危機下的保單應對之道

2009年05月26日 03:47
來源：第一財經日報

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貝克俊

一場金融危機從華爾街迅速蔓延。一夜之間，以前令人羨慕的高薪人員面臨失業，而風險也再次讓人們意識到了它的無處不在。失業了，原先的房貸供不起了，原先的退休計劃可能一夜之間完全顛覆，各大名牌紛紛打折，以應對喪失收入來源后的消費需求的減少。我本人也接到過不少好心朋友的來電關心詢問，金融危機了，還有人買你們的保險嗎？

在我從事保險行業這么多年來，也經歷過1997年亞洲金融風暴，大多數國家都慘遭損失。有許多在那次風暴中倒閉破產的公司及個人，由于事先風險防范意識淡薄或措施不得當，造成了嚴重的損失，而就是這些被金融風暴席卷過的人們，往往比其他人更具有風險意識，現在與人分享最多的就是要提前做好風險防范措施，做好財務規劃。其中不少人，甚至自那以后開始給自己的資產配置完善的保險產品，以應對不可知的風險。

一個普通家庭的保險需求主要包含家庭保障、家庭成員的醫療保險、子女教育金及自己退休生活保障等。其中，子女教育金和退休生活保障類保險是長期儲蓄，而家庭保障和醫療保險則是為了抵御人生意外風險，這些需求往往伴隨一個家庭長期存在。金融危機顯然是一種很難預測的短期風險，它的到來和意外一樣往往讓人難以捉摸。但是，無論是金融危機，還是平常時期，人類的死亡率、意外事故發生率及生命表規律卻不會發生改變，也就是說，人生意外并沒有因為金融危機的到來而有所減少。有些平時或許我們靠自身也能應付的意外，在金融危機時出現，往往就成了屋漏偏逢連夜雨。

當然，此時大家或許也會有新的疑問，我們在保險公司購買了保險，金融危機發生時，保險公司本身還有錢支付理賠金嗎？的確，金融風暴也會影響到保險公司，所以慎重選擇合適的保險公司投保，在此時顯得尤為重要。

常常聽有些朋友在買保險的時候喜歡比較，哪個公司的產品帶來的回報高，但其實，選擇保險產品不應該只看分紅等投資回報。保險產品分為兩種，一類是以家庭保障和健康類產品為代表，此類產品是為了保障意外死亡和傷殘風險。另一類是兒童教育金和個人退休養老產品，這類產品和個人整體財務管理息息相關。

通常，對于少兒教育和個人退休，我們會有比較詳細的財務規劃，既包括風險低保障高的保險產品，也包括風險高的投資產品。其中，通過保險公司獲得的保險類產品所提供的功能應該偏重于保本和控制風險。完成了最基本的保障后，多余的閑錢也可投資比較激進的高風險高回報的投資產品，但這應該由對沖基金、不動產投資等產品而非保險產品來完成。所以，選擇保險的最終目的是為了保障，而不是投資回報。如此，在選擇保險公司的時候，就須看其本身投資是否穩健。對保險公司來說，高歌猛進的投資策略雖然可能帶來一時的暴利，卻容易在金融風暴中一敗涂地，只有財務穩健的保險公司才能穩步走過百年，完成其對成千上萬客戶的承諾。

無論是平常時期，還是金融危機，正確認識家庭的保險需求，選擇合適的保險公司，都是給家庭建立保障體系的重要步驟。雖然金融危機確實讓不少人收入大幅縮水，然而，對于周圍那些因為收入下降而想退保的朋友我都會勸他們三思而后行，因為風險意外并沒有因為金融危機而消失不見。況且，金融危機最終會過去，只因一時困境而喪失對今后生活的長久保障，無疑是因小失大，實非明智之舉。

當然，我最近也聽到一些人有了購買保險的意愿，我覺得這是好事。作為家庭成員，我們都應該為家庭能夠安然度過危機提前做好準備。

(作者為聯泰大都會人壽保險公司首席執行官)