不良信用記錄最短5年可消除

2009年10月15日 07:10
來源：瀟湘晨報

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本報記者趙書生 長沙報道

“我總算有了改過自新的機會，終于可以甩掉不良信用記錄這個包袱了。”在看到國務院法制辦13日最新公布的《征信管理條例(征求意見稿)》后，長沙某公司銷售人員小胡非常高興。原來他在大學時曾申請了助學貸款，按照合同約定，應從畢業后的第一個月開始，每月分期還款。但初入社會的小胡沒太在意還款的規定，再加上他本人做事本來就有些馬虎，結果兩年后當他去申請住房按揭的時候，才發現自己有4次貸款逾期不還的不良信用記錄，導致不能順利辦理按揭。

不過，按照《征信管理條例(征求意見稿)》規定：“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄，以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”這就意味著小胡的不良信用記錄在三年后即可被消除，恢復其信用。

“這一規定比較切合實際，也符合國際慣例。如果既要對失信行為起到較好的警示作用，又要對那些并非主觀意愿導致失信行為的人保持公平，《征信管理條例(征求意見稿)》的規定是合理的。”中國人民銀行長沙中心支行征信管理處負責人表示。

湖南大學統計學院院長晏艷陽表示，目前，美國征信局的數據庫按設定的負面信息保存期限中規定破產信息保存時限為10年，大部分負面信息7年后即刪除。日本規定貸款的負面信息自發生日起保存5年，而正面信息的保存期限是合同期限再加上5年。法國個人征信信息系統的數據存儲時限為5年。只要金融機構證明該筆債務已償還，相應記錄就刪除。

“如果不良信用記錄永久有效，沒有期限規定，那么人們一旦有了不良信用記錄便永不得翻身，這樣的代價有些過高，也容易讓‘犯過錯’的人破罐子破摔，沒有了改過自新的動力和意愿。而《征信管理條例(征求意見稿)》給了他們這樣一個機會，很有必要，也很有意義。”招商銀行長沙分行個貸中心副總經理謝龍表示。

中國人民銀行長沙中心支行征信管理處負責人表示，目前，在中國人民銀行個人信用系統數據庫內湖南全省共有3200萬人的信用記錄收入在內。目前的信用記錄包括個人基本信息(如姓名、證件號碼、婚姻狀況、職業等)、信貸信息(主要指貸款信息和信用卡信息)、住房公積金以及其他信息等，內容比較全面。

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小的不良信用記錄無大影響

本報長沙訊記者走訪發現，雖然不良信用記錄對個人貸款等存在影響，但某些較小的不良記錄不會產生太大影響。

比如某股份制商業銀行規定，對于累計不良信用記錄不超10次，連續不良信用記錄不超過3次，且數額較小的客戶，可以從寬對待，“人性化處理”。

另外，招商銀行長沙分行、中信銀行湖南分行等多家銀行負責人表示，銀行在考察申請貸款的客戶的信用記錄時，主要是參考最近12個月或者24個月的信用記錄情況。只要這一期限內的信用記錄良好，即使之前出現過個別較小的不良信用記錄也會按正常情況發放貸款。記者趙書生

[溫馨提示]

如何消除不良信用記錄？

“因銀行或系統等非主觀原因造成的錯誤記錄或出現過時信息的時候，才可消除不良信用記錄。”中國人民銀行長沙中心支行征信管理處負責人表示，個人可及時與中國人民銀行征信中心聯系并提出書面異議申請，如經核實，確系錯誤信息，則會報送更正。如果你想要節省時間，還可以向產生不良信用記錄的本人開戶銀行提出申請，銀行會直接核實處理后，給予客戶答復。

如何查詢個人信用記錄？

記者從中國人民銀行長沙中心支行征信管理處了解到，若要查詢自己的信用報告，市民可在中國人民銀行征信中心、中國人民銀行長沙中心支行一樓查詢處查詢。

查詢信用報告只需攜帶個人有效身份證件的原件及復印件。也可書面委托他人代理查詢，代理人需攜帶本人和查詢人有效身份證件的原件和復印件。

目前，查詢個人信用記錄無需交費。

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