巧用保險規(guī)則起死回生

2009年05月13日 04:10
來源：廣州日報

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案例一：

保單效力即將中止怎么辦

2007年4月30日，小服裝店主白小姐為自己購買了重大疾病險，每年交費3200元。今年元旦后沒幾天，白小姐因為小店的生意伙伴突然離去，日常周轉(zhuǎn)資金相當(dāng)緊張。眼看馬上就到第三個繳費日了，自己一時間又拿不出這筆錢。為此，這幾天她都心急如焚。甚至暗自思忖是不是終止繳費，或者退保了結(jié)？但她實在又不舍得退保，因為她聽說前期退保損失挺大。

診斷分析

“交費寬限期”可緩解問題

其實，白小姐大可不必這么焦慮，因為還有一個“交費寬限期”可以讓她有所緩沖。

我國法律或合同約定的寬限期一般為60天，從繳費周年日開始算起。寬限期條款意味著，當(dāng)投保人未按時繳納第二期及第二期以后各期的保險費時，在這60天的寬限期內(nèi)，保險合同仍然有效。此段時間內(nèi)，如果發(fā)生保險事故，保險人仍予負(fù)責(zé)，但要從保險理賠金中扣回所欠的保險費。同時，在寬限期內(nèi)的任何時日，投保人都可以到保險公司交納保險費，且不計利息。

因為各種原因不能按時繳納保險費，希望利用寬限期緩交的消費者一定要注意算清寬限期的截止日。即便你只是晚了一天甚至幾個小時，保單的效力也會宣告“中止”

急救手段 白小姐只要在60天內(nèi)的“交費款限期”繳費，就可以讓保單繼續(xù)有效。

案例二：

保單欠費導(dǎo)致失效怎么辦

吳先生的一份兩全壽險保單有一年沒有繳費了，他覺得很困惑，這張保單還能用么？是不是已經(jīng)沒有效力了？如果想要讓它繼續(xù)發(fā)揮作用，該采用什么辦法？

診斷分析

復(fù)效的時效是兩年

復(fù)效是指對于已經(jīng)失效的人壽保險單，在一定時間內(nèi)經(jīng)投保方提出申請，保險人同意恢復(fù)合同效力的行為。復(fù)效的時效是兩年。需要注意的是，在復(fù)效期內(nèi)，合同效力雖未終止，但也不成立，屬于中止?fàn)顟B(tài)，如果發(fā)生保險事故保險人不予賠償。

對投保人來說，恢復(fù)原保險合同的效力往往比重新投保更為有利。因為只要補繳了保費和利息，最初已繳部分的保單現(xiàn)金價值就可恢復(fù)；若選擇重新投保，則等于以前的繳費都浪費了。

急救手段 吳先生可以盡快為自己的保單申請復(fù)效。需要注意的是，申請復(fù)效時，保險公司要重新審核，可能還要重新體檢，手續(xù)較為繁瑣。而且申請復(fù)效的結(jié)果有三種，保險公司并不是無條件接受。這些在申請復(fù)效時都要有心理準(zhǔn)備。如果附加險的期限只有一年，則談不上復(fù)效。       (理財周刊)

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