為他人投保應(yīng)注意保險(xiǎn)利益

2009年11月12日 09:16
來源：解放日?qǐng)?bào)

人參與條評(píng)論

毛

陳先生和王小姐相戀多年，已到了談婚論嫁的階段，但無奈因?yàn)楣ぷ麝P(guān)系，兩人常年兩地分居。2008年的情人節(jié)，王小姐為給未婚夫陳先生一個(gè)驚喜，為其投保了一份保險(xiǎn)期限為20年的兩全保險(xiǎn)。

不巧的是，陳先生在歸家途中，遭遇車禍不幸逝世。王小姐在幫助陳先生父母一起料理完后事以后，想起自己為陳先生買的兩全險(xiǎn)，隨即向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。但保險(xiǎn)公司以“投保人在投保時(shí)對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益”為由拒絕支付保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)公司拒賠的理由有二：一是原《保險(xiǎn)法》第53條明確規(guī)定，投保人只對(duì)本人、配偶、子女、父母以及與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬才具有保險(xiǎn)利益。為其他人投保必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意。二是依據(jù)原《保險(xiǎn)法》第12條的規(guī)定，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。既然保險(xiǎn)合同無效，保險(xiǎn)公司自然不應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

據(jù)泰康人壽上海分公司產(chǎn)品專項(xiàng)經(jīng)理顧海建介紹，我國保險(xiǎn)法對(duì)人身險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的規(guī)定采用的是法定原則與同意原則相結(jié)合的方式，即投保人與一定范圍內(nèi)的親屬或者具有一定的法律關(guān)系的人之間具有保險(xiǎn)利益，一旦投保人希望為其他人投保時(shí)，必須經(jīng)過被保險(xiǎn)人的同意。而王小姐在投保時(shí)卻疏忽了這一點(diǎn)。由此可見，在投保人身險(xiǎn)時(shí)，明確自己與被保險(xiǎn)人之間是否具有保險(xiǎn)利益是很重要的。

值得注意的是，10月實(shí)施的新《保險(xiǎn)法》已將“與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者”列為法定的擁有保險(xiǎn)利益的人群。經(jīng)過這一修改，企業(yè)對(duì)職工具有了當(dāng)然的保險(xiǎn)利益，企業(yè)可以直接為其職工投保，從而給企業(yè)為其職工投保提供了便利。

另外，《保險(xiǎn)法》在人身險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效問題上的規(guī)定有很大的不同。新《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)要求投保人對(duì)標(biāo)的物必須具有保險(xiǎn)利益；同時(shí)在保險(xiǎn)事發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人也必須對(duì)標(biāo)的物具有保險(xiǎn)利益，否則不得向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求賠償保險(xiǎn)金。

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