險產品之外，包括中國人壽、新華人壽、泰康人壽等在內的多家壽險公司也已參與其中。記者了解到，河南省農信社和新華保險已合作開發了“借貸安心保險”產品之該險種根據農戶貸款額度，設計等額的保障。在貸款農戶發生意外傷亡、無力償還貸款時，由新華保險公司賠付，確保農信社的貸款能安全收回。而泰康人壽也推出了“借款人吉祥相伴保險卡”來解決農民在貸款從事農業生產經營中的后顧之憂。