遏制信用卡套現須重審個人信用總額度

2009年05月13日 00:30
來源：21世紀經濟報道

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確保消費者的收入現金流評定與其所持信用卡總額度之間的對應關系

本報評論員萬磊

近期，央行正配合最高人民法院和檢察院研究起草《關于信用卡套現及其他信用卡犯罪適用問題的司法解釋》，意在打擊非法信用卡中介、遏制銀行卡套現行為。

遏制信用卡套現的種種呼聲由來已久，但之所以近期加大力度，很大程度上是受當前經濟危機的復雜局勢的影響。信用卡消費很大程度上建立在未來預期收入的基礎上，這意味著在經濟上行期，信用卡容易被過度透支，一旦經濟下行持久，很容易造成信用卡的壞賬。也就是說，信用卡危機可能成為一個潛在的金融隱患，必須在危機尚未爆發前打壓或遏制。確保諸多消費者的信用卡現金流不致因為經濟波動而出現嚴重斷裂，歸根結底是強調信用卡的風險控制。

銀行卡套現本身是取現的灰色形式，其存在基礎，按照經濟學價格管制的觀點，是銀行的取現費率設置太高，強制性地試圖拉高信用卡取現的均衡費率，結果消費者自發尋求消解活動，將取現費率降至最低，這就是所謂“套現本身套現本身在現有高成本取現的格局下可以算一個多方共贏的改進。對持卡人而言，以更低費率拿到了小額貸款。對參與這一灰色產業的中介和銀聯等，也都拿到了屬于自己的一份利潤。但對于發卡行而言，因為本質同樣是取現，銀行喪失了拿到更多取現費用的空間，因此成了“受害方”。換一種說法，是銀行沒有拿到自己設定的高利潤。而這一高利潤本身就是偏離市場均衡費率的。從另一個角度說，信用卡行業設定高的取現綜合費率，實質上是收取行業租金的表現，只不過消費者并不買賬，形形色色的信用卡套現中介敏銳地挖掘了這一市場，極大地滿足了消費者利益。因此成如果僅僅為保證銀行信用卡部門預設的高取現收益，而采取相關手段堵截套現的話，則失之偏頗。

純粹的信用卡取現行為并不影響金融體系的穩定，只要這一行為建立在持卡人健康穩定的收入現金流的基礎上。而信用卡套現的行為之所以可能危及到金融穩定的原因是，持卡人往往會套取超過自身可許額度的金額。支撐這一行為的是諸多銀行競爭性地濫發信用卡。最終持卡人的總額度很容易超越其總收入的可用額度。一旦消費者套現過多，很可能形成呆賬壞賬，讓銀行蒙受損失。

降低信用卡套現風險的關鍵，是確保消費者的收入現金流評定與其所持信用卡總額度之間的對應關系。做到這點，首先要建立完善以個人征信系統為主體的信用卡信息共享機制，設定個人總的信用額度，方便諸多發卡行查詢驗證，并以之作為本行發卡的參照。同時對有不良套現記錄的持卡人禁止發卡，將套現商戶列入屏蔽欄以杜絕其發展業務，從源頭上遏制不良套現行為的產生。其次，可以通過發卡銀行、收單銀行、銀聯三方建立統一的取現/套現監控體系，平攤監控成本，避免“搭便車”現象，最終提高監控效率。最后，如果銀行將取現費率大幅降低，則信用卡取現中介的利潤空間會被壓縮，則很多套現行為會很快透明化為取現行為，也就便于監控。