為他人投保應注意保險利益

2009年11月12日 09:16
來源：解放日報

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毛

陳先生和王小姐相戀多年，已到了談婚論嫁的階段，但無奈因為工作關系，兩人常年兩地分居。2008年的情人節，王小姐為給未婚夫陳先生一個驚喜，為其投保了一份保險期限為20年的兩全保險。

不巧的是，陳先生在歸家途中，遭遇車禍不幸逝世。王小姐在幫助陳先生父母一起料理完后事以后，想起自己為陳先生買的兩全險，隨即向保險公司提出了理賠申請。但保險公司以“投保人在投保時對被保險人不具有保險利益”為由拒絕支付保險金。

保險公司拒賠的理由有二：一是原《保險法》第53條明確規定，投保人只對本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養、贍養或者扶養關系的家庭其他成員、近親屬才具有保險利益。為其他人投保必須經過被保險人同意。二是依據原《保險法》第12條的規定，投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。既然保險合同無效，保險公司自然不應承擔保險責任。

據泰康人壽上海分公司產品專項經理顧海建介紹，我國保險法對人身險保險利益的規定采用的是法定原則與同意原則相結合的方式，即投保人與一定范圍內的親屬或者具有一定的法律關系的人之間具有保險利益，一旦投保人希望為其他人投保時，必須經過被保險人的同意。而王小姐在投保時卻疏忽了這一點。由此可見，在投保人身險時，明確自己與被保險人之間是否具有保險利益是很重要的。

值得注意的是，10月實施的新《保險法》已將“與投保人有勞動關系的勞動者”列為法定的擁有保險利益的人群。經過這一修改，企業對職工具有了當然的保險利益，企業可以直接為其職工投保，從而給企業為其職工投保提供了便利。

另外，《保險法》在人身險和財產險的保險利益時效問題上的規定有很大的不同。新《保險法》明確規定財產險要求投保人對標的物必須具有保險利益；同時在保險事發生時，被保險人也必須對標的物具有保險利益，否則不得向保險公司請求賠償保險金。