假航意險保單泛濫與消費心態有關

2009年08月31日 12:01
來源：中青在線－中國青年報作者：郭文婧

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郭文婧

在幾年之前，“假航空意外險保單”就已經不是新聞。中央電視臺《焦點訪談》就報道過攜程網的“假保單”事件。可假保單并沒有就此消失，相反，呈現出越來越普遍的趨勢。據說，現在市面上能買到的航意險，假保單和真保單的比例竟然達到“四六開”(《深圳晶報》8月26日)。中國保監會29日出臺了《人身意外傷害保險業務經營標準》，提高了門檻，并要求保險公司提供查詢服務(《深圳晶報》8月29日)。

提高門檻、查詢服務是一種遏制假保單的有效方法。其實，如果要講方法，我們還可以想出許多來，比如加大打擊力度，增加制假售假的風險成本，又比如加強社會征信制度建設，將制假售假者永遠趕出市場。但我們別忘記了，只要有足夠的利潤空間，就會有人冒險。所以，治本的辦法，還是得從消費者入手。

為什么賣出了那么多的假保單？是因為大多數消費者懶得去查真偽；為什么消費者買了假保單而不去較真兒？表面上看，是因為維權的成本較高所致，實則與大多數消費者購買航空意外險時的心態有關。

保險之于我們的真正意義，不在于保障，而在于理財。舉個例子，你買了航空意外險，如果你出事故，保險公司可以賠償你一億元；不出事故，你購買航空意外險的成本就付之東流了。即使這樣，估計絕大多數人還是寧愿選擇成本付之東流，而不愿意選擇出事故死亡而獲賠。

再說，飛機出不出事故，與乘客是否買了航空意外險一點關系都沒有。買了，要出事故的還是會出事故，沒買，不出事故還是不會出事故。更何況，航空公司購買的“飛機險”中，已經為乘客的“意外”作了打算，我們何必再去“詛咒”自己倒霉呢。

我們的觀念是買保險求平安，而這實際上只不過是我們自己給自己的虛幻心理。而在保險市場比較發達的國家，機場很少能看到專門賣航空意外險的窗口，也很少有機票代理公司同時又代理出售航空意外險。為什么？因為購買的人少，沒利可圖。一份航空意外險，有效期只有短短的幾天或者幾個小時，僅有的作用就是萬一出事了，受害者能獲得賠付，它幾乎不具備任何理財價值。因此，外國人多是有計劃地購買已經涵蓋了意外傷害事故的壽險，而不會“臨時抱佛腳”去買這個航空意外險。

如果消費者是深思熟慮、抱著理財的目的有計劃地購買保險，估計他會通過各種渠道，打聽他所投保的保險公司的信譽，會去檢驗手中保單的真偽，即使有人想售假保單，得逞也是很難的。因此，隨著人們觀念的進步，逐漸認識到保險的真正意義，沒有理財價值的航空意外險，市場也就不大了，也就沒有了暴利，假保單也就會自動消失的。當然，我沒有絲毫目前不應該加強監管、加大打擊力度的意思。