征信市場遭遇嚴(yán)格機構(gòu)準(zhǔn)入

2009年10月14日 00:30
來源：21世紀(jì)經(jīng)濟報道

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本報記者 耿雁冰 北京報道

9月12日，國務(wù)院法制辦對外公布了《征信管理條例(征求意見稿)》，向社會公開征求意見，公眾可以在11月1日之前，通過登陸中國政府法制信息網(wǎng)、信函、電子郵件3種方式提出意見。

2008年出臺的央行“三定方案”，實際上賦予人民銀行“管理征信業(yè)，推動建立社會信用體系”的職能。此次征求意見稿明確中國人民銀行是國務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門，負(fù)責(zé)對征信機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動實施監(jiān)督管理。

央行統(tǒng)計，截至去年底，央行征信中心收錄企業(yè)及其他組織1447萬戶，收錄自然人6.4億人，其中有信貸記錄的1.4億人。

“沒有統(tǒng)一的法律制度是影響國內(nèi)征信行業(yè)發(fā)展的重要因素，之前各個地方都是根據(jù)自己的理解，結(jié)合本地的情況來制定地方法律法規(guī)或政府規(guī)章。此次征求意見稿，從完善立法的角度來說是一件好事。”中國市場協(xié)會信用工作委員會副主任安明告訴記者。

作為國內(nèi)較大征信規(guī)模企業(yè)的負(fù)責(zé)人，新華信聯(lián)合總裁和CEO張世卿認(rèn)為，征求意見稿里面還有很多“點”要琢磨。“不能給征信企業(yè)帶上緊箍咒。”

中國征信業(yè)現(xiàn)狀

此次征求意見稿，將征信業(yè)務(wù)定義為包含信用報告、信用評分和信用評級，將信用報告業(yè)務(wù)、信用評分業(yè)務(wù)和信用評級業(yè)務(wù)等都納入管理的范圍，對征信業(yè)務(wù)中信息收集、整理、保存和加工等各個環(huán)節(jié)均做出了規(guī)定。

目前信息采集范圍已拓寬至企業(yè)參保信息、電信繳費信息、法院訴訟判決信息和執(zhí)行信息、企業(yè)住房公積金繳費信息以及企業(yè)環(huán)保信息等等。

據(jù)中國市場協(xié)會信用工作委員會一份報告顯示，近年來，各類中資企業(yè)的逾期應(yīng)收賬款總量居高不下，企業(yè)間拖欠在一萬六千億元人民幣以上，海外賬款拖欠在千億元人民幣級別。而在張世卿看來，一家企業(yè)被賒欠款占銷售額的10%都是正常的。

盡管如此，征信行業(yè)一直無法做大，企業(yè)要求“市場開放”的呼聲也不斷。

“個人征信業(yè)務(wù)目前基本由央行來做，而且只能由央行來做，現(xiàn)在的情況是，我們很擔(dān)心企業(yè)征信這塊業(yè)務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前大多數(shù)征信機構(gòu)提供服務(wù)的對象為買賣雙方的企業(yè)，而央行成立了企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，讓他們感到無形壓力。

1999年7月，在上海市信息辦和人民銀行上海分行推動下，經(jīng)中國人民銀行總行的核準(zhǔn)，上海資信有限公司組建成立，成為國內(nèi)第一家從事個人征信業(yè)務(wù)的中介機構(gòu)。

2003年，人民銀行設(shè)立了征信中心，征信中心先后建成了個人和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，并為商業(yè)銀行提供查詢服務(wù)。

今年4月15日，中國人民銀行征信中心入股上海資信有限公司，并且草簽了股權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議。當(dāng)時央行征信中心兩位主任、央行上海總部金融服務(wù)二部的副主任悉數(shù)到場，與上海資信有限公司股東方代表出席了草簽儀式，可見對此次入股的重視程度。

中國目前有三百多家各類征信公司，除了數(shù)家起步早、實力較強的征信公司外，大部分征信公司市場占有率和競爭力都比較弱。

面對新華信、鄧白氏、華夏國際等幾家公司占據(jù)中國大部分征信市場份額的情況，其他各種類型的征信公司與各大征信公司或信用評級、信用擔(dān)保公司攜手合作，從事細(xì)分市場分工。

保護信用信息主體

征求意見稿專設(shè)一章，規(guī)定了信息主體的權(quán)益保護，以列舉的方式規(guī)定了征信機構(gòu)不得收集信息主體的民族、家庭出身、身體形態(tài)、疾病和病史、收入數(shù)額、存款、不動產(chǎn)、納稅數(shù)額等個人信息。

此外，信用信息使用人獲得的信用信息不能用作與信息主體或征信機構(gòu)約定之外的其他用途，不得未經(jīng)授權(quán)向第三方提供。個人每年有一次免費獲取其信用報告的權(quán)利，信息主體認(rèn)為其信息存在錯誤、遺漏的，有權(quán)向征信機構(gòu)提出異議，要求更正。征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在收到異議申請之日起20個工作日內(nèi)完成對異議信息的核查和處理，書面答復(fù)異議申請人，如果征信機構(gòu)未能及時按規(guī)定辦理，信息主體有權(quán)以書面方式要求該征信機構(gòu)一次性刪除其全部信息。

此次征求意見稿采用了較為嚴(yán)格的“機構(gòu)準(zhǔn)入”，明確征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采用法人的組織形式，對其設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、業(yè)務(wù)變更、分立、合并，設(shè)立、撤銷分支機構(gòu)均規(guī)定了行政許可，并對設(shè)立征信機構(gòu)的條件、申請材料、申請和審批程序、高管的任職條件、征信機構(gòu)的退出等事項做出了明確規(guī)定。

征求意見稿規(guī)定，設(shè)立征信機構(gòu)實繳注冊資本不少于500萬元人民幣，征信機構(gòu)從事信用報告業(yè)務(wù)的，實繳注冊資本不少于5000萬元人民幣。

按照征求意見稿規(guī)定，在信用信息的收集和使用上，征求意見稿采取個人、法人及其他組織區(qū)別對待的原則思路，即除中國征信中心外，征信機構(gòu)收集和使用個人信息一般必須征得信息主體的同意，而對法人及其他組織僅要求征信機構(gòu)在對外提供信用信息時則應(yīng)當(dāng)取得其同意。

現(xiàn)行管理體制下，50%以上符合國際慣例的完整的信用信息(征信數(shù)據(jù))主要來自于工商、海關(guān)、法院、公安、統(tǒng)計、質(zhì)監(jiān)、財政、商檢、稅務(wù)、外經(jīng)貿(mào)、郵政、環(huán)保、銀行等政府和業(yè)務(wù)主管部門，還有相當(dāng)一部分直接來自于市場，包括企業(yè)和消費者個人等。

“但支撐征信公司正常業(yè)務(wù)的信息沒有公開，靠征信機構(gòu)自己去采集。”張世卿說。

“此次征求意見稿體現(xiàn)了對個人信息著力保護，也就是說征信條例規(guī)定哪些信息能夠采集，哪些信息不能采集。至于說這些信息怎么來，不是這個條例關(guān)注的對象，而這個問題不解決的話，征信行業(yè)是難以為繼的。”中國市場協(xié)會信用工作委員會副主任安明說。

事實上，業(yè)內(nèi)機構(gòu)多年來呼吁創(chuàng)造合規(guī)數(shù)據(jù)采集環(huán)境，這個問題并未解決。“沒有合法渠道獲得這些數(shù)據(jù)，結(jié)果就是各家機構(gòu)只能各顯神通。”一位業(yè)內(nèi)人士直言。

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