要省錢(qián) 選擇適合自己的房貸品種

2009年11月13日 03:45
來(lái)源：每日經(jīng)濟(jì)新聞

人參與條評(píng)論

每經(jīng)記者馬駿骎發(fā)自上海

氣球貸

產(chǎn)品介紹：氣球貸允許借款人將貸款利息和部分本金在較短貸款期限內(nèi)分期償還，剩余本金則到期一次性?xún)斶€。

適用對(duì)象：由于“氣球貸”到期有一筆較大的本金需要一次償還，因而適合資金實(shí)力較強(qiáng)的客戶(hù)。對(duì)于還款期間信用記錄良好，且貸款到期不能一次性?xún)斶€剩余本金的貸款者，部分銀行可以考慮為貸款人提供再融資。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：傳統(tǒng)還款方式下，想適用較低利率，必須縮短貸款期限，則月供壓力加大；想減小月供壓力，必須延長(zhǎng)貸款期限，則適用利率提高。低利率與低月供不可兼得。而“氣球貸”則既能享受低利率，又擁有低月供。該產(chǎn)品的缺點(diǎn)就是最后一期還款金額較大，因此對(duì)于資金緊張的借款人來(lái)說(shuō)要慎重考慮。

以存抵貸

產(chǎn)品介紹：此種方式將借款人的活期存款賬戶(hù)或理財(cái)賬戶(hù)同房屋貸款相連接，活期存款賬戶(hù)內(nèi)有閑置余額時(shí)，貸款人可部分或全部提前還款，同時(shí)貸款人可在需要資金時(shí)——比如在股市上行期——隨時(shí)從把錢(qián)銀行借出進(jìn)行投資。

適用對(duì)象：事業(yè)有成或有一定閑置資金、對(duì)資金流動(dòng)性要求比較高的貸款人。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：由于貸款利率大于活期存款利率，因此此舉可以幫助房貸者省去部分利息。同時(shí)這類(lèi)產(chǎn)品可以幫助個(gè)人住房貸款借款人有效運(yùn)用資金。

單周供、雙周供

產(chǎn)品介紹：所謂單周供，就是將每月還款一次變?yōu)槊吭逻€款四次，每次還款額為月供的四分之一。同理，雙周供即每?jī)芍苓€款一次，每次還款額為月供的一半。

適用對(duì)象：收入穩(wěn)定且貸款期限較長(zhǎng)的借款人，但值得注意的是，借款人必須保證收入來(lái)源的穩(wěn)定性以確保按期還款。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：“單周供”和“雙周供”都可以明顯減少購(gòu)房者的利息負(fù)擔(dān)，降低貸款人所需支付的還款總額，縮短還款期限。

固定利率房貸

產(chǎn)品介紹：在約定期限內(nèi)，貸款利率不隨央行利率調(diào)整或市場(chǎng)利率變化而浮動(dòng)的房貸產(chǎn)品，主要有三年期、五年期、十年期3個(gè)品種。在還款模式上，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率與浮動(dòng)利率組合等模式。有些銀行的產(chǎn)品還允許客戶(hù)在有效期內(nèi)，根據(jù)市場(chǎng)情況進(jìn)行一次或兩次利率方式轉(zhuǎn)換。

適用對(duì)象：對(duì)未來(lái)支出有精確規(guī)劃或預(yù)期未來(lái)將加息的投資者。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：近期，在加息預(yù)期下，固定利率房貸產(chǎn)品又重出江湖，不過(guò)各銀行間固定利率水平相差較大，最高最低之間可能相差數(shù)十個(gè)基點(diǎn)，購(gòu)房者應(yīng)予以比較。

接力貸

產(chǎn)品介紹：若父母作為借款人的年齡偏大，可以辦理的貸款年限較短，月還款壓力較大，此時(shí)可以通過(guò)指定子女作為共同借款人來(lái)延長(zhǎng)還款期限。

適用對(duì)象：還貸壓力比較大，但子女工作穩(wěn)定的“父母”族。

專(zhuān)家點(diǎn)評(píng)：該產(chǎn)品貸款對(duì)象為年齡偏大的“父母族”，且需要有比較穩(wěn)定的退休收入作為保證，通過(guò)“接力”使貸款期限延長(zhǎng)。這類(lèi)產(chǎn)品的缺點(diǎn)是，采用“接力貸”方式的利息支出總額要大大超出個(gè)人貸的利息額。

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