房屋保險

2009年07月08日 21:27
來源：鳳凰網財經

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房屋保險該保險屬家庭財產保險范疇，主要保障火災、爆炸、雷擊等自然災害和意外事故造成的房屋損失。房屋保險一般由屋主或住戶投保，保險費率為0.1-0.2%，發生損失時，保險公司按房屋的實際價值計算賠償，但以不超過保險金額為限。

房屋保險有以下幾種:

1、定值保險。房屋的保險金額是按投保時雙方約定的保險估價來確定的，不因房屋的市場價值的漲跌而增減。若房屋遭受意外損壞，全部損失按保險金額的全額賠償；若只有部分損失，則按保險金額乘以損失成數賠償。例如：某房屋投保時雙方約定的保險估價為100萬元，遭受意外損壞時，房屋市價漲至120萬元(或跌為80萬元)。

A、若房屋全損--按保險額100萬元賠償；

B、若部分損失，損失量為七成--按70萬元(100萬元×70%)賠償。

2、不定值保險。在這種保險中，保險合同上不約定保險標的實際價格，只列明合同上的保險金額作為最高賠償金額，被保險的房屋發生意外損壞時按照市價來計算賠償。同上例

A、若房屋全損：房屋市價漲為120萬元，賠償100萬元；房屋市價跌至80萬元，賠償80萬元。

B、若房屋部分損失為七成：房屋市價漲為120萬元，實際損失為84萬元(120×70%)，賠償70萬元(84×100/120)；市價跌為80萬元，實際損失為56萬元(80×70%)，賠償56萬元。

3、重置價格保險。房屋投保人與保險公司雙方約定按房屋重置價值確定保險金額。如被保險人申請將一幢舊房屋按相當于重建一幢新房屋的價值來保險，一旦房屋發生事故即可按重置價格獲得賠償。

4、第一危險責任保險。這種保險方式不要求投保人將房屋的實際價值足額投保，而按一次意外事故可能發生的最高損失金額來投保，在發生保險事故時，不論保險金額與全部財產價值比例如何，只要在保險金額范圍內，保險人均按實際損失賠付。如房屋估價為100萬元，約定保額為50萬元，發生保險事故損失為20萬元，則保險人應按20萬元賠償。由于這種保險方式中在超過保險金額的第二部分房屋價值--第二保險完全未曾投保，因此稱這種方式為"第一危險責任保險"。

房屋保險條款保險責任

一、保險標的由于下列原因造成的損失，本公司負保險賠償責任：

1.火災、爆炸。

2.暴風、暴雨、雷擊、冰雹、洪水、泥石流、地面突然塌陷、山體突然滑坡。

3.空中運行物體墜落，以及外來的建筑物和其他固定物體的倒塌。

二、在發生上述災害或事故時，為防止事故蔓延或減少損失所采取的必要施救措施造成保險屋的損失以及由此支付的合理費用。

責任免除

保險標的由于下列原因及第二條未列明的原因所造成的損失和費用，本公不負賠償責任：

一、戰爭、軍事行動或暴亂。

二、核子輻射或污染。

三、被保險人、房屋所有人、使用人、承租人、代看管人或其家庭成員的故意行為。

四、保險標的因設計錯誤、原材料缺陷、工藝不善等內在缺陷以及自然磨損造成的損失和產的費用。

五、保險標的在正常保養、維修項目下發生的損失和費用。

六、地震所造成的一切損失。

七、由于政府行為所致的損失。

八、其他不屬于保險責任范圍的損失和費用。

適用范圍

本保險標的是指一次性付款或抵押貸款購買的產權房屋和購房合同中載明配置設備。

房屋保險與家庭財產保險的區別第一，保障范圍不同。

房屋保險的保障范圍是房屋的建筑結構；家庭財產保險的保障范圍是室內財產，包括裝修、家具、衣物等。

第二，保險標的面臨的風險不同。

這兩個險種的保險標的不同決定了風險不同。房屋的建筑結構面臨的主要風險是火災、爆炸以及在保險范圍內的自然災害等；家庭財產除房屋建筑結構面臨的風險外，還存在很大的盜搶風險、水管爆裂后的自身家庭財產損失和賠償責任等風險，購買家庭財產保險的保戶一般附加盜搶險和水管爆裂險。

第三，賠償處理不同。

房屋保險的保險標的的價值容易確定，而且保險標的一般不會變動，因此在投保時要盡可能足額投保，以獲得充分的保障，對不足額投保的，在出險時保險公司將按比例賠償；家庭財產的保險標的由投保人與保險公司事先約定。出現保險損失后，保險公司在保險金額的限度內，按實際損失金額賠付。家庭財產賠付時一般不適用比例分攤制。投保人在投保前，應仔細閱讀保險條例，以免賠償時發生不必要的糾紛。

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