明晰保險責(zé)任 做精明投保人

2009年08月04日 09:37
來源：證券日報 作者：閻 蔚

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常常聽朋友問起“為什么買了保險之后還是有很多情況下不能得到賠償呢？”這就要提醒大家在投保的時候注意幾個關(guān)鍵的保險術(shù)語了，今天為大家介紹一下“保險責(zé)任”。

什么是保險責(zé)任

保險責(zé)任，是指保險公司根據(jù)保險合同約定承擔(dān)的賠償或者給付保險金的責(zé)任。一定要注意，保險合同在簽訂的同時就約定了保險的“責(zé)任范圍”，在保險責(zé)任范圍內(nèi)的，保險公司才負責(zé)承擔(dān)。可以說，保險責(zé)任既是保險人承擔(dān)保障的保障責(zé)任，也是負責(zé)賠償和給付保險金的依據(jù)和范圍；同時也是被保險人要求保障的責(zé)任和獲得賠償或給付的依據(jù)和范圍，所以在投保時一定要認真閱讀保險條款中的保險責(zé)任，明確權(quán)利義務(wù)，這樣才能避免理賠時可能出現(xiàn)的麻煩。

保險責(zé)任的分類

更重要的是，保險責(zé)任也是有分類的，它分為基本責(zé)任、特約責(zé)任和除外責(zé)任。由于財產(chǎn)保險的種類不同，對各種自然災(zāi)害和意外事故造成保險損害的規(guī)律的掌握程度不同，甚至還有諸如核子輻射、污染等不宜轉(zhuǎn)嫁的因素，因而財產(chǎn)保險合同的保險責(zé)任，一般采取列舉式，明確負責(zé)的范圍與不負責(zé)的界限，以便為保險雙方共同遵守。在基本責(zé)任中，通常我們所擔(dān)心的自然災(zāi)害、意外事故等情況都包含在內(nèi)。

容易引起理賠糾紛的“特約責(zé)任”和“除外責(zé)任”

特約責(zé)任，是在保險合同所列出的基本責(zé)任之外單獨增加的，通常被稱為“特別約定”，它可能是特別增加的責(zé)任內(nèi)容，也可能是特別說明的除外責(zé)任，最大的前提是一定要經(jīng)過保險合同雙方協(xié)商同意的。

除外責(zé)任，它是保險合同中列明的保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的部分。一定會有人問了，這些除外責(zé)任的依據(jù)是什么呢？其實除外責(zé)任也分為三個類型，一類是諸如戰(zhàn)爭、軍事行動、暴力行為、核子輻射等；第二類是不在列舉的保險責(zé)任范圍內(nèi)的；第三類則是由于被保險人故意行為造成的，這類是最要引起注意的。比如火災(zāi)、爆炸等引起的財產(chǎn)損失是在保險責(zé)任范圍內(nèi)的，但是如果是由被保險人的故意行為引起的火災(zāi)、爆炸等那么保險公司就可以將其視為除外責(zé)任，不做出賠償。

所以在投保時一定要仔細閱讀保險責(zé)任，并且要格外關(guān)注責(zé)任免除的部分，只有這樣，才不會在發(fā)生事故之后，還搞不清楚到底能不能得到保險公司的賠償。另外還有一個小細節(jié)就是要注意保險期限，一定要在保險期限內(nèi)才能得到應(yīng)有的保障。

都邦保險溫馨提示：有的朋友只買了車損險，但是當玻璃破碎的時候卻沒法得到賠償，這是因為“玻璃單獨破碎”是一個獨立的附加險種，選擇保險方案的時候一定要注意。還有最最重要的，千萬不要醉酒駕車，那可是純粹的“除外責(zé)任”，不僅得不到賠償，還要承擔(dān)責(zé)任，所以一定要注意安全第一！

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