征信管理并不僅僅關(guān)于欠債還錢

2009年10月15日 09:30
來源：新聞晨報(bào) 作者：晨報(bào)評(píng)論專欄作者傅蔚岡

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□晨報(bào)評(píng)論專欄作者 傅蔚岡

日前，國務(wù)院法制辦公布了《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，意味著社會(huì)信用體系的法制化建設(shè)又向前邁出了一步。

不得不承認(rèn)，在當(dāng)下社會(huì)，誠信正處于一個(gè)尷尬的地位。即便誠信原則已成為《民法通則》中的基本原則，但在現(xiàn)實(shí)生活中，我們看到很多民事主體并不遵守該原則，而且從后果來看，違背誠信也未必有損于他們的利益。正因如此，人們有時(shí)難免要發(fā)出“世風(fēng)日下”之感嘆。

社會(huì)誠信體系為何會(huì)顯得單薄和脆弱？一個(gè)最簡單的理由是：傳統(tǒng)農(nóng)耕社會(huì)基本上是一個(gè)熟人社會(huì)，“言必信，行必果”對(duì)于社會(huì)成員來說是很重要的，一旦失信于人，就很難在熟人圈子里生存下去。現(xiàn)代社會(huì)則不然，工業(yè)、科技、交通的迅猛發(fā)展令社會(huì)成員的流動(dòng)更為方便快捷，我在張三處借了錢，完全可以通過各種方式來逃脫債權(quán)人對(duì)我的追索。

一旦此類現(xiàn)象增多，大家都對(duì)他人持不信任態(tài)度，那么這個(gè)社會(huì)的交易成本就會(huì)顯得極端昂貴，從而影響交易的效率和資金的有序流通。于是，社會(huì)信用中介服務(wù)也就應(yīng)運(yùn)而生。信用中介機(jī)構(gòu)通過收集相關(guān)主體的信用信息，以自己的研究，向社會(huì)公眾通過信用報(bào)告、信用評(píng)分和信用評(píng)級(jí)等形式提供服務(wù)。這種中介機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，解決了兩個(gè)互不熟悉的交易主體的信任問題，從而降低了交易成本。這種中介機(jī)構(gòu)對(duì)于金融市場(chǎng)尤其重要——信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)通過獨(dú)立的、專業(yè)化的服務(wù)，可以減少證券發(fā)行人與投資者之間的信息不對(duì)稱，從而提高市場(chǎng)效率。

社會(huì)信用中介服務(wù)對(duì)于中國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)，作用更是明顯。由于中國處于市場(chǎng)建設(shè)初期，亟需各種資金，而獲得資金一方就需要通過其信用記錄向潛在的債權(quán)人證明其信用。但是中國在相當(dāng)長一段時(shí)間內(nèi)并沒有該種機(jī)構(gòu)，因此導(dǎo)致了很多機(jī)構(gòu)不能夠成功融資，而另外一些機(jī)構(gòu)卻存在著惡意拖欠和逃廢銀行債務(wù)、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐、制假售假、非法集資等現(xiàn)象。

同時(shí)，由于中國的征信服務(wù)體系只有十來年的發(fā)展，且對(duì)征信業(yè)缺乏相關(guān)法律法規(guī)的支撐，征信服務(wù)市場(chǎng)本身就是魚龍混雜。因此，此次國務(wù)院法制辦公布的《征信管理?xiàng)l例(征求意見稿)》，不僅從法律層面上解決了主管機(jī)構(gòu)問題，同時(shí)還從市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等方面對(duì)市場(chǎng)中介機(jī)構(gòu)的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范，對(duì)社會(huì)征信服務(wù)中長期缺失的信息主體權(quán)益保護(hù)問題，也進(jìn)行了明確的規(guī)定。

在現(xiàn)代社會(huì)，信用的高速社會(huì)化使社會(huì)成員之間的債權(quán)人與債務(wù)人關(guān)系成為最普遍和最基本的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。社會(huì)信用關(guān)系相互依存，并以債務(wù)人按約償還到期債務(wù)作為其正常運(yùn)轉(zhuǎn)的前提條件，一旦這個(gè)信用鏈條中的某個(gè)環(huán)節(jié)發(fā)生重大信用違約，就會(huì)導(dǎo)致局部或全局的信用關(guān)系破壞，形成系統(tǒng)性信用危機(jī)，從而釀成經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，從這個(gè)意義上說，征信市場(chǎng)的建設(shè)和《征信管理?xiàng)l例》的出臺(tái)，與其說是為了解決直覺中認(rèn)為的欠債還錢問題，毋寧說是一個(gè)事關(guān)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)全局的市場(chǎng)主體信用問題，甚至可能關(guān)系到整個(gè)社會(huì)的道德重建。

(作者為上海金融與法律研究院研究員)

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