征信市場遭遇嚴格機構準入

2009年10月14日 00:30
來源：21世紀經(jīng)濟報道

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本報記者耿雁冰北京報道

9月12日，國務院法制辦對外公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，公眾可以在11月1日之前，通過登陸中國政府法制信息網(wǎng)、信函、電子郵件3種方式提出意見。

2008年出臺的央行“三定方案”，實際上賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職能。此次征求意見稿明確中國人民銀行是國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負責對征信機構及其業(yè)務活動實施監(jiān)督管理。

央行統(tǒng)計，截至去年底，央行征信中心收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，收錄自然人6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

“沒有統(tǒng)一的法律制度是影響國內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展的重要因素，之前各個地方都是根據(jù)自己的理解，結合本地的情況來制定地方法律法規(guī)或政府規(guī)章。此次征求意見稿，從完善立法的角度來說是一件好事。”中國市場協(xié)會信用工作委員會副主任安明告訴記者。

作為國內(nèi)較大征信規(guī)模企業(yè)的負責人，新華信聯(lián)合總裁和CEO張世卿認為，征求意見稿里面還有很多“點”要琢磨。“不能給征信企業(yè)帶上緊箍咒?！?/p>

中國征信業(yè)現(xiàn)狀

此次征求意見稿，將征信業(yè)務定義為包含信用報告、信用評分和信用評級，將信用報告業(yè)務、信用評分業(yè)務和信用評級業(yè)務等都納入管理的范圍，對征信業(yè)務中信息收集、整理、保存和加工等各個環(huán)節(jié)均做出了規(guī)定。

目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。

據(jù)中國市場協(xié)會信用工作委員會一份報告顯示，近年來，各類中資企業(yè)的逾期應收賬款總量居高不下，企業(yè)間拖欠在一萬六千億元人民幣以上，海外賬款拖欠在千億元人民幣級別。而在張世卿看來，一家企業(yè)被賒欠款占銷售額的10%都是正常的。

盡管如此，征信行業(yè)一直無法做大，企業(yè)要求“市場開放”的呼聲也不斷。

“個人征信業(yè)務目前基本由央行來做，而且只能由央行來做，現(xiàn)在的情況是，我們很擔心企業(yè)征信這塊業(yè)務?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前大多數(shù)征信機構提供服務的對象為買賣雙方的企業(yè)，而央行成立了企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，讓他們感到無形壓力。

1999年7月，在上海市信息辦和人民銀行上海分行推動下，經(jīng)中國人民銀行總行的核準，上海資信有限公司組建成立，成為國內(nèi)第一家從事個人征信業(yè)務的中介機構。

2003年，人民銀行設立了征信中心，征信中心先后建成了個人和企業(yè)信用信息基礎數(shù)據(jù)庫，并為商業(yè)銀行提供查詢服務。

今年4月15日，中國人民銀行征信中心入股上海資信有限公司，并且草簽了股權轉讓協(xié)議。當時央行征信中心兩位主任、央行上海總部金融服務二部的副主任悉數(shù)到場，與上海資信有限公司股東方代表出席了草簽儀式，可見對此次入股的重視程度。

中國目前有三百多家各類征信公司，除了數(shù)家起步早、實力較強的征信公司外，大部分征信公司市場占有率和競爭力都比較弱。

面對新華信、鄧白氏、華夏國際等幾家公司占據(jù)中國大部分征信市場份額的情況，其他各種類型的征信公司與各大征信公司或信用評級、信用擔保公司攜手合作，從事細分市場分工。

保護信用信息主體

征求意見稿專設一章，規(guī)定了信息主體的權益保護，以列舉的方式規(guī)定了征信機構不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動產(chǎn)、納稅數(shù)額等個人信息。

此外，信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機構約定之外的其他用途，不得未經(jīng)授權向第三方提供。個人每年有一次免費獲取其信用報告的權利，信息主體認為其信息存在錯誤、遺漏的，有權向征信機構提出異議，要求更正。征信機構應當在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復異議申請人，如果征信機構未能及時按規(guī)定辦理，信息主體有權以書面方式要求該征信機構一次性刪除其全部信息。

此次征求意見稿采用了較為嚴格的“機構準入”，明確征信機構應當采用法人的組織形式，對其設立、業(yè)務范圍、業(yè)務變更、分立、合并，設立、撤銷分支機構均規(guī)定了行政許可，并對設立征信機構的條件、申請材料、申請和審批程序、高管的任職條件、征信機構的退出等事項做出了明確規(guī)定。

征求意見稿規(guī)定，設立征信機構實繳注冊資本不少于500萬元人民幣，征信機構從事信用報告業(yè)務的，實繳注冊資本不少于5000萬元人民幣。

按照征求意見稿規(guī)定，在信用信息的收集和使用上，征求意見稿采取個人、法人及其他組織區(qū)別對待的原則思路，即除中國征信中心外，征信機構收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意，而對法人及其他組織僅要求征信機構在對外提供信用信息時則應當取得其同意。

現(xiàn)行管理體制下，50%以上符合國際慣例的完整的信用信息(征信數(shù)據(jù))主要來自于工商、海關、法院、公安、統(tǒng)計、質監(jiān)、財政、商檢、稅務、外經(jīng)貿(mào)、郵政、環(huán)保、銀行等政府和業(yè)務主管部門，還有相當一部分直接來自于市場，包括企業(yè)和消費者個人等。

“但支撐征信公司正常業(yè)務的信息沒有公開，靠征信機構自己去采集。”張世卿說。

“此次征求意見稿體現(xiàn)了對個人信息著力保護，也就是說征信條例規(guī)定哪些信息能夠采集，哪些信息不能采集。至于說這些信息怎么來，不是這個條例關注的對象，而這個問題不解決的話，征信行業(yè)是難以為繼的。”中國市場協(xié)會信用工作委員會副主任安明說。

事實上，業(yè)內(nèi)機構多年來呼吁創(chuàng)造合規(guī)數(shù)據(jù)采集環(huán)境，這個問題并未解決。“沒有合法渠道獲得這些數(shù)據(jù)，結果就是各家機構只能各顯神通。”一位業(yè)內(nèi)人士直言。