誰最該如實(shí)告知

2009年11月24日 02:33
來源：第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)

人參與條評(píng)論

讀者提問：對(duì)于新《保險(xiǎn)法》中的“如實(shí)告知”部分，我有一個(gè)疑問：如果我在投保時(shí)的確有病，但保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員也沒有特別清楚地對(duì)這部分內(nèi)容進(jìn)行闡述，那么我投保的保單在理賠時(shí)是否有麻煩？現(xiàn)在新《保險(xiǎn)法》開始實(shí)施了，特別強(qiáng)調(diào)要保障投保人利益，那么我所假設(shè)的情況，新《保險(xiǎn)法》和舊《保險(xiǎn)法》是否有差別？

陜西泓瑞律師事務(wù)所劉瑞娟律師：首先，帶病投保屬于《保險(xiǎn)法》規(guī)定的投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況。未如實(shí)告知并不都引起保險(xiǎn)合同被解除的后果。新舊《保險(xiǎn)法》都做了同樣的規(guī)定，投保人應(yīng)具有故意或者重大過失的主觀過錯(cuò)，并且未如實(shí)告知的與投保有關(guān)的事實(shí)必須達(dá)到“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率”程度的情況下，保險(xiǎn)人才有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

其次，對(duì)于2009年10月1日以前成立的保險(xiǎn)合同是適用修訂前還是修訂后的《保險(xiǎn)法》的問題，分為以下幾種情況：1.關(guān)于保險(xiǎn)合同效力問題，適用修訂前的《保險(xiǎn)法》。如果適用修訂前的《保險(xiǎn)法》，合同被認(rèn)定無效的，而修訂后的《保險(xiǎn)法》認(rèn)為該保險(xiǎn)合同有效的，應(yīng)當(dāng)適用修訂后的《保險(xiǎn)法》；2.如果在修訂后的《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后出現(xiàn)保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)事故、理賠、代位求償、因投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)或者隱瞞年齡保險(xiǎn)人要求解除合同等行為或事件，適用修訂后的《保險(xiǎn)法》。

最后，如果投保人有確鑿證據(jù)證明在訂立合同時(shí)業(yè)務(wù)員存在明知其有病，仍與其簽訂保險(xiǎn)合同的行為，則合同不能解除。根據(jù)修訂后的《保險(xiǎn)法》第16條第五款規(guī)定：“保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”因?yàn)闃I(yè)務(wù)員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的行為是一種職務(wù)行為，代表了保險(xiǎn)公司，合同順利簽訂應(yīng)視為保險(xiǎn)公司接受了投保人的投保申請(qǐng)，因此不能在合同簽訂后又以投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)為由解除合同。