新保險法實施在即 舊保單不可抗辯能否適用

2009年09月19日 06:25
來源：中國證券報 作者：丁冰

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本報記者 丁冰

備受關注的新《保險法》將于10月1日正式實施。近日昆明一例保險“拒賠訴訟”案因涉及到新法中的“不可抗辯條款”引起廣泛關注。

新法第16條規定，如果投保人未履行如實告知義務，保險合同成立2年后，保險公司不得拒賠，這被稱為不可抗辯條款。上述昆明重疾險投保人將保險公司告上法庭，理由即是當其投保滿5年后進行換腎手術向保險公司索賠時，保險公司以其“瞞報病情”為由拒賠。

對于這種情況，保險公司到底應不應賠？新保險法是否具有溯及力？保監會相關負責人表示，上述案例將根據近期出臺的司法解釋來判定，但新法實施后再遇上述情況，保險公司將沒有理由拒賠。

靜待司法解釋出臺

上述投保人于2002年購買了一款重疾險產品，其保險合同里約定：被保險人如確診重大疾病時，保險公司按雙倍給付重大疾病保險金。合同生效后，投保人從2002年起至2006年一直連續繳納保費。

2006年10月，投保人在體檢時被醫院查出患上“慢性腎功能衰竭”，2007年他成功接受了換腎手術。手術之前，他向保險公司提出理賠申請，但卻遭到拒絕，理由是“被保險人發現慢性腎功能不全及腎性高血壓已15年，投保時卻未如實告知”。投保人認為保險公司制定霸王條款，故意刁難投保人，因此將其告上法庭。

按照現行《保險法》規定，如果投保人未履行如實告知義務，發生事故后，保險公司可拒賠，并不退還保險費。但按照10月1日將面世的新《保險法》規定，如果投保人未履行如實告知義務，保險合同成立2年后，保險公司也不得拒賠。

目前法院已受理該案，并將于10月以后開庭。該案例能否適用新法規定，上述投保人能否勝訴，法院的判決將對整個保險業產生重大影響。

對此，保監會法規部主任楊華柏日前在一次內部培訓中透露，目前最高法院正在加緊出臺司法解釋，將對不可抗辯條款的溯及力和適用條件作出詳解。目前保監會擬定的初步原則是“保險合同成立于2009年10月1日之前的，2年期限將從2009年10月1日起算。”

我國法律一般遵循“不溯及既往”的原則，但由于人身險業往往都是長達二三十年的保單，相應的司法解釋將會從更好的保護投保人利益角度出發，做出相應的界定。若按保監會的初定原則，上述投保人可能無法從新保險法中“受益”。

保險產品借機漲價“不妥”

“不可抗辯條款”的加入在加大對投保人利益保護的同時，給保險公司也增加了不少運營風險。

某壽險公司理賠部負責人表示，如果發生惡意投保，保險公司必須在兩年內發現。如果投保人潛在疾病在兩年內沒有發作，此后再發作，保險公司必須理賠，這會增加保險公司的理賠風險。

另有保險業務員表示，新法實施后，過去使用的精算數據和現在的實際情況不同，包括身故和疾病發病率都有所變化，考慮到理賠及發病率等情況，保險公司為了保持一定的盈利水平需要對產品作出調整，價格可能會上漲。

對此，楊華柏表示，新保險法出臺的本意是規范保險活動，保護保險活動當事人的合法權益。而保險公司是否提升保險產品的價格，屬于保險公司經營管理的范疇，與新保險法是否正式實施并無直接關聯。

他認為，當前個別保險公司利用“保險法生效后將漲價”進行產品推銷，這種做法不妥。保險公司不應將增加的條款責任轉移到價格上。保險公司應通過提高自身經營水平來適應新保險法規定。

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