定投基金積累退休養老金

2009年08月15日 14:27
來源：東方早報

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李女士感覺保險不如自己存錢，但理財師從生活保障角度出發建議李女士還應補充保險，特別是意外傷害險和重大疾病險。

從李女士的投資風格來看，經驗不是很豐富，但現在有100萬元定期存款，所以理財師建議李女士可以先投入一筆資金作為養老的啟動資金，采用定投基金的方式，實現穩健投資。

理財目標

1.維持日常生活的繼續，規避意外等因素導致的風險；

2.及早進行高等教育金的籌集；

3.加強保險規劃；

4.及早進行養老金的儲備；

5.更好地實現子女教育金和退休養老金的儲備，進行穩健投資。

初步診斷

資產負債狀況：李女士家庭擁有100萬元的銀行存款，兩套住房和一輛汽車，沒有投資資產，負債為零，說明其家庭的投資意識不是很強，同時，沒有較好的投資項目和投資經驗，這方面需要加大。

收入支出項目：李女士家庭年收入為24.5萬元，家庭年支出為3.6萬元，處于較低水平，家庭年結余為20.9萬元，占家庭年收入的比重為85%，遠遠高于40%的參考值，說明李女士家庭的儲蓄結余意識較強，可以很好地將收入儲存起來，為實現理財目標打下了很好的基礎，但是，需要注意，如果結余下來的錢全部或者大部分以銀行存款的形式存在，將會極大地限制其收益能力，很難實現投資收益超越通貨膨脹的可能性，因此，結余是第一步，然后進行合適的投資才是有意義的。

理財規劃

現金規劃：

對于李女士家庭來說，現有的“現金”資產就是定期存款100萬元，造成流動性比率為333.33，其額度明顯偏高。根據李女士家庭的情況，建議其家庭儲備1.5萬元左右即可。儲存的形式可以包括活期儲蓄、定期儲蓄和貨幣市場基金等金融資產。

子女教育規劃：

從李女士家庭的資料中可以看出，其應該及早考慮孩子的教育問題。按照目前大學每年2萬元的費用進行計算，四年本科下來，一共需要8萬元的費用，假定李女士的兒子10年后讀大學，高等教育費用的上漲率為5%，到那時，一共需要130311.57元。建議李女士家庭通過定期定投的方式積累兒子的教育金，假定投資收益年化收益率為8%，則李女士需要每月固定投入712.30元，到孩子上大學時，即可積累完整。(具體投資操作詳見“投資規劃”)

保險規劃：

鑒于李女士家庭現有的保障情況，建議其補充適當的保險產品，尤其是作為家庭收入支柱的李女士。

首先，建議李女士購買一份定期壽險或意外傷害保險，以保證萬一她發生不幸死亡或全殘時，在家人遭受精神上的沉重打擊的時候，給付一筆資金，以此來保障家人的正常生活，保險金額達到100萬元。

其次，建議她購買一份消費型的重大疾病保險，保險金額達到20萬元即可。

關于其先生的保險規劃，可以購買與李女士相同的保險產品，只是保險金額應該適當降低，達到李女士的一半即可。

關于兒子的保險規劃，不建議給兒子購買太高保額的保險，購買一般的保障型的保險即可，保額控制在10萬元左右即可。

退休養老規劃：

李女士現年37歲，需要為18年后的退休生活做準備，在這期間，由于還要準備兒子的高等教育金，為了避免負擔過重，因此，建議李女士先投入一筆資金作為養老的啟動資金，然后，每個月進行固定的投資?？紤]到李女士的投資經驗不是很豐富，因此，建議定投基金即可。

按照李女士家庭目前每年36000元的生活費用來計算，等到李女士退休的那年需要86638.29元，由于在李女士退休期間仍然存在通貨膨脹，故假定李女士家庭每年需要35000元的生活費，李女士的預期壽命為85歲，則李女士至少需要105萬元的生活費用，再加上一些醫療方面的開銷，150萬元退休金是需要進行準備的。

假定投資收益率為10%，建議李女士拿出20萬元的定期存款作為啟動資金，然后，每個月投入1091.57元，到李女士55歲時，即可積累到150萬元的退休養老金。(具體投資操作詳見“投資規劃”)

投資規劃：

投資規劃是整個理財規劃的核心，建議其整體投資額度保持在總資產的60%左右即可。

子女教育規劃的投資設置，建議李女士選擇風險均衡的投資品種，以基金定投來說，選擇混合型基金和偏債型基金較為合適，各占比重為50%。混合型基金風險相對股票型基金和指數型基金來說較小，同時，輔以偏債型基金應對目前股市形成的泡沫一旦崩潰所造成的股票下跌的風險。

退休養老規劃的投資設置，建議選擇指數型基金和平衡型基金，指數型基金可以選擇滬深300指數，從長期來看，3000多點絕對不是我國股市的高點，上升的空間很大，而平衡型基金的風險和收益特征介于成長型和收入型之間，既追求長期資本增值，又追求當期收入，主要投資于債券、優先股和部分普通股。

除了上述兩個定投外，如果有長期多余不用的資金，李女士還可以適當地投資一些藍籌股、大盤股等相對風險較小、收益穩定的投資產品，保證一定的收益，抵御通貨膨脹。

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