不良信用記錄最長保留7年 銀行放貸參考污點

2009年10月15日 09:39
來源：東方衛報

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幾十元不再耽誤幾十萬貸款

張超是南京一家公司的高管,拿高薪的他多辦了幾張信用卡。長期出差在外,張超總是后知后覺才能補上所有銀行的信用卡還款——有時欠款只有幾十元。雖然次次全額還款,不過從去年開始,張超先后為房貸在4家銀行碰壁。此外,有網友反映在校期間辦理的助學貸款利息沒有及時歸還,也造成了“信用污點”導致貸款屢屢碰壁。

從2006年開始,央行組建了全國統一的企業和個人信用信息基礎數據庫,只要是在銀行辦過卡、貸過款,都會自動在該系統中生成一份屬于自己的“信用報告”。業內人士介紹,各商業銀行在貸款審核中均會將個人信用報告作為一項重要的參考依據。

此前業界一直把7年作為一個時間段,內部將不良信用記錄“保留”7年,7年后對信用“污點”不再提及。

個人信用污點不再伴隨一生

有消息稱,目前央行已為6.4億人建立信用檔案,其中“負面信息”保留期的問題一直都沒有明確說法。現在,這樣的爭議可能就將被消除,13日,國務院法制辦公布《征信管理條例(征求意見稿)》,其中首度提及“負面記錄保留期”問題,“征信機構不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過5年的個人不良信用記錄,以及自刑罰執行完畢之日起超過7年的個人犯罪記錄。”

據了解,國際上對此的一般的做法是保留7年,對于信用卡逾期記錄,如果打印信用報告,僅顯示過去兩年的還款信息。以美國為例,一般的負面信息保留7年,破產的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。超過保留期限,負面信息就將在個人信用報告中被刪除。

未激活欠年費 要看合同定

據了解,市民在提供本人有效身份證件原件及復印件,并填寫申請表便可到人民銀行南京分行查詢自己的信用報告。查詢個人信用報告后,如果市民認為“某一筆貸款或信用卡本人根本就沒申請過”或“貸款或信用卡的逾期記錄與實際不符”,可到人民銀行的征信管理部門提出異議申請,通常在15個工作日內得到回復。

而市民所關心的“信用卡未激活而欠年費被記入信用報告”問題能否通過提出異議解決呢?業內人士表示,如合同中規定信用卡只有激活才有效可提出異議;如合同規定未激活就有效,扣收年費造成的逾期記錄就不屬于異議申請受理范圍。

此外,個人在有負面記錄后還可進行“修復”,例如欠信用卡年費導致的負面記錄,只需立即還清欠繳的年費并繼續正常使用該信用卡兩年即可。

銀行放貸還要參考“污點”

記者在網絡上發現,不少網友提出:明確“污點”保留時間會不會遭來更多的惡意借貸?昨天,記者從我市多家銀行了解到,各銀行均認為此舉只是一個規范,并非對借貸的“優惠”。農行江蘇省分行信貸管理部副總經理嚴偉新認為,“個人信用”制度在我國的時間并不長,此舉完全是借鑒國外的模式加以規范。

“實際上,負面記錄是不可能抹去的。”嚴偉新告訴記者,條例中的“7年”只是在運用方面予以規范,“比如借貸人擁有了7年良好的信用記錄后,再借貸時,銀行就不能披露之前的不良記錄,也不能成為不放貸的理由。”實際上,不良記錄銀行依然可以看到,是否作為拒絕放貸的依據,銀行要綜合多方面因素確定。

對于惡意借貸,包括嚴偉新在內的業界人士并不擔心,“征信記錄只是重要參考依據,銀行在借貸時會綜合考慮貸款人的信息。”他表示,銀行最要防范的就是主觀意愿導致的失信行為。

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