巨災補償緩慢前行

2009年04月29日 15:07
來源：數(shù)字商業(yè)時代

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采訪·撰文/汪洋張思

“不知道啥時才能再賺出一個首付來。”談到地震對自己的影響，小于白凈的臉上出現(xiàn)一片烏云。目前小于和妻子在成都民營企業(yè)工作，住在城郊一套租來的不足60平米的房子里。

如果不是因為“5·12”地震，他們現(xiàn)在應該舒服地住在老家都江堰自己的新房子里。去年地震前不久，工作兩年的小于在都江堰購置了一套婚房。

“都江堰這幾年的發(fā)展很好，不少成都人都去都江堰買房子，生活成本比成都低很多，而且現(xiàn)在成灌通車從成都到都江堰用不了半小時就到。”說起老家的好處，小于滔滔不絕，隨之而來的則是深深的遺憾。他苦笑著說：“我們的父母都還住在臨時板房里。首付已經(jīng)用掉了我們所有積蓄，只能留在成都繼續(xù)賺錢，沒得辦法的。

盡管，他們不用再繼續(xù)還貸了(根據(jù)銀監(jiān)會5月23日緊急通知，因地震不能償還的房貸可一筆勾銷，銀行作為呆賬進行核銷)，但辛苦積攢的數(shù)萬首付款就這樣打了水漂。在都江堰，與小于夫婦有相似經(jīng)歷的人還有很多很多。

地震后，小于夫婦第一時間聯(lián)系上保險公司，給自己及家人上了意外險。“有沒有保險能保房子？”小于曾試探著問保險公司，得到的回答是否定的。

“現(xiàn)在國內(nèi)還沒有真正意義上的地震險，”保險業(yè)內(nèi)資深人士王先生介紹說，保險分為人身保險和財產(chǎn)保險，大部分人身保險是可以賠償?shù)模]有將因地震引發(fā)的保險事故列入除外責任條款。比如，如果因地震造成意外死亡，定期壽險、終身壽險、個人意外傷害保險、個人意外醫(yī)療保險，旅游意外險等都可以進行賠償。而財產(chǎn)保險則不一樣，國內(nèi)大多數(shù)財產(chǎn)保險都將地震列為除外責任：在企業(yè)財產(chǎn)保險中屬于附加險，只有在參加主險并額外繳費后才能納入保險責任；在家庭財險中，地震也被排除在賠償范圍之外。

也有一些例外，據(jù)知情人士透露，地震前，某保險公司在都江堰銷售保險產(chǎn)品時附送了地震險，恰是這當時無意的“順水人情”讓該公司承擔了500多萬元賠付。賠付完畢，該業(yè)務也被束之高閣，再無出頭之日。當本刊試圖聯(lián)系該保險公司時，被告知“不愿意提這事”

其實鼓勵個人購買巨災險，構(gòu)建中國巨災保險體系的建議已經(jīng)提了十多年。

“討論了這么多年，依然是雷聲大，雨點小。”本刊跟蹤采訪了長期研究巨災保險的中央財經(jīng)大學保險系主任郝演蘇教授，他如是袒露自己的感受。更多的人提出，應該考慮設立巨災保險基金，從根本上、從背后的制度上去解決一些問題，為災民提供一個更加明確的、制度性的補償機制。

保險公司難承受

地震驚醒了人們的保險意識，打電話咨詢、辦理保險業(yè)務的人多了起來，“地震那兩天我的電話都快被打爆了。中國人壽客戶經(jīng)理王女士告訴記者，從汶川大地震發(fā)生后的第二天開始，她接到了許多咨詢意外險的電話，“我粗略算了一下，地震后，給我打電話咨詢的人比平時至少多出40%以上。”

中國保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，遠離震區(qū)的北京市在2008年5月份，意外險原保險保費收入比4月上升了14%，壽險原保險保費收入上升了4%。

