銀行業與中小企業高峰論壇（2009）

2009年12月14日 18:43
來源：鳳凰網財經

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從2008下半年以來席卷全球的金融海嘯令中國經濟遭遇空前挑戰，民營企業尤其是中小企業首當其沖，尤其是以外向型經濟為主體的中小企業更是面臨巨大沖擊，而經濟領域的“國進民退”也讓很多人士對于中小企業的前途憂心忡忡。那么，后危機時代金融環境究竟正在和將要發生何種變化？變化后的市場主體發生怎樣變遷？中小企業如何進行變革迎接挑戰，以此次危機為轉折點，逐步走向國際化？商業銀行如何更有實效的扶持促進中小企業抓住良機，實現合作共贏？

12月15日至16日在京舉辦的中國民生銀行“銀行業與中小企業高峰論壇”，邀請到博鰲亞洲論壇秘書長、著名經濟學家龍永圖先生；政府及銀行監管機構人士；中國民生銀行董事長董文標先生；香港中文大學和長江商學院金融學教授、著名經濟學家郎咸平先生；首批創業板上市公司高管、著名商會、行業協會代表、眾多優秀中小企業家齊聚一堂，超強陣容解讀“后危機時代”銀行與企業共贏之道。

最具特色銀行的三大市場定位

民生銀行董文標董事長在《中國民生銀行中長期發展戰略核心問題和重點問題研討會》上明確提出，民生銀行未來的發展目標，歸集起來為兩點：第一是把民生銀行辦成最具特色的銀行；第二是盈利能力很強的銀行。民生銀行未來的市場定位應著重三個方面：民營企業的銀行、小微企業的銀行、高端客戶的銀行。極具戰略眼光的準確市場定位，使得民生銀行H股香港上市贏得國際投行和國際投資家的追捧。

民生銀行洪崎行長在前不久舉行的“民營經濟論壇“中表示，民生銀行的創立與民營經濟有著密不可分的淵源，1992年小平同志南巡講話，為民營經濟的發展帶來了難得的歷史機遇，1996年，國內第一家以民營資本投資入股為主的中國民生銀行正式成立，民生成立伊始就以主要為民營企業提供服務為目標，從一定意義上講，是民營經濟發展催生了民生銀行，民生銀行近14年的發展歷程中，一直堅持服務民營經濟為已任，作為民營企業的一員，民生銀行對民營經濟和民營企業、中小企業在發展過程中遇到的各種困難與瓶頸感同身受；在合作中更注意做到錦上添花，更要雪中送炭。

今年以來，中國民生銀行通過多種形式給予非公有經濟提供了近4千億元的信貸支持，占該行信貸總量的40%。同時，該行還開展流程銀行建設，把提升民營經濟金融服務水平作為改革目標和內容，根據大型民營企業、中小民營企業和個體工商戶的特征和經營需求的不同，建立有差異化的商業模式。對大企業采取專業化模式，對中小企業采取矩陣式管理模式，對小商戶采取以商貸通為核心產品的批量化零售模式，不斷適應企業的發展需要，支持中國經濟發展。

中小企業貸款僅占信貸總量5% 巨大反差揭示中小企業融資深層需求

近年來，中小企業融資難成為全社會關注的熱點，尤其是去年下半年以來，國內經濟下行導致中小企業受到嚴重沖擊，使得中小企業危機重重，如履薄冰。然而在這樣的困境下，中小企業融資難這一老大難問題仍未有顯著改善。

“2009年頭3個月，全國信貸規模總量增加了4.8萬億，其中中小企業貸款增加額度只占不到5%！”工業和信息化部部長李毅中在今年上半年透露了這樣一個尷尬的數字。

而根據國家工商行政管理總局的數據，在我國，中小企業對GDP的貢獻超過60%，對稅收的貢獻超過50%，提供了近70%的進出口貿易額，創造了80%左右的城鎮就業崗位。在自主創新方面，中小企業擁有66%的專利發明、74%的技術創新和82%的新產品開發。

由此可見，中小企業實現的社會貢獻與獲得的金融供給之間存在著的巨大不對稱或者說“剪刀差”。而一季度信貸狂飆與中小企業5%占比之間的尷尬反差，表明銀行“壘大戶”的傳統經營理念不僅未能救中小企業于危難，反而正在造成“貧者愈貧”的社馬太效應”

支持中小企業及“中小中的中小”

今年12月9日，中國民生銀行發布公告，該行分行級中小企業金融服務專營機構——中小企業金融事業部獲上海銀監局批復，將于近期開業。標志著該行銀行中小企業金融服務在實踐層面邁出關鍵性的一步——該行在國內中資銀行中率先實行了事業部體制下的中小企業金融服務專業化經營。

據了解，民生銀行落實銀監會《中國銀監會關于銀行建立小企業金融服務專營機構的指導意見》、《銀行開展小企業授信工作指導意見》等文件精神和“全面提升中小企業金融服務水平電視電話會議”要求，于5月30日向銀監會提出申請成立分行級中小企業金融服務專營機構的請示，并于6月30日獲得批復，同意該行在上海籌建分行級中小企業金融服務專營機構――中小企業金融事業部。

