要省錢 選擇適合自己的房貸品種

2009年11月13日 03:45
來源：每日經濟新聞

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每經記者馬駿骎發自上海

氣球貸

產品介紹：氣球貸允許借款人將貸款利息和部分本金在較短貸款期限內分期償還，剩余本金則到期一次性償還。

適用對象：由于“氣球貸”到期有一筆較大的本金需要一次償還，因而適合資金實力較強的客戶。對于還款期間信用記錄良好，且貸款到期不能一次性償還剩余本金的貸款者，部分銀行可以考慮為貸款人提供再融資。

專家點評：傳統還款方式下，想適用較低利率，必須縮短貸款期限，則月供壓力加大；想減小月供壓力，必須延長貸款期限，則適用利率提高。低利率與低月供不可兼得。而“氣球貸”則既能享受低利率，又擁有低月供。該產品的缺點就是最后一期還款金額較大，因此對于資金緊張的借款人來說要慎重考慮。

以存抵貸

產品介紹：此種方式將借款人的活期存款賬戶或理財賬戶同房屋貸款相連接，活期存款賬戶內有閑置余額時，貸款人可部分或全部提前還款，同時貸款人可在需要資金時——比如在股市上行期——隨時從把錢銀行借出進行投資。

適用對象：事業有成或有一定閑置資金、對資金流動性要求比較高的貸款人。

專家點評：由于貸款利率大于活期存款利率，因此此舉可以幫助房貸者省去部分利息。同時這類產品可以幫助個人住房貸款借款人有效運用資金。

單周供、雙周供

產品介紹：所謂單周供，就是將每月還款一次變為每月還款四次，每次還款額為月供的四分之一。同理，雙周供即每兩周還款一次，每次還款額為月供的一半。

適用對象：收入穩定且貸款期限較長的借款人，但值得注意的是，借款人必須保證收入來源的穩定性以確保按期還款。

專家點評：“單周供”和“雙周供”都可以明顯減少購房者的利息負擔，降低貸款人所需支付的還款總額，縮短還款期限。

固定利率房貸

產品介紹：在約定期限內，貸款利率不隨央行利率調整或市場利率變化而浮動的房貸產品，主要有三年期、五年期、十年期3個品種。在還款模式上，包括全程固定利率、分段固定利率及固定利率與浮動利率組合等模式。有些銀行的產品還允許客戶在有效期內，根據市場情況進行一次或兩次利率方式轉換。

適用對象：對未來支出有精確規劃或預期未來將加息的投資者。

專家點評：近期，在加息預期下，固定利率房貸產品又重出江湖，不過各銀行間固定利率水平相差較大，最高最低之間可能相差數十個基點，購房者應予以比較。

接力貸

產品介紹：若父母作為借款人的年齡偏大，可以辦理的貸款年限較短，月還款壓力較大，此時可以通過指定子女作為共同借款人來延長還款期限。

適用對象：還貸壓力比較大，但子女工作穩定的“父母”族。

專家點評：該產品貸款對象為年齡偏大的“父母族”，且需要有比較穩定的退休收入作為保證，通過“接力”使貸款期限延長。這類產品的缺點是，采用“接力貸”方式的利息支出總額要大大超出個人貸的利息額。

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