買保險行規先簽單后驗貨

2009年05月14日 04:10
來源：廣州日報

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文/圖記者吳倩

案例：

A女士看著自己人生中第一份保險，卻打心底兒覺得不“保險，卻A女士日前投保了一款重大疾病保險附加一款醫療保險，分20年繳納保費，每年交納保費5000余元。

A女士在約見代理人看完產品的介紹資料后，覺得產品正合自己心意。但讓A女士感到頗為沒底兒的是，在自己準備簽約購買時，代理人只出具了兩張紙讓自己簽字，一張是投保單，一張是轉賬授權書，投保單上根本沒有具體的合同條款。而當A女士要求拿到具體的保險合同再簽投保單時，卻被告知，簽完投保單再看合同是“行規”

真是行規？還是代理人推諉自己的措辭？A女士向本報投訴稱，自己所經歷的保險購買過程，至少存在兩大問題：一是自己在簽保單前，竟然根本都看不到要簽的合同；二是寫明保險條款的保險合同是在簽訂投保單以后，才跟投保單附在一起拿給自己，即使代理人事先有條款給自己看，誰又能保證最終合同里的條款跟代理人說的、給自己看的都是一模一樣？

保險公司說法：

先簽投保單后拿合同很普遍

記者就此采訪了一些保險公司從業人員后發現，原來投保人先簽訂投保單，經保險公司同意承保后，再拿到保險合同竟然是行業普遍現象。

中國人壽保險公司人士向記者介紹道，買人壽保險一般的投保流程是，保險代理人根據投保人的保障需求，出示保險產品的宣傳彩頁等相關資料向投保人推薦、介紹相關的保險產品。如果投保人有投保的需求，填寫投保單、銀行轉賬授權書等資料正式向保險公司提出購買保險的要約。

接下來如果保險公司核保沒有問題，同意承保并且扣除了首期保費后，才會出具承保憑證——保險合同，這時保戶與保險公司的法律關系成立。

“全行業沒有一家公司會強制規定代理人必須要在保戶簽訂投保單前向保戶出示條款。”另外一家中資保險公司人士則如是向記者表示。

但是如果保戶主動要求了解合同條款，該人士稱，保險代理人通常會有一本公司產品的介紹，里面雖沒有合同的完整條款，但保險利益、免責條款、費率等相關產品的合同“要件”多已齊備。

而友邦保險公司的一名代理人則告訴記者，雖然投保人在簽訂投保單前看不到自己的保單，但是，部分保險代理人會有通用的格式條款，可供投保人參考。

法律觀點：

存在被誤導的風險

廣東圣和勝律師事務所孫高峰律師向本報記者表示，人壽保險條款為保監會審查過的統一的格式化的條款，條款被竄改的風險不大。但是，由于保險合同涉及投保人的重大利益，一些重要條款在保險合同中是被加黑、強調投保人特別關注的，如果投保人沒有看到正式的合同或者通用的格式條款，只看宣傳單張，存在被嚴重誤導的風險。

一是，一些保險產品的宣傳單張中往往只有一些對投保人有利的條款，卻不提“免責條款”等對投保人不利的內容；二是，宣傳單張中涉及的內容并不具法律效力，并沒有法律約束力。

孫高峰律師建議投保人，在簽訂投保單之前要盡量看到通用的格式化條款。

專家支招一

要注意了解保險合同“要件”

保險責任。通俗講就是買了這張保單后，保險公司承諾會為你做些什么。如身故、全殘給付，即有效期內不幸身故或全殘，保險公司會怎樣賠付；重大疾病給付，即首次患約定的哪種重大疾病，保險公司會如何支付理賠金額；滿期給付，即合同期滿時，如果被保險人仍然健在，并且沒有發生過大疾病的理賠，會如何給付滿期保險金。

責任免除。指保險公司按法律規定或合同約定，不承擔保險責任的范圍，責任免除條款內容會在合同中以列舉方式規定。例如：自殘、犯罪、吸毒、先天性疾病、艾滋病、戰爭、核輻射等等。在投保前，應通讀一遍這些責任免除條款，知道在哪些情況下，保險公司是不承擔保險責任的。

保費繳納。條款中通常會寫明投保人應當以什么樣的方式繳付保費、繳費的最后時限等，投保人應當按照約定及時繳費，防止保單中止或者失效。

保險金的領取。一旦發生保險事故后，客戶應如何及時與保險公司取得聯系并索賠，特別要注意應在多長時間內向保險公司提出申請，申請時應提供哪些文件等，以免錯失良機。

其次，勿盲信。切不可輕信代理人的口頭承諾，如對一些保險利益或責任免除等存疑，可以向代理人索要相關保險條款，并將代理人所說的內容與條款對照。而且，投保時要明確自己的需求,是否真的需要這份保險？切忌被代理人拉進“和銀行存款比收益”的陷阱里。

專家支招二

用好10天猶豫期

投保人在拿到保險合同后，有10天的“猶豫期”，在此期間可以無條件退保。對于保險合同心中沒底兒的投保人，要充分地利用這10天“猶豫期”了解保險合同。

根據保監會的相關規定，通常情況下，長期人身保險產品都設有猶豫期，指的是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內的一段時期。在這段時間內，投保人可以仔細考慮所購買的產品是否合適。如果所投保的產品與需求不符，投保人可以解除合同。

保險公司有關人士介紹，凡猶豫期內退保的，有兩種情況會收取費用，一般保險公司只收取不超過10元的工本費。如果承保前經保險公司體檢了的，需要扣除體檢費用。對于投資連結保險，如在此期間因獨立投資賬戶的資產價值減少，保險公司只能扣減減少的部分以及變現資產的費用，而不能扣減銷售保單所發生的傭金和管理費。

需要提醒的是，猶豫期的認定以保險回執為起始期計算。

雖然大部分保險公司將嚴格按照回執簽署日期開始計算猶豫期，但如果超過一個月不能簽訂回執，還是需要事先告知相關保險公司，或者提交一份書面報告。

專家支招三

利用保險公司回訪防誤導

此外，根據規定，保險公司應在猶豫期內對投保人進行100%回訪，新單回訪的本意在于使保戶再次了解投保的權益義務,投保人要利用好回訪的機會，也可以避免被欺詐和誤導。

2008年,保監會下發《人身保險業務基本服務規范》,要求保險公司在猶豫期內通過電話、信函、電子郵件、短信或上門等合適的方式對一年期以上人身保險新單的投保人進行100%回訪。

據了解，電話回訪內容還比較全面，一般包括9類問題:通過詢問身份證號碼等方式有效確認受訪人是否投保人本人；是否了解購買的是保險產品；是否本人簽名；是否認真閱讀產品說明書；是否了解保險責任及責任免除；是否了解猶豫期內的權利；是否了解退保費用扣除及萬能、投連產品費用扣除情況；是否了解購買的是期繳或躉繳產品；對于新型壽險產品,是否了解保單利益中不確定的部分。