如何理解不可抗辯條款

2009年11月24日 02:33
來源：第一財經日報

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編者按：

從2009年10月1日起開始正式實施的新《保險法》在限制保險人合同解除權、約束保險人抗辯權、規范格式條款等方面，都強化了對被保險人的保護。為了能讓廣大讀者更好地了解新《保險法》，中國太平洋保險集團在全國各地聘請了多名知名律師，組成“太平洋保險律師團”專門為廣大讀者就新《保險法》內容解惑答疑。即日起，廣大讀者只需與本欄目組編輯聯系或登錄：http://blog.sina.com.cn/cpiclvshituan，提出您想要解答的問題或疑惑，“太平洋保險律師團”都會在第一時間從第三方中立的立場，替您排憂解難。

讀者提問：我在研究新《保險法》時注意到，新《保險法》中增加了“不可抗辯條款”，請問一下律師團的律師，這一新增加的內容怎么理解？

陜西泓瑞律師事務所劉瑞娟律師：2009年10月1日修訂的《保險法》(下稱新《保險法》)加強了對保險行業的監管以及對投保人合法權益的保護。針對新《保險法》實施以前在保險行業中普遍存在的問題，保險公司業務員為了片面追求經濟效益，違規展業，在明知投保人未如實告知的情況下，仍與投保人簽訂保險合同，然后又在出現保險事故時，以投保人未如實履行告知義務為由主張解除合同，造成投保人重大經濟損失的情況，新《保險法》增設了不可抗辯條款規定。

不可抗辯條款具體體現在《中華人民共和國保險法》第16條第三款中，“自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！薄Ｒ虼瞬豢煽罐q條款是限制保險人合同解除權的條款。按照新《保險法》的規定，出現法定合同解除的事由，保險人主張解除保險合同時，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。

如果合同簽訂未滿兩年，依據新《保險法》第16條第二款規定“投保人故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權解除合同。第三款，前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任?！贝藭r，如果合同簽訂已超過兩年，保險人就不能再以此為理由，與投保人解除保險合同。