支付寶業務總監張坤：信用體系將創造巨大價值

2009年11月02日 20:15
來源：鳳凰網財經

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鳳凰網財經訊 2009中國互聯網大會11月2日至3日在北京國際會議中心舉行，鳳凰網財經全程進行視頻圖文報道，以下為支付寶業務總監張坤的發言文字實錄：

主持人：非常感謝錢坤女士的演講，明天我會上您說的網站去看看。我記得在2000年初的時候，我曾經看到過北京的幾家報紙，這個活動的名字叫做嘗試72小時網絡化生存，在2000年的時候這個內容讓我非常驚訝，因為當時我還在傳統媒體做，這不是非常大的一個報道，但是卻給我留下了非常深刻的印象。如果在今天我還提出這樣的問題，我身邊的很多人都會跟我說，對不起，你OUT了，大家如果今天誰說你沒有在網上買過東西，可能真的OUT了，在這樣的不斷推進的過程當中，支付寶應該說在信用體系的建設方面也很多非常有價值的實踐和體會，下面請支付寶的業務發展總監張坤先生做他的發言。

張坤：我是支付寶的張坤。今天下午在這里跟大家分享的是支付寶誠信體系建設相關的話題。我的分享分為三個部分，第一部分是關于支付寶相關的介紹。第二個部分是我們在誠信體系建設方面的實踐。第三部分是我們對中國電子商務互聯網電子商務未來的誠信體系建設的想法和展望。

通過支付寶進行第一筆交易是日本的一個定單，通過支付寶這個日本用戶順利地拿到了中國的一款手機，中國互聯網事業，我們的網民已經超過了3.3億，用戶也突破了2億大關，支付寶是伴隨著中國互聯網商務的發展也發展起來的，發展到現在支付寶已經成為國內最大的獨立的第三方支付平臺。支付寶的LOGO以及支付寶三個字代表了一種安全，信任以及是一種便利的象征。目前用戶注冊處已經超過2億，日交易是7億元，我們的峰值已經達到了10.8億人民幣，日交易筆數也達到了400多萬筆，每秒交易筆數在50筆左右。支付寶的合作伙伴除了淘寶之外現在已經有將近46萬的商家，包括B2C，航空機票，物流保險已經電子政務，我們從去年開始大力拓展公共事業繳費，目前在天津，北京，上海，重慶等各個省市已經開通了用戶通過支付寶可以交水電煤，極大地方便了用戶的購物和繳費。

支付寶的信用體系，在成立之初將誠信體系作為自己的目標。這個其實非常非常難，因為面臨三個巨大的障礙，第一個這個體系是從無到有的過程，第二支付寶所面對的其實是中國相對脆弱的信用環境，第三我們所拿出來的體系一定是可以在實踐中被證明是行之有效的，在這個體系的建設過程中，有任何大的或者小的漏洞，我們這樣的努力就會付諸東流。但是支付寶一直堅持在做，支付寶的信用體系包括兩大核心，第一個是基于支付寶信用的擔保交易機制，是一個交易的流程保障。第一個是買家付款到支付寶后，支付寶通過賣家發貨，然后通過支付寶，這樣再給賣家，這樣就獲得了買賣雙方不見面，但是如何相信你的貨是真的，我的資金一定要付出的這樣的一個誠信的問題。第二點支付寶擔保買家資金安全，擔保賣家貨到，這樣有一個擔保，心里是有底的，他可以放心地在互聯網上交易。這樣一個成為一個第三方的事實支付標準。第二個核心是信用評價體系，這中間又分為三部分，第一部分是交易信用評價，第二部分是會員信用評分，反應了消費會員的信用風險程度，以及他購買活動的風險程度的評價。第三點是賣家信用評分，反應了賣家在產品中存在的信貸風險。

核心的第一個是擔保交易，我們認為是全球首傳的，我們大家都知道電子商務實際上是三流合一，支付寶的擔保交易是從始至終是在電子商務交易的過程中貫穿其中的，從第一個小圖看，買家在選擇商品的時候，他其實是經過了信息流的篩選，找到他中意的商品，然后他開始下了定單以后開始付款，這時候資金流就參與到交易過程中，他付款到支付寶，支付寶收到貨款以后凍結在帳戶里，他通過賣家發貨，這開始第三個流是物流的過程，買家收貨確認，這樣交易就完成了，可以看到支付寶的擔保交易是貫穿在交易過程中的。這是支付寶的一個信用評價體系，通過這樣的一個評價體系我們還可以對賣家，商戶進行一個增值的信用的業務，比如賣家信貸，針對會員有不同的會員的營銷的行為。

