采取基金“定投+支取”計劃儲備養老資金

2009年05月23日 15:00
來源：新民晚報

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隨著觀念的更新，丁克家庭越來越被大家認同。沒有了撫養下一代的壓力，年輕時自然經濟壓力較小。然而不指望養兒防老，就要未雨綢繆，提前為養老作準備。

但是哪些資產適合置辦呢？我認識的一對夫妻，其做法值得借鑒。夫妻倆經過多年工作的積累，在房產剛起動時，就貸款買入兩個店面和一套商品房，現在均租出。工資的一部分用來還貸，等于在不斷積累養老資本。這些資產在市中心，有穩定的租金收入。等退休后這些房產就是穩定可靠的收入來源，而且從長期來看，房租也會隨著通貨膨脹不斷上漲，因此退休后的生活水平得以保證。

另外還可以買一些商業性養老保險，到退休正好到了收益期，每年可領取固定的保險金。

這里介紹一種基金的“定投+支取”計劃，類似于以上養老模式，很適合需要定期支付生活費用的投資者。這種方式在退休前以資金投入為主，退休后以資金回收為主。在年輕時盡可能多地定投一些基金。考慮到風險承受力和資金的需求，在年輕時以股票型基金為主，等年老逐漸降低股票型基金的比重，增加債券型基金比重，以降低市值波動幅度，這樣有利于支取計劃的穩定執行。資金回收期的贖回采用分期分批的方式，可以讓余下的基金繼續運行，盡量獲取利潤。當每年的支取率低于或等于基金回報率時，理論上可以不斷地支取下去，本金仍不斷增加或保持不變，這相當于一個永續年金。每年可以按照所需生活費用來贖回部分基金，就足以保障退休后的生活。考慮到通貨膨脹因素，制定計劃時可以每年適當增加贖回金額保證退休生活質量。當然隨著年齡的增長，需要將更多的基金資產轉移到波幅較小、風險較低的固定收益類基金，這樣可以增加支取計劃的穩定性，保證不偏離原定計劃。這些計劃可以事先在電子表格中制定，列明每年投入、支取金額及結余資金等項目，以后只要適當修改、遵照執行就行了。

在國外，這種基金的“定投+支取”計劃，一般都是基金公司代為制定執行。在我國現階段，基金公司還沒有將這種更深入的服務推出，但是我們可以自己操作，相信效果是一樣的。(陸宏)

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