新醫改是把雙刃劍專業健康險困局待解

2009年04月18日 10:02
來源：華夏時報作者：李軍慧

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本報記者李軍慧北京報道

新醫改方案的出爐，讓商業保險嗅到了其中巨大的商機。新醫改方案提出“積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障管理服務”，硬幣的另一面則是，新醫改方案也將擴大基本醫療保險的覆蓋面，提高基本醫療的保障水平，這顯然會降低民眾對基本醫療以外的商業醫療保險的需求。

硬幣的兩面

“最近國家公布的《關于深化醫藥衛生體制改革的意見》明確提出，要積極提倡以政府購買醫療保障服務的方式，探索委托具有資質的商業保險機構經辦各類醫療保障服務。”保監會主席吳定富表示，“這為保險業服務國家醫療保障體系建設開辟了廣闊的空間。

在4月14日北大賽瑟保險論壇上，發表主題演講的吳定富講到新醫改對商業保險影響的時候，拋開演講稿介紹：“新醫改方案中有關商業保險的一段，是國務院領導排除各方面意見親自加上去的。

在新醫改方案中，涉及商業健康險的內容，主要有兩個方面，即“參與社會基本醫療保險的委托管理，為政府經辦群眾的醫療保障管理服務”，以及 “作為基本醫療保障的補充，滿足群眾多樣化的健康需求”?！?/p>

新醫改方案提出，“鼓勵企業和個人通過參加商業保險及多種形式的補充保險解決基本醫療保障之外的需求”，這意味著對商業健康保險的保障服務范圍進行了明確。正是醫改方案中這個不大的段落，讓商業保險尤其是專業的健康險嗅到了商機。

人保健康險總裁李玉泉認為，目前城鎮居民基本醫療保險覆蓋面雖然高，但投保率很低，新醫改方案將直接刺激基本醫療投保率提升，對拓展補充醫療保險業務提供了新的機遇。商業保險將抓住機遇，及時跟進醫改，充分發揮在保障程度上的補充功能和保障范圍上的替代功能，構造完整的、多層次的醫療保障體系。

“公司正在根據新醫改方案的要求，梳理改造現有產品。中國人壽健康管理部人士也表示，“爭取新農合和城鎮居民補充醫療保險業務；搶抓以團體健康保險為核心的員工福利市場；提供社會基本醫療保障以外的重大疾病保險、長期護理保險等健康保險產品是我們要堅持的三大策略。

在商業健康險看到醫改帶來利好的同時，也不得忽視硬幣的另一面，新醫改方案將擴大基本醫療保險的覆蓋面，提高基本醫療的保障水平，這顯然會降低民眾對基本醫療以外的商業醫療保險的需求。

完整查閱新醫改方案就會發現，按照新的實施方法，以后居民看病的自付費比例會逐步降低，大病醫療保險“封頂線”會從原城鄉居民年收入的4倍提高至6倍，這都將大大提高基本醫療保險的補償率，無疑將壓縮商業健康保險的生存空間，由于可分的蛋糕減少，商業健康保險的總體保費規模不可避免會呈現出下降趨勢。

專業健康險困局

熟悉保險業的人都知道，國內商業健康保險起步較晚，距離專業化經營的方向仍然比較遙遠。除了國內四家專業性健康險公司——人保健康、平安健康、昆侖健康、瑞福德健康之外，幾乎壽險公司也經營醫療保險、疾病保險、收入保障保險和長期護理保險等醫療健康險業務。

統計數據顯示，我國醫療費用由商業健康保險承擔的比例不足2%；而在美國，由商業健康保險提供保障的人群占全國總人口的60%以上；在法國80%以上的家庭擁有商業保險機構提供的健康保險計劃。截至2008年底，中國商業健康險的總保費收入達到585.5億元，比2007年增長52.4%。

但目前健康險市場并不樂觀，其中，成立時間已有四年、占健康險市場24%的人保健康險公司，其2008年全年保費收入為137.78億元，僅僅相當于一家中等壽險公司兩個月的保費收入。現行醫療衛生體制的限制，由于其不能介入客戶的醫療管理過程，無法控制醫療費用的不合理支出，導致陷入虧損與產品質量下降的賠付風險怪圈之中。

據人保健康介紹，湛江市社保部門根據當地醫療保險基金結余情況，將城鄉居民基本醫療保險個人繳費部分的15%用于購買人保健康的大額醫療補助保險服務，在個人繳費標準不變的情況下，根據繳費檔次的不同，將當地城鄉居民的保障限額由原來的1.5萬元分別提高到3.5萬元和6.5萬元分放大了基本醫療保險基金的效能。

“專業健康險公司發展是個世界性的難題?！敝袊嗣癖ｋU集團副總裁周樹瑞表示，“醫改方案的出臺，也許會給專業健康險公司未來發展一個清晰的方向，這樣使得盈利成為可能。”