是個人信用信息還是不良信息征信管理謹防偏離立法目的

2009年10月22日 08:52
來源：法制日報

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目前有許多部門希望跟央行個人征信系統對接，實現數據共享，實際上是希望多渠道解決自身領域的問題。業內人士表示，“征信管理體系是靠國家權力構建的體系，寬泛無邊將很危險”。

本報記者辛紅

最近，國務院法制辦公布的征信管理條例(征求意見稿)引起了人們的關注，水電電信繳費信息有沒有必要納入征信范圍，交通違章等行政處罰信息納入征信范圍會不會構成雙重處罰，個人信息的使用范圍應該有哪些，都是關注焦點。

事實上，這些問題在2002年央行著手立法制定征信管理制度、2005年出臺《個人信用信息數據庫暫行管理辦法》時，一直存在激烈爭議，而隨著征信管理條例征求意見稿的出臺，征信管理到底能達到怎樣的立法目的越來越引起人們的思考。

水電電信繳費信息為何納入

按照征求意見稿規定，納入征信范圍的有三類信息：個人基礎信息；貸款、合同履行等各類交易信息；行政處罰、司法判決等社會公共信息。其中爭議較大的是信用交易信息和社會公共信息。

目前，部分地區已將水電繳費信息、稅費欠繳、電信繳費信息納入各省市的征信系統，央行近日也表示將考慮水電煤氣繳費信息逐步納入征信系統。

水電煤氣費該不該納入征信系統？在一個小區住了六年的小余表示不解，他所在的小區因為業委會“炒掉”物業后，物業拒絕與新物業公司交接，而雙方都認為錢應該交給自己，業主們不知所措已經兩個月沒有交費了。

他告訴記者，水電煤氣不繳費有各種原因，比如與物業有糾紛、因為出租房屋不知欠費等。

電信方面的糾紛就更多了。最近，北京網民劉曉發現家里3G網速與十年前電話撥號上網的速度差不多，且經常掉線，電信方面的答復是這個速率不影響瀏覽網頁，至于為何與宣傳相差甚遠，答復說3G無線上網速度與周圍環境、附近上網人數、上網時段等都有關系。另一位網民張巍巍家里用寬帶3年了，一直也沒在意寬帶流量的問題，最近也發現網速奇慢，維修后才發現速率是512K的，而他3年前辦理的卻是1兆寬帶，維修的人告訴他其所在的小區實際網速根本到不了申請的速度，沒法解決；還有一位消費者遇到的哭笑不得的事是，沒有經過他本人同意電信就擅自更改了套餐。

對于這些爭議，央行認為，水電繳費信息之所以納入征信范圍是因為這些服務都是先服務后收費，電信納入的是基礎服務信息，增值服務因爭議多并沒有納入。對于“水電繳費信息與信用沒有關系”的質疑，央行表示這有助于判斷個人信用。

但小余認為，水電煤氣、電信等企業都與個人是平等的民事主體，合同不履行有各種原因，可能是質量問題，可能是霸王條款，這類交易信用信息不良的后果由個人單獨承擔，不公平。

社會公共信息不能寬泛無邊

在國務院法制辦的征求意見稿中，社會公共信息的界定是個人、法人或其他組織的信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制執行信息、企業環境保護信息等。

今年9月27日，人民銀行武夷山市支行與武夷山市公安局交警大隊就個人因酒后駕駛等交通違法違規行為被立案查處信息達成共享協議，據悉，該協議不僅針對個人酒后駕車違法行為，還將個人無證駕駛汽車、超速駕駛80%以上的、公路客運超員數超過100%的嚴重交通違法行為也納入征信系統。截至10月3日，武夷山交警已查獲酒后駕車11起，全部納入到銀行征信系統。

信用，從經濟上講就是借錢還錢，酒后駕車與借錢是否能還錢有什么關系？銀行是不是只要與行政執法部門達成協議，就可以將個人信用信息納入信用檔案？另外，通過限制貸款、辦信用卡等辦法約束被行政處罰過的當事人，是不是雙重處罰？

一位參與立法的權威人士表示，征求意見稿中并沒有列明哪些是社會公共信息，目前有的地方已經擴大了征信管理范圍，違反計劃生育、衛生等行政處罰也都記錄在案。

他認為，失信懲罰、守信獎勵，像這樣“額頭刺字”的方式固然有其合理考慮，但永遠帶著恥辱標志，負面后果太大。

記者在采訪中了解到，各地不僅采集信用信息的范圍不一致，使用用途也不一致。

在江西省今年9月2日發布的《公共信用信息歸集和使用暫行辦法》中，明確規定信息分為良好信息、提示信息、警示信息，受到過有關政府部門表彰的屬于良好信息，這樣的企業可以減免日常監督檢查，授予榮譽；而存在提示信息或警示信息的可以重點檢查，甚至政府采購時取消資格。

在長沙，不僅行政審批、日常監督、資質管理、評級評優、安排和撥付有關補貼資金等方面對信用有要求，招商引資、政府采購招投標，甚至就業、選聘人才，信用報告也是必備手續之一，公務員評先評優、晉級更是如此，優良個人信用記錄是參考依據。

在湖北，《個人信用信息采集與應用管理辦法(試行)》明確規定，個人信用信息分為基本信息、正面信息和負面信息，個人社會公共信息納入個人納稅、參加社會保險的信用信息，此外，除個人民事、刑事、行政處罰外，行政訴訟判決、裁定也納入信用檔案。

“民告官”贏了，是正面信息還是負面信息？因為有著這樣的信用記錄而影響到貸款買房、甚至就業、創業、職務升遷，是否公平，很多人提出質疑。

業內權威人士認為，當事人違反現有法律法規，完全可以通過現有制度途徑解決，不宜通過征信管理達到一般社會管理目的。

信用和誠信混淆致紛爭不斷

信用檔案為何會紛爭不斷，央行一位人士一語道破，“主要是因為我們國家誠信和信用不分。”

記者發現，不僅政府部門對誠信和信用不分，社會輿論對誠信和信用也不分，立法目的不同，立法效果顯然也不同。