支付寶信用體系的意義，我們認為信用是一個懲惡和揚善的作用。通過一個網絡誠信的體系，我們對企業，對賣家有作用，對個人也有作用。我們有普通的商家，有企業商家，商戶和企業可以把支付寶所發的標牌放在自己的網站上，用戶看到這些標牌以后就可以產生極大的信任，對個人我們有個人用戶的分級，通過分級會有相關營銷的服務，這樣最終會有針對賣家，我們現在推出的賣家信貸，會有一些用戶的差異化的服務。這一塊我們認為針對賣家來講，它的信用實際上是財富，對于商戶來說支付寶是負責連帶擔保的責任，一旦我們發給一個新西蘭人商家的標牌，這個商家如果在交易過程中出現欺詐，支付寶首先會進行一個賠付，我們會進行一個先行賠付，然后我們再追蹤賣家的責任。第二個他有大量的商業機會，通過我們引導用戶，提高商家的銷售額。第三個通過信用的積累，我們開放信用商家的評價體系，每一筆交易以后用戶都可以評價，達到雙方互動，這樣提高商家在整個電子商務中被接受的程度。最后我們還提供一些差異化的產品，包括對商戶小的信貸，因為擔保交易實際上對商戶來講，他有一個資金周轉方面的問題和困難，他不是說用戶下了訂單以后他就能馬上收到貨款，他一定等到用戶拿到貨以后，這個錢才能到自己的帳戶，這樣他有7天到15天資金在中間周轉的過程。這樣他有加快資金流轉的需求，針對這樣的情況，我們跟建行搞了一個小額信貸，加快了資金的周轉率。他的主題是建行，目標是提供短期信貸的服務。目前是允許賣家基于自己的每筆交易去申請一個帶寬，帶寬年息是基準利率的25%，這個帶寬利率是由建行發放的，所以這個收益是由建行獲得。這項服務正式地對商戶推出是在07年底，開始嘗試實際上是在08年底，在試點期間符合要求的商戶有3萬個商戶，大規模推出實際上是在今年的.Q3的時候，申請開通的有1萬家左右，開通的1000家，現在每天貸款余額已經在700萬，新增的余額1100萬左右。

第三個部分再講我們電子商務發展的核心，電子商務是作為一種新型商務模式。便過去面對面，大規模頻道渠道銷售的固有模式。這種新的商務模式對支付其實提出了更高要求，如何保證簡單方便地完成支付，如何保證資金安全，這些問題其實已經成為電子商務發展過程中必須的關鍵問題，因此信用體系是最大的瓶頸，他將直接關系到未來電子商務發展的成敗。為了保證用戶在電子商務中誠信的環境問題，支付寶推出了實名認證，包括我們的商家也需要進行實名認證，對用戶的實名認證我們通過跟公安網的聯合，讓用戶把自己的信息上傳上來，我們會把這些信息送到公安網，由公安網進行認證，只有通過這樣的認證以后，才能通過支付寶進行一個支付。商戶我們也需要營業執照，相關的支付證明。所有的用戶商戶都是真實的個人和商家，這樣從而有效地避免了商業欺詐的行為。支付寶在促進電子商務健康蓬勃的發展，同時也為構建電子商務的體系中做出了一些貢獻。支付寶在打造信用體系的同時，我們現在也在銀行郵政節約了大量社會資源，極大的促進了銀行網銀業務的開展，幫助金融機構更好地為用戶服務，大家也看到電子商務的市場已經從最初的網上購物延伸到機票，網游等各個方面，并連續4年保持了100%以上的增長率，我們認為這樣的增長還會繼續持續下去，在高速成長之下，我們的基礎是否足夠堅持，硬件的建設其實可以在短時間內完成，但是軟件的建設絕非朝夕之功，只有創造誠信的理念才能帶來良好的發展，做好良好的產品是支付寶的第一步，支付寶希望能和大家一起打造完善的中國電子商務體系，并通過信用體系為大家創造價值和財富。

支付寶的使命，我們的愿景是成為全球最大的電子商務支付提供商，目標是人人都使用支付寶，讓我們一起努力，謝謝。