巨大的需求引起了中外保險公司的關注，也催醒了中國的巨災險市場。地震發(fā)生一個月后，中國人壽正式推出國壽重大自然災害意外傷害保險，涵蓋地震、泥石流、滑坡、洪水、海嘯和臺風六種重大自然災害，以附加險的方式附加于主險合同，這是國內(nèi)第一款重大自然災害意外傷害保險產(chǎn)品。友邦保險也隨即推出了“重大自然災害意外傷害保險，附加險的涵蓋地震等自然災害。2008年10 月，中國人壽推出“國壽安享一生”兩全保險(分紅型)；恒安標準人壽于11月，在其銀保渠道推出一款“福惠雙贏”兩全保險(分紅型)產(chǎn)品。這兩款產(chǎn)品都將地震等巨災風險納入保障范圍。

“從市場反應來看，地震之前市場反應比較一般，但地震之后，市場反應比較強烈。”蘇黎世保險北京分公司業(yè)務發(fā)展部畢先生告訴記者，蘇黎世保險于2007年就在北京市場推出了家財險產(chǎn)品“蘇黎世全方位居家生活綜合保險”，可附加承保地震責任，這是北京財險市場第一款提供地震保險的產(chǎn)品。他說，地震后咨詢者明顯增多，這反映了人們的財產(chǎn)保險意識在不斷提高，“目前來看，銷售情況不錯。”

盡管一些保險公司已經(jīng)開始試水巨災保險，但與中國市場上100多家保險公司的規(guī)模相比，推出地震險者所占比例實在是微乎其微。而且可以看出“保險公司推出的巨災保險產(chǎn)品大多還是集中于人身保險，財險產(chǎn)品很少，另一個特點是大公司少，小公司推這個東西有搞‘商業(yè)噱頭’的意味。”郝演蘇分析道。

有龐大的需求，但是缺少有效的市場供給，原因何在？

“巨災是小概率大損失的保險事件，顯著特點是突發(fā)性和破壞性。任何一家保險公司都不可能獨立承擔類似于地震或其他極特殊的巨災。” 國內(nèi)某知名保險公司負責人如是說。

巨災的賠付額度很大，這是單一的保險公司無法承受的。數(shù)據(jù)顯示，中國最大的商業(yè)保險集團——中國人壽保險股份有限公司注冊資本不過282.65億元人民幣。而這次汶川地震的損失為1240億美元，按照國際上36%的平均賠付率水平計算，保險公司需要賠付446.4億美元(實際上，汶川地震中，保險公司賠付不足2億美元)。

“另外一點，保險公司還要做其他的保險，并不僅僅只有這一個地震險業(yè)務。”上述知名保險公司負責人介紹，借鑒國外的情況，處理巨災險是多體制共同運行的結(jié)果，有國家財政、有保險公司，有基金機構(gòu)等。一般而言，都是國家建立，用商業(yè)保險的方式來運作，比如資金的增值，比如出險以后災害處理，這些是保險公司來參與的，但巨災保障是聯(lián)合體來做，“保險公司一家承受不了這種風險”

啟動資金成瓶頸 “成立巨災保險基金正逢其時！”去年6月，西南財經(jīng)大學中國金融研究中心潘席龍副教授接受本刊采訪時表示，“我們學金融的人，對災害的理解如果僅限于接受捐款和救濟，那簡直是一種恥辱！我們應該想得更多，做得更多。”這也是“5·12”發(fā)生兩周后，學校首次復課時潘教授向博士生們說的第一句話。按照潘席龍的想法，建立“巨災保險基金正是幫助金融機構(gòu)和個人降低損失的長效措施。

一年后，本刊聯(lián)系潘席龍時，他仍然在為此事奔走，4月底，他告訴記者，在四川省社科基金項目的資助下，他所做的《巨災補償制度建設》課題研究已經(jīng)接近尾聲。

在今年全國“兩會”召開之際，中國人壽董事長楊超、保監(jiān)會副主席魏迎寧等多位政協(xié)委員同時呼吁盡快建立巨災保險基金。

事實上，在去年春節(jié)南方雪災和“5·12”汶川地震之后，很多單位、部委、學界都建議要建立我們國家特有的，符合國情特點的巨災保險制度，做了很多研究并提出了建議，但至今仍未有太多實質(zhì)性進展，其障礙是什么？潘席龍認為，問題卡在了“第一筆錢由誰來出”上，

