高壓力家庭流行夫妻互保

2009年07月25日 07:41
來源：東方早報

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理財一周報編輯部：

本人女，30歲，想請教專業理財師如何打造家庭的保險規劃和理財計劃。

我每月收入4000元，無任何保險。丈夫月入7000元，有社保。我們育有一女，孩子剛滿8個月。家有房產一處，10年按揭，每月還貸4000元，家庭每月開支3000元，家有存款共8萬元，無投資，每年給雙方老人約4000元。

理財需求：準備用定投式為女兒購買一份少兒險；需要為孩子積累教育金；我們夫妻兩人需進修考職稱，大約花費共7000元； 5年后，買一輛價值10萬元左右的車；10年后一同贍養老人三個，未給父母購買相關保險（父母無退休金，目前在老家生活，有參加農村合作醫療），希望現在就開始準備資金；準備給我提前做養老計劃；15年后準備購買第二套房產，面積130-150平方米。請指點，謝謝。

如果您和您的家庭需要專業的理財和保障規劃，歡迎聯系我們，理財一周報將請專業的理財師為您量身打造合適的方案。有意者請將基本信息發送至：dfmoney@wxjt.com.cn

方案

先保夫妻二人壽險

◎方案提供：太平人壽上海分公司理財顧問王曉宇

理財診斷

郭女士夫婦二人收入穩定，但是目前開支和預計開支都比較多，理財壓力很大。家庭財務分配不健康，屬于非常保守型的家庭。兩人都沒有任何商業保險，只有丈夫一人擁有社保，一旦遭遇風險則家庭生活將受到非常大的打擊。

風險保障規劃

家庭中的6個人（包括夫妻二人，女兒，三位老人）未來生活都要靠郭女士夫妻兩人的收入來支持，因此重點應該保障夫妻兩人，而在這個家庭中，丈夫收入相對較高，應該是保障的重中之重。所有的保險都是解決兩件事情：時間和金錢。用未來的時間履行現在的義務，用未來的金錢解決現在的事情。沒有一樣投資能像保險一樣在最需要的時候雪中送炭，給予最多的回饋。

作為風險保障來說，需要考慮的是未來十年二十年的事情，也就是做最壞的打算：假如喪失勞動力，那么維持家庭日常生活十年甚至二十年所需要的資金是多少？

按照這個家庭的情況來說，夫妻二人的定期壽險保額應該在50萬元，以后逐年遞減，目的在于保障風險發生時房貸能正常歸還。此外，因為各種重大疾病發病概率越來越高，治療費用和康復費用都非常高，兩人應該增加一些分紅型健康險，也就是重疾險，保額在15萬元左右。同時妻子應該附加普通醫療險產品。兩人在保險方面的總支出每月可以在1000元左右。

建議投保太平人壽的“福祿雙至”產品組合，保障35種重大疾病，分紅增加保額且復利計息。保障時間延長至100周歲，最終返還保額，且可以夫妻互保，若一方發生全殘則在賠付基礎上豁免雙方保費，保障照常。

女兒剛滿8個月，應該在她1歲之前為其準備好教育金和健康保障。其中健康險應該選擇專門的少兒險，既保障健康，又可以在其大學畢業后獲得一筆創業金。推薦太平人壽的“陽光天使”，18歲前雙倍給付，25歲給付創業金，健康保障全面，且兼顧創業婚嫁。而教育金建議選擇隔年返還的理財產品，同樣的投入既可以解決女兒的教育問題，又可以解決將來的養老問題。在這方面的投入同樣也可以控制在每月1500元以內。

其他理財規劃

1.任何一個家庭都有必要儲備一定的應急備用金。一般而言，額度以家庭3-6個月的開支為宜。考慮到雙方父母均需要贍養，且年事已高，因此為他們準備1.5萬元，小夫妻自己家庭開支2.5萬元，存4萬元足矣。

2.夫妻二人無理財收入，所以可以適當采取一些穩健型的理財方式，或利用機構進行風險投資。如基金定投和5年期10年期的國債，或投資連結保險。這部分投資需要動用銀行存款中的剩余部分4萬元。

3.經過整個理財規劃后，每年還有結余，加上雙方年終獎金及客戶公司福利等，這部分資金可以用于旅游等開支，且可以和未來的理財收益放在一起滿足未來的購車購房需求。

特別說明：銀行理財產品、基金、投資連結保險等產品往往不是短期內可迅速博取高收益的途徑，通常需要長時間的積累才會有較大收獲。所以這些理財產品只有長期持有才可以滿足未來購車購房的需求。

方案

保額與貸款額度相匹配

方案提供：海爾紐約人壽張靜

財務狀況分析

根據郭女士家庭的財務狀況可以看出，目前家庭最大的開支集中在房貸。由于家庭日常開支控制得比較好，所以壓力還不明顯，生活質量可以保證，每年有三分之一的收入結余。但目前除了投資自住房外，無任何投資計劃，長此以往將無法實現郭女士期待的6項財務計劃，故而有必要進行合理規劃。

風險規劃

人生難免會有各種風險發生，給我們的正常生活帶來損失，嚴重的甚至會造成整個家庭財務癱瘓。由于郭女士一家沒有任何商業保險，在保障方面明顯不足。

郭女士的丈夫是家庭最大的經濟來源，他雖然有社保，但眾所周知社保解決的是最基礎的社會保障，故而建議首先增加定期壽險的配置，并將保險金額的設置與貸款金額相匹配，以規避現金流失和債務增加的風險。定期壽險的好處是花費不多、保障很高。此外也建議其補充適當的保險產品包括健康保障和意外保障類產品。

其次要考慮郭女士的保障計劃。鑒于她目前無任何保障，建議可以采用兩全保險+重疾+意外險+住院醫療補貼的保險計劃來實現覆蓋保障和未來養老的較全面的保障計劃。

孩子的不斷成長將給家庭增加教育成本，需要進行資本積累，目前大城市教育費用支出平均占到家庭收入的30%，是家庭的一個重要支出項目。教育金保險能很好地幫助家庭建立專項教育儲備。就海爾紐約人壽的“狀元寶寶教育險”而言，年繳約4000元，就可以提供孩子讀大學每年近1萬元的學費支持，并在22歲的時候給付近2萬元的額外置業金。

此外，郭女士給父母買保險的愿望是好的，由于其父母所處的年齡段保險費用已經很高，所以不建議采用傳統保險解決。綜上所述，整個家庭的保險年費建議控制在1萬元上下。

投資規劃

郭女士關于進修職稱費用7000元的財務目標，當年就可以從家庭結余中得以實現；而希望買車和再買房的想法必須積極投資才有實現的可能性。5年計劃買車，以10萬元的家庭車來計算需要年儲備2萬元；15年后買第二套房，那時第一套房已經按揭結束。以當前1萬元均價的房產為例，130平方米的總價要130萬元，首付20%，要在這15年里為此儲備25萬-30萬元，平均年儲備也要2萬元才行。

此外，對于沒有投資經驗的郭女士來說，可以考慮購買股票型基金或指數型基金，采用定投與一次性購入結合的方式進行理財。