責任保險：讓受害方更有保障

2009年05月12日 02:51
來源：第一財經日報

0人參與0條評論

陳天翔

《保險法(修訂草案)》中第五十一條規定：

責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。

未經保險人參與，被保險人直接向第三者承擔賠償責任或者與其達成和解協議的，保險人可以按照合同約定核定保險賠償責任。被保險人未向該第三者賠償的，保險人不得向被保險人賠償保險金。

本條第二、三款均是《保險法(修訂草案)》新增加的內容。都邦保險總公司車險部核保人任崇高認為，上述新增內容一定程度上維護了保險公司的合法權益，因為在當前實際司法活動中，如果第三者對被保險人向法院提起訴訟，部分法院則直接把為被保險人出具保單的保險公司作為訴訟的被告；上述修訂內容否定了此種現行做法，維護了合同的相對性。

“條款比較嚴謹，不易懂。” 任崇高舉例說，在一次交通事故中，王老五駕車撞了田女士，王老五是被保險人，田女士則為上述條款中的“第三者”；同理，如果上述車輛撞擊的是另外一輛車，則被撞的另外一輛車為上述條款中的“第三者”

結合上述案例來講，如果田女士對王老五提起訴訟，法院可能直接將王老五投保的保險公司作為被告進行處理；也就是說，保險公司在毫不知情的情況下，很可能某天突然接到立即向田女士支付賠款的判決書。

從表面看，此種做法好像是在維護被保險人的利益，但實質上由于該做法給保險公司造成的事件突發性，勢必使其利益受到損害(因保險公司無法對事故的真偽性、事故責任比例劃分的合理性、賠款計算項目、金額的準確性等事項作出客觀核對)，導致經營成本增加，長期來看，其成本的增加必然會轉嫁到廣大被保險人身上去。因此此種貌似維護被保險人利益的做法恰恰損害了被保險人的利益。所以，這樣修訂維護了社會大眾的利益。

對于“被保險人未向該第三者賠償的，保險公司不得向被保險人賠償保險金”的規定大大增加了對受害方權益的保護。任崇高認為，因為我們在實際生活當中經常看到，保險公司已經向被保險人(致害方)賠償了保險金，而致害方利用其在事故中的有利地位，只是將部分保險金賠償給受害方，甚至未對受害方進行賠償，而將保險公司給付的保險金挪作他用的現象。

舉例來講，2001年，我國中西部地區某商場在保險公司投保了“公共場所火災責任險”，在保險期間，該商場發生火災，造成數十名顧客死亡；事后保險公司針對火災造成顧客死亡的人身傷亡損失支付了300多萬元的賠款，而商場向死者家屬支付的賠償金僅僅100余萬元。此類現象不僅對受害方造成了極大的權益損害，而且形成了致害方的不當得利，增加了社會的道德風險因素。“所以，本款的規定促使被保險人接受保險公司的賠償金時，必須提供其向受害人的賠償證明，不僅體現了對受害方的保護，而且一定程度上杜絕了道德風險，減少了整個保險行業的經營風險。”任崇高稱。