一種觀點是，既然是保險基金，啟動資金應該由保險公司，或者是再保險公司來出；然而保險公司認為，巨災保險本身就無法完全依靠商業(yè)化的方式來運作，保險公司也承擔不了；如果讓政府財政來支付，可能財政部門會認為既然是保險，憑什么讓財政來出錢；銀行可能就更覺得，既然是保險的事情，銀行不可能參與出資……從基金的資金來源上說，這是個不亞于“先有雞還是先有蛋”的難題。

郝演蘇認為，設立巨災保險基金關鍵的一點是，國家財政要在其中扮演重要角色。

“這并不是說要國家拿出多少錢來，而是要提供一個平臺，吸納社會力量。既然我們可以建立‘社會保險基金’，同樣道理也可以建立‘巨災保險基金’。”郝演蘇舉例，“可以借鑒交強險的做法，在居民購房時，或是開發(fā)商，或是購房者支付一定的費用，可以從契稅里面抽取一部分作為基金。災害不發(fā)生時，這個錢還是政府的，并不影響財政平衡。其實處理的方式很多，關鍵是政府要想這件事。”

郝演蘇的另外一個建議是，更多地調(diào)動社會力量，可以借鑒希望工程的做法，通過捐贈的方式擴展巨災保險基金。目前關鍵的問題是必須有一筆錢來做啟動資金，然后爭取社會各方面的力量。面對中國的巨災損失，國內(nèi)外愿意捐善款的還是大有人在，關鍵是要“動起來”。有平臺、有組織單位，才能凝聚各渠道力量。

立法監(jiān)督是關鍵

盡管很多聲音在抱怨中國巨災保險體系進展緩慢，但是不能否認，相關立法工作一直在推進中。2006年，中國發(fā)布了《國務院關于保險業(yè)改革發(fā)展若干意見》，明確提出了“建立國家財政支持的巨災風險保險體系”的思路；2007年4月25日，中國保監(jiān)會發(fā)布了“關于做好保險業(yè)應對全球變暖引發(fā)極端天氣氣候事件有關事項的通知”，啟動巨災風險防范機制建設工作。2008年雪災和地震兩次巨災，進一步加快了我國救災體制前進的步伐，巨災保險的相關立法陸續(xù)出臺。

“‘地震災害保險’已經(jīng)得到立法的肯定。但是，要真正落實這項規(guī)定，還需要修改《保險法》，將地震災害保險納入‘商業(yè)保險’的范圍，否則，依據(jù)目前的‘財產(chǎn)保險’來應對地震災害后的保險補償問題，是遠遠不夠的。”中國社科院法學所研究員莫紀宏在肯定立法工作進展的同時也指出仍然不夠完善的地方。他認為，對于防震減災工作來說，既要制定一些新的法律、法規(guī)，例如制定《地震保險法》或者《地震保險條例》，更重要的是要提高現(xiàn)有立法的質(zhì)量，對目前有關防震減災或者是一般減災方面的法律、法規(guī)進行及時修訂。例如制對地突發(fā)事件應對法》也應當在總結(jié)“汶川大地震”經(jīng)驗教訓的基礎上進一步強化政府在防震減災方面的作用。

“法律上的框架已經(jīng)形成了，但問題是落實不到位。”郝演蘇舉例說，2007年8月30日通過的《中華人民共和國突發(fā)事件應對法》第35條規(guī)定：國家發(fā)展保險事業(yè)，建立國家財政支持的巨災風險保險體系，并鼓勵單位和公民參加保險。

“重點提到‘國家財政支持的’，但是財政怎么支持？‘鼓勵單位和公民參加保險’，怎么鼓勵？沒有下文了。”莫紀宏舉例指出，“《防震減災法》里面也提到‘國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險’，但也是面臨同樣的問題，后續(xù)沒有跟進了。其實法律上的框架已經(jīng)有了，但缺少問責制。說‘我讓你做’，但你做不做、怎么做，這是需要監(jiān)督的。”