張東：構建全面體系推動財富市場健康發展

2009年11月21日 18:29
來源：鳳凰網財經

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圖文：招商銀行零售銀行部副總經理張東

招商銀行[18.40 -0.49%]零售銀行部副總經理張東（來源：鳳凰網財經）

鳳凰網財經訊第四屆21世紀亞洲金融[2.80 0.00%]年會于11月21目在北京舉行，鳳凰網財經進行了全程的報道，以下是吉林銀行副行長程松彬的演講實錄：

張東：首先非常感謝21世紀經濟報道給我們提供了這么一次交流的機會，財富管理市場確實比較熱火。回想起來在改革開放之初，當中國第一個出現萬元戶的時候，大家都覺得很驚訝，而現在說一萬戶可能是困難戶了。我們財富管理市場確實隨著中國經濟的發展，到了今天有了翻天覆地的變化，從數據上來看，首先我們有了龐大的日常空間，龐大的財富市場。從私人銀行來看，全球中國高凈值客戶人群大概是30萬人，持有8.8萬億人民幣的可投資資產。到09年底，預測中國個人持有可投資資產在1000萬以上，他們持有的可投資資產規模將超過9萬億人民幣。中國高凈值人群對個人可投資資產的風險偏好以中等風險和保守居多。

從國民財富情況來看，也就是說我們財富管理市場的理財余額來看，我們經過統計，07年國內理財產品的市場銷售金額8千億，這是指銀行理財產品。09年八月份，全國居民的存款已經達到了25萬億，也就是說中國10%的富人擁有社會財富的40%。

中國還有更加龐大的市場空間，也就是說新興的客戶群體大概在25-到3、45歲之間，這部分人還在不斷挖掘自己的第一桶金，他們對生活充滿了夢想，希望更加快速實現自己理財的快速增值。

剛才前面幾位也談過，當前的財富管理市場已經面臨著產品的多樣化，從招商銀行來看，我們的產品體系也比較完善，我們銀行體系有八大系列，我們發行了好幾百萬理財產品，還有所有的公募基金幾百支，包括信托計劃，還有很多私募基金，保險產品，交易類外匯產品，黃金產品等等。也就是說，中國如果回到十幾年前，我們給客戶也就是做一些存款，從存款的角度分定期和活期，但是現在我們的產品已經是多種多樣了。

如果十幾年前我們給客戶做規劃，做財富管理，那是一句空話，現在已經變成了可能。也就是說從我們的貨架上隨時可以從這幾百家客戶里進行配置和規劃。

我們理財人員現在也逐漸向專業化的角度發展，現在國內的各家銀行已經建立了貴賓理財團隊。有的行建立了顧問投資團隊和產品研發團隊，應該說這三個團隊從不同的層面來給我們客戶提供全方位的服務。

第三個方面，財富管理體系里應該說客戶是要分層次的，因為隨著客戶的需求不同，我們發展03年招商銀行推出了金桂華客戶服務體系。到了07年，我們推出中國私人銀行業務，這個是對千萬以上金融資產提供資產配置規劃，到了08年，發現中間還有一個層次的客戶，我們把它定義為金桂華的鉆石級客戶，在凈資產在500萬以上的客戶。通過這些分層次，我們已經有了目前比較全面的分層次體系，我們從五萬以上一直到一千萬以上分了四個等級。

從給客戶做財富管理的手段來看，我們覺得這個是現代化的。新的渠道、創新的服務方式，包括IT網絡的支持，給我們的客戶提供了多種多樣的工具。從招商銀行的情況來看，從網點當面的渠道，通過網上渠道，通過電話渠道，遠程渠道都可以為客戶提供這樣的服務。

財富管理市場的管理，作為銀行來說內部管理也逐漸向流程化的方面變革。比如我們的理財產品設計和銷售，包括合規管理我們是前中后臺實現分離。我們有不同的委員會來審核我們的產品，我們的內部流程也在不斷的優化。我們把它界定為給客戶提供產品的，無論是內部資產管理機構，還是外部的資產管理機構，我們都要通過專門的委員會來進行把關，定義為所有給我們零售客戶提供產品方的都要進行評審，評審合格之后才能對我們的客戶進行推出。

今天還要跟大家分享一個前瞻性的思考，就是財富管理發展到現在有了一些新的變化，隨著互聯網的發展，隨著渠道不斷拓展，大家也都知道淘寶網的交易量是非常大的，一些網上商城交易量也在逐年的發展。從網上銀行的交易量來看，也是不斷的擴展。07年中國網上銀行交易金額達到246萬億，同比增長163，08年320萬億，09年上半年就達到了182萬億。從高速發展的情況來看，給我們財富管理市場帶來了很大的沖擊，有了這樣一些新興的群體在發展壯大，我們把這些客戶群體定義為他們是追求高成本，相對比較高風險的理財產品。同時這部分客戶群，他們對新知識，對產業特別能夠理解，而且他們比較喜歡負債。這部分客戶群體可能現在的財富數字不一定很大，但是我們覺得未來的發展空間還是非常之大。正因為這個市場特別大，所以當前很多新的理財機構也在不斷的擴大。比如一些網絡支付平臺，包括監管部門也在推行不同的銷售渠道，這些都對產品的銀行財富管理市場構成沖擊。

這些新的理財渠道和方式，相對于傳統來看，比如我們傳統的是通過網點可能成本會高一點，但是通過遠程方式成本相對比較低。傳統的財富管理主要是以資產管理為主，但是通過未來的發展，可能對客戶的負債進一步提供支持。正因為這些挑戰，對我們今后來說可能要順應這個市場，順應這個市場技術發展的需求，我們來不斷的挑戰和創新。挑戰有網絡風險的挑戰，個人信用風險的挑戰，流動腥風醎的挑戰，以及金融創新風險的挑戰。除了前面幾個體系以外，渠道創新，應用技術創新，金融產品創新，資產負債組合配置創新，個人信用風險管理體系創新，以及家族財富管理創新方面要有提前的思考和布局。這些是我們的一些思考。謝謝大家。