征信制度要科學更要人性化

2009年10月23日 05:32
來源：深圳商報

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國務院最近有關個人信用評定及負面記錄保存的有關規定出臺，坊間沸沸揚揚，其中擔心的人為多，叫好的人少。如何進行征信管理？對于社會和個人而言，都是嶄新的課題，如果制度設計不科學，將會產生嚴重負面效應。

市民最關心的信用經濟中的幾個問題是：什么情況下會上信用“黑名單”？在“黑名單”上的“負面記錄”要保留多久？“負面記錄”可否消除？

這些困惑都涉及到信用管理是否科學，一個典型的現象是：公司的老總與普通外來員工比，往往員工的信用記錄比老總的信用記錄要好。為什么？有句通俗的話放在這里是很合適的：“不做不錯，做多錯多”。普通員工，由于受教育程度、戶籍、收入、消費觀念等因素影響，既沒有供房，自然也就不用扣水、電、煤氣、電話等費，也不會去開幾張信用卡(銀行一般也不辦給他們)，如果把這類員工信息輸入征信系統中，可能沒有任何“負面記錄”，信用記錄干凈得像一張白紙。現在深圳人出門旅行、公干、游學之前，一般家庭首先要做的是將各個應扣款的戶口統統檢查一遍，存足錢，其次才安排其他事項，否則回家后有可能煤氣、水、電已被停掉，并且上了“黑名單”。但經常會有臨時出差和出差時間發生變化情況出現，如果沒有條件及時存入款項，被記入“黑名單”是很正常的事。這些征信的規定，搞得很多人很緊張，需要經常留意哪個賬戶需扣款了。

征信事大，但制度總是服務于人的。因此，一個讓人緊張的制度設計本身就不科學，科學的制度應當設立緩沖帶。就征信而言，眼下需要善意提示過渡。比如扣款期到了，銀行直接扣款是計算機系統設定，沒有在規定時間扣到則開始催收，或者在一個時間段后記入黑名單，但是可否更科學一些，比如，到期日扣款未成功，三天之內予以短信提示，在第五天未看見存款再以電話了解具體原因，分別不同具體情況給市民以存款時間。

科學的辦法還包括甄別制度，區分逾期還款原因。對于偶然、小額的拖欠，給提示后能很快補上的，應忽略其負面信用，畢竟，不是有意為之；對于數量較大、扣款戶口較多的市民，經提示又在規定的時間存入足夠的扣款，信用程序應增記良好(信用等級不應低于沒有信用記錄的市民)；對于超期經提示未付款的惡性拖欠者，才做負面記錄，上黑名單。

此外，信用管理庫資料應經常更新：對于動態的市民消費，信用發生及記錄的征信資料庫，應設置科學的、人性化的管理格式，對于不同類型消費者，應予不同的征信記錄。對有很大消費量，但同時經常有未能在規定時間被扣款，經提示后很快成功扣款的市民，其信用狀況記錄應高于未有消費記錄或低消費記錄的市民；征信系統在記錄信用狀況時，還應該起到鼓勵消費的作用，不能有打擊和阻止消費的制度傾向。(作者系深圳大學管理學院教師)