法航空難賠付背后的保險產品

2009年06月12日 13:47
來源：21世紀經濟報道作者：莊英業

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在6月1日法航飛機事故中，機上一位遇難中國人可能獲得960萬元保險賠償，這將是中國保險業史上最大的單筆個人保險賠款。在關注法航飛機事故的同時，許多人對這則消息也非常感興趣，到底是什么樣的險種會賠付這么高的金額？目前江門市場上這類保險產品多嗎？我們應該購買什么的保險產品以應對可能發生的種種意外？

什么樣的保險產品能賠付960萬元

因法航AF447航班失事而失蹤的一位中國公民，于2008年購買了中國人民人壽保險股份有限公司(簡稱人保壽險)的暢享人生年金保險產品，保險金額為24萬元。根據條款，如客戶發生航空意外，將可以獲得40倍保險金額的賠付，合960萬元。這筆賠付金額成為中國保險業史上最大的單筆個人保險賠款。

為什么一款保險產品能賠到960萬元？記者采訪了人保壽險江門中心支公司負責人。據介紹，法航事故中的這位投保人購買的是人保壽險的暢享人生B款，這款保險并非普通的航空意外險，而是一款具有養老年金作用的理財類保險產品。該款保險的保險責任包括：1、生存年金：返還保額的10%；2、滿期金：返還保額的10倍；3、身故保險金：一般身故給付保額10倍，非航空意外身故給付保額20倍，航空意外身故給付保額40倍；4、分紅利：現金領取、積累生息、抵交保費、增額交清。

由于人保壽險不方便透露投保人的信息，因此，以即將獲得960萬元賠款的這位中國乘客為例，假設這位乘客今年30歲，他購買了保額為24萬元的這款產品，記者通過該保險產品的保險責任推斷，該乘客將獲得4種收益：一是每年可以領取2.4萬元的一直到70周歲；二是70歲時他可以領取240萬元祝壽金；三是他可以領取40年的紅利累積，客戶可以選擇每年拿紅利，也可以選擇復利累積一次性領取紅利；四是乘以倍數的意外保障，比如航空意外就是保額40倍的保障，也就是說保額24萬元，那么碰上航空意外，可以獲賠960萬元。此外，由于人身意外導致的高殘和死亡，可以獲得20倍的賠付即480萬元，一般死亡可以獲得10倍即240萬元的賠付。

天價賠付保險要繳多少保費

既然能獲得960萬元的巨額賠付，那么這款保額為24萬元的保險，其保費有多高呢？目前，人保壽險出于保護客戶隱私，不愿意透露獲賠者的姓名，以及保費等具體投保信息，那么根據相關信息，可以推測出大致的投保成本：

暢享人生B款的繳費方式有躉交(指一次性交清所有保費，以后無須再交費)、3年和5年3種。以3年繳費獲得24萬元保額為例，27歲的男性需要每年約繳56.42萬元保費，3年共需繳169萬元；35歲的男性需要每年約繳60.45萬元保費，3年共繳約181萬元；45歲的男性需每年約繳66.7萬元，3年共繳200萬元;40歲的女性需每年繳62.9萬元；3年約188.8萬元。

人保壽險江門中心支公司負責人稱，18-60歲均可投?！皶诚砣松鶥”，最多繳費5年。繳費隨年齡增加而增加，投保第二年即可開始領取年金。另有“暢享人生A”，是專為兒童設計的教育分紅險。據稱，這款產品主要針對的是高端客戶，比如金領、企業老板之類。

天價賠付保險江門市場有多少？

“對于航空意外險而言，40倍的賠付的確很少見！”保險業內人士告訴記者，國內分紅險產品的身故保險金賠付倍數普遍不高，一般為基本保險金的3倍，賠付5-10倍的已屬罕見。“航空意外的發生率是所有意外中最低的，保險公司將航空意外賠付額倍數增加不足為奇，因為發生率小相應成本就低，不過人保壽險能將賠付額達到40倍確實是個創舉?！币晃粯I內人士說道。

記者在江門保險市場了解到，目前市面上的分紅險產品的身故保險金賠付倍數普遍不高，一般為基本保險金的3倍。中國人壽的“金鑫兩全分紅保險”，意外傷害身故可賠付基本保額的5倍，在行業內已是賠付倍數較高的產品。此外，有不少保險公司推出針對旅行的保險產品，其中的個人意外傷害賠償，大多不超過100萬元。

如何購買意外保險產品

對于大部分市民來說，僅僅為獲得高額的航空意外保障，就去購買這樣的產品顯然是不明智的，畢竟年繳幾十萬不是普通人所能承受得起的。

對此，人保壽險江門中心支公司負責人建議，普通市民不如購買一張意外保險卡，它可以囊括大部分的意外保障，比如該公司推出的吉安卡，年繳費100元，投保人在該年內就可獲得：人身意外傷害6000元保障，人身意外傷害醫療8000元保障，民航班機乘客意外傷害40萬元保障，列車、輪船、汽車乘客意外傷害8萬元保障。另外，在法定節假日發生民航班機、列車、輪船、汽車乘客意外傷害身故的還可雙倍賠付。采寫/本報記者莊英業