個人信用記錄由銀行決定受質疑

2009年10月16日 02:30
來源：國際金融報

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本報記者 李畫

個人負面信用記錄最長保留7年，而“負面”與否，由銀行說了算

你的信用卡按時還款了嗎？如果說你正好趕上出差或者其他情況來不及按時還款的話，可真要小心了！這有可能讓你7年內在銀行都貸不到款。

即日起至11月1日，國務院法制辦就《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)公開征求意見。《條例》首度提及個人負面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。此外，今后個人水、電、氣繳費情況、欠稅情況等都將可能納入信用記錄。

“征信系統(tǒng)是個筐”？

“征信系統(tǒng)是個筐，什么都可以往里裝”，《條例》出臺后引發(fā)網(wǎng)友如此熱議。記者粗略統(tǒng)計了一下，根據(jù)央行網(wǎng)站“征信與社會信用”一欄的政策法規(guī)中，2004年7月央行公布銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)，主要通過對金融機構信貸業(yè)務和借款人信息登記，全面反映借款人資信情況，為金融機構提供借款人資信咨詢服務，并對金融機構和借款人的信貸行為進行監(jiān)控。2006年5月，央行聯(lián)合信息產業(yè)部發(fā)布了《關于商業(yè)銀行與電信企業(yè)共享企業(yè)和個人信用信息有關問題的指導意見》，稱將電信企業(yè)逐步納入征信范圍。此后不久，2006年底央行聯(lián)合國家環(huán)境保護總局發(fā)布《關于共享企業(yè)環(huán)保信息有關問題的通知》，正式將企業(yè)環(huán)保信息納入企業(yè)征信系統(tǒng)。前不久，公安部門也表示希望將酒后醉駕納入征信體系。

對于征信范圍，中央財經(jīng)大學銀行研究中心主任郭田勇卻表示，征信系統(tǒng)擴大有其合理性，有助于更加完善和健全個人信息。“欠水、電、氣費，從廣義上來說，也是一種不誠信的社會行為，將其納入征信體系無可厚非。”

另一方面，央行相關工作人員對記者表示，目前還沒有對水、電、氣繳費納入信用記錄的具體規(guī)劃。這份共9章63條的《條例》中，確實沒有明確顯示個人水、電、氣繳費情況、欠稅情況等都將納入信用記錄。因此，一位業(yè)內人士認為，這可能是一種誤讀。該人士對記者表示：“征信體系在各地是有差異的，有些征信是針對全國范圍的，有些則是針對地方進行的，不能一概而論。”

上述業(yè)內人士對記者介紹，央行制定征信辦法，是一個漫長的過程，需要與多部委和機構進行協(xié)商，共同完成。當然，她也坦承，如果都采取這樣的做法，將導致征信的過程十分緩慢。

“只許州官放火”？

但問題是：任何欠款都會記入個人信用記錄，而這一記錄的惟一掌權者就是銀行，換言之你只要是欠下了錢你就得對其聽之任之，一切都得由銀行說了算。而作為消費者的權益又由誰來保障呢？萬一出現(xiàn)這樣的情況：信用記錄只對個人有效，對銀行這樣的金融機構卻是只準州官放火不準百姓點燈，那法理的公信何在？這些，《條例》并沒有說明。

對此，郭田勇強調，作為實際使用信息的銀行，需要從各種信息中進行甄別，將問題的大小做一個排序，才能更好判斷個人的信用。

據(jù)記者了解，在國際慣例中，一般銀行的負面信息保留7年，破產的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。我國“負面信用7年保留期”參考了國際慣例，而在美國有《公平信用報告法》來系統(tǒng)規(guī)范征信機構行為并保護消費者權益，而我國還沒有這樣的權威法律。雖然《條例》即將出臺，但與美國的《公平信用報告法》相比，無論是信息的全面性、完整性還是消費者對其信用信息的知情權等都存在差距。

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