金融危機下人們為什么依舊應該擁有保險

2009年05月26日 03:46
來源：第一財經日報

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張凱

金融危機不可避免地觸及到生活的各個方面，越來越多的人希望通過縮減支出，減少危機對于家庭生活質量的影響。保費是否也在縮減之列？

但事實上，危機中應謹慎處理保單，在危機中最佳的處理方案是：根據自己家庭的經濟財務狀況，對持有的不同保險產品做不同的處理，而非人云亦云。

先從風險管理的角度對保險產品做一個分類。在所有壽險產品中，意外險和人身險是保障程度較高的兩個險種，保費相對較為低廉，應當盡可能保留；醫療保險和重大疾病保險所提供的保障對于危機時期的家庭來說尤其重要，如果經濟能力短時間內確實難以承擔保費支出，可以考慮申請暫時減少保額。

另一些壽險產品偏重于資金管理功能，如分紅險、投連險、萬能險等。這些保險產品的保費繳納方式相對比較靈活，特別是投連險和萬能險，保單持有人在風險管理費用足夠支付保險金額的前提下，可以自由繳費，不受繳費期限和周期的限制。在保證家庭必要支出的基礎上，適當調整資金投入。如投連險的投資單位價格會上下波動，在危機時投資單位交易價格低，保單持有人可以隨時自由追加保費，購入投資單位，等經濟上升，投資單位價格上漲后拋出投資單位，獲得豐厚的投資收益。

其一,善用“寬限期條款”。保險公司允許保單持有人在應交保費之日起60天內沒有交費，保單依舊有效。只要客戶在寬限期結束前完成交費，保險利益不受任何影響。

其二，自動保費墊交。如果暫時無法按時交費，可以申請借用保險合同本身的現金價值申請一筆保單貸款來交納應交的保費，貸款期間保障內容不受影響；待經濟好轉后，在合同有效期內向保險公司歸還自動保費墊交所產生的貨款和利息。

其三，保單復效。如果經濟條件在相當一段時間里不樂觀，保單持有人可以申請停止交納保險費，暫時中止保險合同，只要在保險合同中止后兩年內補足應交保費和利息，就可以申請保單復效。應當注意的是，保單復效服務僅適用于長期險，申請復效時保險公司需要重新核定風險和費率，根據不同的保險產品，可能需要體檢。在保單失效期間保險公司不承擔賠付責任，如果兩年之內沒有復效，保單將徹底“死亡”，無法補救。

其四，減額繳清。保單持有人可以申請將保單現金價值折算成一次性交清的保費，保險公司將原有保險金額下調至與之對應的金額。保單持有人不需再支付保費，保障內容和期限都不變，只是保障程度相應減少。

舉例子來說，某投保人有一份保險，已經交費5年，根據約定還要繼續交費10年，如果覺得眼下交費壓力大，那么他把每年交費一次改成每月或每季度一次，雖然交費次數多了，總金額也略有增加，但每次交費的壓力大大減輕；另一種解決方案是減額繳清，將已交保費折算成一次性交清的保費。該投保人從此不需再交納保費，對應的保險金額即保障程度會隨之減少，但保障功能得以保留，已交付的保費也不會損失，等經濟條件恢復，可再考慮購買類似的保障計劃。