個人信用記錄由銀行決定受質疑

2009年10月16日 02:30
來源：國際金融報

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本報記者 李畫

個人負面信用記錄最長保留7年，而“負面”與否，由銀行說了算

你的信用卡按時還款了嗎？如果說你正好趕上出差或者其他情況來不及按時還款的話，可真要小心了！這有可能讓你7年內在銀行都貸不到款。

即日起至11月1日，國務院法制辦就《征信管理條例(征求意見稿)》(以下簡稱《條例》)公開征求意見。《條例》首度提及個人負面信用記錄最長保留7年，其中個人不良信用記錄保存5年，個人犯罪記錄保存7年。此外，今后個人水、電、氣繳費情況、欠稅情況等都將可能納入信用記錄。

“征信系統是個筐”？

“征信系統是個筐，什么都可以往里裝”，《條例》出臺后引發網友如此熱議。記者粗略統計了一下，根據央行網站“征信與社會信用”一欄的政策法規中，2004年7月央行公布銀行信貸登記咨詢管理辦法(試行)，主要通過對金融機構信貸業務和借款人信息登記，全面反映借款人資信情況，為金融機構提供借款人資信咨詢服務，并對金融機構和借款人的信貸行為進行監控。2006年5月，央行聯合信息產業部發布了《關于商業銀行與電信企業共享企業和個人信用信息有關問題的指導意見》，稱將電信企業逐步納入征信范圍。此后不久，2006年底央行聯合國家環境保護總局發布《關于共享企業環保信息有關問題的通知》，正式將企業環保信息納入企業征信系統。前不久，公安部門也表示希望將酒后醉駕納入征信體系。

對于征信范圍，中央財經大學銀行研究中心主任郭田勇卻表示，征信系統擴大有其合理性，有助于更加完善和健全個人信息。“欠水、電、氣費，從廣義上來說，也是一種不誠信的社會行為，將其納入征信體系無可厚非。”

另一方面，央行相關工作人員對記者表示，目前還沒有對水、電、氣繳費納入信用記錄的具體規劃。這份共9章63條的《條例》中，確實沒有明確顯示個人水、電、氣繳費情況、欠稅情況等都將納入信用記錄。因此，一位業內人士認為，這可能是一種誤讀。該人士對記者表示：“征信體系在各地是有差異的，有些征信是針對全國范圍的，有些則是針對地方進行的，不能一概而論。”

上述業內人士對記者介紹，央行制定征信辦法，是一個漫長的過程，需要與多部委和機構進行協商，共同完成。當然，她也坦承，如果都采取這樣的做法，將導致征信的過程十分緩慢。

“只許州官放火”？

但問題是：任何欠款都會記入個人信用記錄，而這一記錄的惟一掌權者就是銀行，換言之你只要是欠下了錢你就得對其聽之任之，一切都得由銀行說了算。而作為消費者的權益又由誰來保障呢？萬一出現這樣的情況：信用記錄只對個人有效，對銀行這樣的金融機構卻是只準州官放火不準百姓點燈，那法理的公信何在？這些，《條例》并沒有說明。

對此，郭田勇強調，作為實際使用信息的銀行，需要從各種信息中進行甄別，將問題的大小做一個排序，才能更好判斷個人的信用。

據記者了解，在國際慣例中，一般銀行的負面信息保留7年，破產的、特別嚴重和明顯惡意的負面信息保留10年。我國“負面信用7年保留期”參考了國際慣例，而在美國有《公平信用報告法》來系統規范征信機構行為并保護消費者權益，而我國還沒有這樣的權威法律。雖然《條例》即將出臺，但與美國的《公平信用報告法》相比，無論是信息的全面性、完整性還是消費者對其信用信息的知情權等都存在差距。

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