明晰保險責任做精明投保人

2009年08月04日 09:37
來源：證券日報作者：閻蔚

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常常聽朋友問起“為什么買了保險之后還是有很多情況下不能得到賠償呢？”這就要提醒大家在投保的時候注意幾個關鍵的保險術語了，今天為大家介紹一下“保險責任”。

什么是保險責任

保險責任，是指保險公司根據保險合同約定承擔的賠償或者給付保險金的責任。一定要注意，保險合同在簽訂的同時就約定了保險的“責任范圍”，在保險責任范圍內的，保險公司才負責承擔。可以說，保險責任既是保險人承擔保障的保障責任，也是負責賠償和給付保險金的依據和范圍；同時也是被保險人要求保障的責任和獲得賠償或給付的依據和范圍，所以在投保時一定要認真閱讀保險條款中的保險責任，明確權利義務，這樣才能避免理賠時可能出現的麻煩。

保險責任的分類

更重要的是，保險責任也是有分類的，它分為基本責任、特約責任和除外責任。由于財產保險的種類不同，對各種自然災害和意外事故造成保險損害的規律的掌握程度不同，甚至還有諸如核子輻射、污染等不宜轉嫁的因素，因而財產保險合同的保險責任，一般采取列舉式，明確負責的范圍與不負責的界限，以便為保險雙方共同遵守。在基本責任中，通常我們所擔心的自然災害、意外事故等情況都包含在內。

容易引起理賠糾紛的“特約責任”和“除外責任”

特約責任，是在保險合同所列出的基本責任之外單獨增加的，通常被稱為“特別約定”，它可能是特別增加的責任內容，也可能是特別說明的除外責任，最大的前提是一定要經過保險合同雙方協商同意的。

除外責任，它是保險合同中列明的保險公司不承擔賠償責任的部分。一定會有人問了，這些除外責任的依據是什么呢？其實除外責任也分為三個類型，一類是諸如戰爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射等；第二類是不在列舉的保險責任范圍內的；第三類則是由于被保險人故意行為造成的，這類是最要引起注意的。比如火災、爆炸等引起的財產損失是在保險責任范圍內的，但是如果是由被保險人的故意行為引起的火災、爆炸等那么保險公司就可以將其視為除外責任，不做出賠償。

所以在投保時一定要仔細閱讀保險責任，并且要格外關注責任免除的部分，只有這樣，才不會在發生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。另外還有一個小細節就是要注意保險期限，一定要在保險期限內才能得到應有的保障。

都邦保險溫馨提示：有的朋友只買了車損險，但是當玻璃破碎的時候卻沒法得到賠償，這是因為“玻璃單獨破碎”是一個獨立的附加險種，選擇保險方案的時候一定要注意。還有最最重要的，千萬不要醉酒駕車，那可是純粹的“除外責任”，不僅得不到賠償，還要承擔責任，所以一定要注意安全第一！