標的轉讓后保險合同是否繼續有效？

2009年05月26日 03:45
來源：第一財經日報

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陳天翔

《保險法(修訂草案)》中涉及該內容的為第三十五條：

保險標的轉讓的，保險標的的受讓人承繼被保險人的權利和義務。

保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，未及時通知的，因轉讓導致保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

保險人自接到前款規定的通知之日起30日內，有權按照合同約定調整保險費或者解除合同。

從現實生活角度來看，保險標的的轉讓引起的保險合同是否有效的糾紛越來越多。例如，您如果買了二手車，原車保險還有效嗎？

本次《保險法(修訂草案)》把此問題進行了較好的明確。都邦保險總公司車險部核保人任崇高表示,要弄清楚這一問題,首先需要知道什么是保險標的的轉讓。“我們就舉最常見的一種例子，也是大家最可能遇到的例子。比如，A有一輛私家車，且為該車在保險公司買了一份保險，在保單有效的某天，A在舊車市場將該車賣給了B，保單也一并隨車交給了B。那么，本例中的車輛即為前面所述的‘標的’，保單即為前面所述的‘保險合同’。

任崇高認為，從上述條款來看，相比現行《保險法》的規定是一個很大的突破——保險標的轉讓時受讓人承繼被保險人的權利和義務，也就是說，如果買二手車，原車保險還繼續有效。

在實際生活中，最為常見的“二手車輛買賣”解決方式為，在投保人同意的前提下，將保單加注批單的方式變更保險人或者經投保人申請，將保單做退保處理，保費返還投保人。

上述操作方式，實質上與《保險法(修訂草案)》的規定是較為一致的，但是在財產險或者小范圍車險領域內，一定程度上存在既未退保亦未轉讓被保險人權利、義務的情況，違反了公平原則。

修訂草案對該問題的解決進行了突破，如果原被保險人沒有明確保險權利義務不承繼，則應當然視為承繼，從而比較好地保護了受讓人的利益，平衡了受讓人和保險人之間的利益。這個修改，對于買賣二手車的消費者來說，無疑省去了很多麻煩。

但一定需要注意的是，本次修訂的內容在大力提高普通投保人與被保險人的權益外，另一方面也使保險合同的各方當事人的權利、義務更加明確。

還以本條規定為例，《保險法(修訂草案)》明確了標的受讓人對被保險人權益的受讓權利的同時，亦明確指出“保險標的轉讓的，被保險人或者受讓人應當及時通知保險人，未及時通知的，因轉讓導致保險標的危險程度增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外”

也就是說，本文開頭中的B雖然拿到了車輛的保險合同，但在沒有通知保險公司辦理批改手續前就撞了車，則保險公司可以按照此條規定拒絕賠償。

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