車險保單打假 新法劍指代理渠道

2009年10月17日 00:54
來源：中國經(jīng)營報

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作者: 萬云

改變車險市場亂象非一日之功。

針對當(dāng)前全國多個城市出現(xiàn)的車險假保單，已經(jīng)于本月實施的新《保險法》在兩個環(huán)節(jié)產(chǎn)生重要變化：一是簽字環(huán)節(jié)，一是如實告知環(huán)節(jié)。這兩個環(huán)節(jié)是否會順利進(jìn)行還將面臨考驗，但保監(jiān)會整治的矛頭已經(jīng)對準(zhǔn)了車險代理渠道。

客戶真實信息事關(guān)理賠

“到今年9月底，本市機(jī)動車保有量達(dá)387萬輛，而北京80%以上的車險業(yè)務(wù)是通過代理渠道銷售的，因此，關(guān)于新《保險法》對車險經(jīng)營的影響，我們首先要從規(guī)范車險的代理渠道開始。”北京市保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人介紹。

由于新《保險法》在說明義務(wù)方面有極其細(xì)致的規(guī)定，影響到保險公司訂立合約也要極其細(xì)化。協(xié)會車險部負(fù)責(zé)人李楓介紹：“我們將督促各保險公司對投保單的重新設(shè)計，明確說明義務(wù)的落實、明確投保人親筆簽字確認(rèn)。事實上，簽字是最關(guān)鍵的環(huán)節(jié)，它是保證投保人知情權(quán)和義務(wù)權(quán)最重要的一步。”

此前，一些代理機(jī)構(gòu)有種種弄虛作假、欺騙誤導(dǎo)的情況發(fā)生，比如個人保單作成某個單位的團(tuán)體保單；三者險投保15萬元，實際只有5萬元；由于沒有本人親筆簽名，非事故車假冒事故車騙取理賠款等。此次，新《保險法》關(guān)于客戶真實信息有相關(guān)詳細(xì)規(guī)定，北京市保險行業(yè)協(xié)會在車險經(jīng)營方面又制定了《補充協(xié)議》，該協(xié)議規(guī)定：代理機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同內(nèi)容，對免除保險人責(zé)任的條款進(jìn)行明確說明；并應(yīng)指導(dǎo)投保人正確地填寫各種投保資料；未經(jīng)授權(quán)不得擅自代投保人簽字或蓋章，更不得私自偽造投保人的簽字或蓋章等。

新《保險法》對車險影響較大的環(huán)節(jié)是責(zé)任保險可以由保險公司向受害方直接賠償，即“被保險人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險人的請求，保險人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金”。

李楓認(rèn)為，在這一條的實施過程中，客戶真實信息的獲取仍然是一個重要的環(huán)節(jié)。“為了確保責(zé)任保險直接支付給受害方的可行性，行業(yè)協(xié)會制定了指引，明確實務(wù)操作流程，明確保險公司需承擔(dān)對被保險人是否向第三者進(jìn)行賠償?shù)膶彶榱x務(wù)，同時對代理渠道業(yè)務(wù)的規(guī)范中特別強(qiáng)調(diào)了客戶真實信息的獲取。”

車險回訪提上日程

現(xiàn)在，投保了人身險的客戶一般會在簽單后幾天收到保險公司的電話回訪，保險公司會詢問核實一些個人信息，提示保單的重要條款內(nèi)容，是否由本人親筆簽名等。而這一環(huán)節(jié)在車險經(jīng)營中幾乎是缺失的。“其主要原因還是因為車險保單大部分客戶信息是不準(zhǔn)確的，這或許與車險80%由代理渠道做有關(guān)，因為代理渠道唯恐把客戶真實信息給了保險公司，而丟了保單和客戶資源。”人保車險北分車險負(fù)責(zé)人表示。

李楓說：“現(xiàn)在，投保人在填寫保單時不告知真實信息、不慎重對待親筆簽名、不耐心看合同條款，這些情況雖然有一定的原因，但畢竟會給車險理賠帶來困擾。我們強(qiáng)調(diào)簽字的環(huán)節(jié)，就是希望能獲得真實的客戶信息和投保信息，將來在車險電話回訪時也便于查證和杜絕假冒保單。”

新《保險法》還對保險公司理賠的程序和時限提出了明確要求。保險公司認(rèn)為被保險人等提供的有關(guān)索賠請求的證明和材料不完整的，應(yīng)當(dāng)及時一次性書面通知被保險人等提供。在索賠材料齊全的情況下，除合同另有約定外，保險公司應(yīng)當(dāng)在30日內(nèi)作出核定，并將核定結(jié)果書面通知被保險人或者受益人。新《保險法》第22、23條對此有明確的規(guī)定。

北京市保險行業(yè)協(xié)會負(fù)責(zé)人表示：“在新法實施過程中，車險回訪一定要被各家公司提上日程，而前提是客戶了解了新《保險法》實際上是對客戶維護(hù)自身權(quán)益有了最大的保障。我們提請保險消費者關(guān)注新《保險法》內(nèi)容，維護(hù)自身合法權(quán)益。”這位負(fù)責(zé)人還補充：“我們對保險公司或代理渠道違法違規(guī)行為有嚴(yán)厲的處罰措施，這將使車險客戶的回訪不同于以前。”

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