銀保出路：保險業激辯結構調整

2009年05月26日 03:47
來源：第一財經日報

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俞燕

“調結構、穩增長”，是今年中國保險業的主基調。為何而調？怎么調？銀保業務何去何從？業內卻有爭鳴之勢。

策略：調不調VS怎么調

在剛剛舉行的“2009年首屆中國壽險發展論壇”上，中國保監會壽險監管部主任梁濤表示，在增速不改的態勢下，結構調整取得了初步成效。截至今年四月份，保險標準保費、期繳率和新業務價值等指標，都明顯好于去年。不過，梁濤也指出，保險公司對結構調整的目標和方式認識還不一致，有的公司力推期繳業務，有的只是簡單地推三年期和五年期期繳產品，有的公司簡單以分紅險代替萬能險和投連險，出現了“全國一片紅”的情況。對于如何評價結構調整的成果，公司亦各執一詞。在結構調整力度上，公司之間亦有差異，既有堅決推行者，又有左右搖擺者。

對于過度依靠投資類業務開拓市場的公司特別是中小公司而言，調結構亦非一蹴而就，由于個險銷售隊伍滯后，保障類產品增長同樣乏力，調結構和穩增長都面臨難題。梁濤指出，進入二季度之后，由于去年同期保費基數較大，部分公司將面臨負增長的壓力，結構調整的任務更為艱巨。他認為，保險公司要積極開發保險期限長、保險功能強和適合銀行保險業務的保險產品，對目前保險期限較短，功能較弱的產品，要加大調整力度。

人保壽險總裁李良溫日前接受CBN記者采訪時表示，面對新的宏觀經濟形勢，各家壽險公司應對壽險市場進行具體分析和研判，根據公司自身的發展戰略、償付能力、股東要求等，確定不同的市場定位。“新公司和老公司、大公司和小公司，各有不同。

發展速度：慢VS快

在商戰中，曾流傳著一個“快魚吃慢魚”理論，也一度被保險業奉為圭臬。經過幾年高歌猛進式發展之后，“穩增長”成為新時期的基調。但是，業內有一種觀點認為，調結構、穩增長”就意味著要放慢發展速度。以放慢保費增速為代價謀求轉型，中國太保是個例子,截至3月份，太平洋壽險保費收入同比減少12.7%，中國人壽今年的保費增速亦有所放緩。

在去年高增速的基數上，人保壽險今年仍保持了兩位數的同比增幅。李良溫表示，發展速度的快慢，要根據不同公司的情況來確定， “新老公司的基數、市場策略各有不同，不能一概而論。而且，公司的發展速度和質量并非正相關，快應是有質量和效益的快。”他認為，當前低利率周期，正是壽險公司快速發展的好時機,“我們在現階段可以拿到更多的低成本資金，又有良好的投資平臺，沒有利差損保單和高成本資產負擔，成本管理到位，我們為什么不快點發展呢？我們的快只不過是順應了市場發展，快又有什么不好呢？”

李良溫坦言，如果保險公司管理跟不上，償付能力不足，發展快就意味著制造風險，快速發展理論就不適用。

銀保：取VS舍

去年火爆的銀保業務，成為本次結構調整的重點，但是調整起來并不容易。梁濤指出，由于長期期繳業務短期內難以快速上規模，銀行出于自身考慮更愿意銷售躉繳業務，給銀保結構調整帶來一定阻力。一家北京外資壽險公司的負責人透露，工行對于銀保代理業務的考核是“規模持平、效益提高”，對于期繳和躉繳的考核比例是1：5，有的甚至是1：10，在銀行渠道推行期繳有一定難度。

梁濤建議，保險公司要通過提供客戶管理等多種增值服務方式，深化與銀行合作關系，鼓勵保險公司探索將保障型產品和銀行產品結合銷售，創新銀保銷售模式。

新華人壽副總裁孫同越在同一論壇上表示，銀保業務轉型，可以個人金融服務為切入點，隨著私人銀行業務的發展，也將給銀行渠道更大的合作發展空間。據介紹，該公司嘗試在銀保業務渠道，引入個人營銷的模式和理念，從目前看效果不錯。

李良溫表示，人保壽險不會刻意讓銀行保險業務剎車，雖然公司保費的增長主要倚仗于銀保業務。“銀保業務是一個正常的業務渠道，它的發展順應了市場和客戶的需求，我們的銀保業務沒有賠本賺吆喝，相反，還為公司貢獻利潤。

躉繳VS期繳

銀保轉型一般包括三層涵義：從五年期等短期產品向十年期及以上產品轉型；從躉繳產品向期繳產品轉型；期繳產品從繳費年限短的產品向繳費年限長的產品轉型。據了解，今年很多保險公司都在考核、資源和配置上對期繳業務進行傾斜，對躉繳業務則不再下達硬性考核指標。民生人壽人士透露，公司目前停止銷售短期躉繳產品，力推銀保期繳業務。今年一季度，其銀保期繳保費收入占銀保渠道總保費近15%。

李良溫認為，期繳占比不能一概而論，新老公司有很大的不同。老公司個險業務基本上是期繳，基數大，而新公司一般個險占比小，基數低，期繳業務占比也會相對較小,“其實躉繳這種方式本身并不會造成業務大起大落，在中國市場引起大起大落的是投連險產品，而不是躉繳這種繳費方式。另外，就逆向選擇而言，其實躉繳的概率要小于期繳業務。”