抑制過度和無序競爭房貸叫停返點貴在堅持

2009年11月24日 10:41
來源：中國新聞網

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據悉，上海市銀行同業公會將發布公約，要求商業銀行停止向房產中介“返點”。此舉可抑制房貸業務中的過度競爭和無序競爭，有利于保護客戶利益。不過，該項行業公約的有效性及持續性還有待觀察。

所謂“返點”，是一些商業銀行與房產中介公司合作，對房產中介推薦的客戶，銀行按照貸款金額的一定比例，向房產中介支付的傭金。

據業內人士介紹，“返點”在上海最早出現于2004年，中國銀行、上海銀行等率先以“返點”作為競爭利器，其他銀行陸續跟進。不同銀行給予客戶的“返點”百分率不同，一般在0.3%至1%不等，競爭加劇時甚至升至1.2%至1.5%。其中，房貸業務傳統優勢較大的銀行返點較少，一心想著爭取房貸市場份額的銀行則較高。

記者在2006年采訪時，一位房產中介人士曾介紹，某國有銀行通過提高“返點”搶份額，短時間內拿到很多業務，但這些業務并非市場增量，而是從其它銀行那里爭來的。

該中介人士直言不諱，從“返點”戰中受益的是房產中介，客戶并沒有得到實惠。銀行不是對所有的中介都給予“返點”回報，一般設有資金門檻，例如，完成5000萬元或1億元貸款量。換言之，一家中介累計促成的房貸業務量達到1億元，若按1%的比例返點，可以拿到100萬元的返利。就這些房產中介而言，業務利潤不單純是房屋買賣及租賃。

中介被“返點”利欲熏心，難免使客戶失去了對房貸產品的選擇權。近年來，房貸創新產品接連不斷，有的產品同時具有理財等功能，可為客戶節省貸款成本或具有提前還貸等便利性。例如，把按揭貸款的還款方式從傳統每月還款一次改變為每兩周還款一次，實現每次還款額為原月供的一半。可如果房產中介因“返點”而圈定了房貸銀行，客戶就沒有了選擇權。對于想通過靈活還款或賬戶連接來節省利息支出的購房者來說，無形中增加了支出。

上海此次由銀行同業公會出面叫停“返點”，實際上代表了監管部門的態度。今年10月，上海銀監局在下發的《關于進一步維護上海銀行業良好競爭秩序的通知》中要求各銀行避免房貸業務的過度競爭，并指出對于支付房產中介傭金的問題，各銀行要通過上海市銀行同業公會進行協調，推進形成相關同業公約或規定。

“返點”不僅給銀行帶來了成本負擔，還增加了信貸資產風險。上海市銀行同業公會調研指出，銀行在該模式下，容易放松前期調查，脫離市場營銷，簡單依賴中介，甚至可能會引發銀行員工違反職業道德的行為。而從以往的經驗來看，放松前期調查是個人房貸風險發生的源頭。個人房貸不良率很大程度上由假按揭造成，如果貸前調查嚴格把關的話，出現虛假貸款的幾率將大幅下降。

叫停“返點”有利于房貸業務規范運作，維護銀行及客戶的利益。不過，“返點”是否會就此徹底退出，還有待監管部門加強管理。早幾年，上海銀行業內曾有過不成文的約定，即返點最高不超過0.5%，最終卻因房貸業務的回落而遭“毀約”。有專家指出，今年房貸業務較好，有的銀行甚至主動提高首套房貸門檻，“返點”的價值顯得不大，各銀行容易響應自律公約。可如果明年房貸業務因樓市交易萎縮而低迷，各銀行能否堅守自律公約，還留有很大疑問。

看看二套房貸政策執行過程中的肆意“突破”，難免讓人懷疑上海市銀行同業公會自律公約的長期效果。由此看來，遏制房貸業務過度競爭和無序競爭，監管部門還需要花更大力氣。

(來源：中國經濟時報　)