目前，該行已在長三角區域組建了數十個專門服務中小企業的團隊，團隊客戶經理在信貸業務方面只允許開發中小企業客戶，有效規避了從前非專業模式下大客戶對中小企業客戶的“擠出效應”

同時為充分滿足中小企業融資“短、小企頻、急”的需求，該行中小企業金融事業部向開辦中小企業業務的區域派駐了風險官，充分保障授信審批的效率性和市場貼近性。

另外，該行中小企業金融事業部還針對中小企業客戶抵押、擔保資源不足的現實情況，開發了組合擔保、動態融資、集群聯保授信、小額信用貸款、應收賬款質押、倉單質押、動產融資以及專門針對微型客戶的商貸通等產品，探索對“擔保難”的破解之道。

據介紹，該行將在全國更大范圍復制這一日臻成熟的商業模式，特別是向環渤海地區、海西經濟區、成渝經濟帶等區域推廣專業化中小企業金融服務模式，預計在滿足中小企業融資需求方面將迸發顯著的生產力效應，這也成為了該行實現未來中小企業貸款年均200%復合增長率的堅實基礎。

相比同業，民生銀行更關注中小企業內部的“中小型”客戶，因為實踐證明這些客戶最受融資難題的困擾。于是該行行內對中小企業的界定堪稱“中小的中小”，即總資產不超過2億元——這個標準比通行的國家標準小整整一半。

中國民生銀行的期望是，到2011年末按本行定義的中小企業貸款達到2000億元，未來三年全行中小企業貸款的年均復合增長率不低于200%。同時，為了與二線城市、縣域的中小企業“親密接觸”，提供更為便捷的金融服務，民生銀行將在未來三年將加大二級分行和異地支行的建設力度，實現總網點數翻近一番。

小微企業的金融藍海

作為民生銀行市場重要定位之一的“小微企業的銀行”，在推行不到一年的時間里，在切實解決了小微企業融資難的同時，更成為該行今年零售業務一個獨辟蹊徑的亮點。

民生銀行推行“商貸通”業務的背景是，今年以來，各家銀行紛紛提出加大對中小企業融資服務的支持力度，但是貸款投放的重點還是大型企業以及中小企業中間的中型企業，而真正的小企業乃至小微企業的融資難題依然長期不見緩解。究其原因，小微企業的高風險讓銀行找不到能提供金融服務、又能規避風險的運作模式。而民生銀行通過“一圈兩鏈”把有需求的小企業、小商戶和個體工商戶串起來，通過“商貸通”11種擔保方式來設計一整套服務方案，在滿足客戶需求的同時，更學會了發現客戶的需求。

所謂“一圈”是指將小微企業貸款服務瞄準各個城市主要的大型商圈；“兩鏈”，一個是銷售鏈，就是大企業下面會有很多銷售商，需要依托大企業來發展業務。二是供應鏈，圍繞一個大的核心企業，來發展為它供貨的眾多“衛星”式的中小商戶。

據介紹，民生銀行“商貸通”業務于今年2月在上海啟動，于今年3月底在北京全面啟動以來，令人驚艷的業績證實了市場的真正需求及為小微企業提供金融服務存在巨大發展空間。

8月19日，民生銀行發布了2009年半年報，商貸通在短短幾個月內取得了良好開局。截至6月底，商貸通貸款余額達到169億元，占個貸余額比重為14%，其中上半年累計發放商貸通貸款166億元，占全部個貸發放量的44%。商貸通客戶金融資產總計51.55億元，戶均金融資產29.90萬元，是民生銀行傳統按揭個貸客戶平均水平的5倍。

10月21日，中國民生銀行發布三季報，321億元的商貸通貸款余額，8.41%的平均基準利率上浮，與大力開展住房按揭貸款的其他幾家股份制銀行較低的零售貸款收益率形成鮮明對比。截至12月14日，北京地區“商貸通貸業務已累計發放45億元，為眾多小微企業解決了“燃眉之急”

正如民生銀行一位商貸通客戶的所說：“不只是這一個市場，而是整個行業將從民生銀行商貸通業務中受益。

12月初該行董文標董事長來到北京什剎海商會調研時表示：小微客戶有著迫切的金融需求，這是一個巨大的市場，民生銀行在小微企業這片藍海中大有可為。他說：不到一年，民生銀行有了3萬家小微客戶，而如果拓展到30萬家小微客戶，以民生銀行為每個客戶提供100萬元融資計算，這個市場將達到3000億元，并由此解決數以百萬計的人員就業問題。

民生銀行相關負責人表示，隨著中國經濟轉型和工業化、城市化向縱深發展，市場將更加開放，政策將更加完善，競爭將更加公平，科技將更多的向社會擴散，民營企業、中小企業發展將面臨前所未有的機遇和挑戰。在這個階段，優秀的民營企業、中小企業將通過兼并重組、核心技術的研發、國際化競爭和品牌釋放等加速發展步伐，提升成長空間。必將對金融服務提出更高的需求。正是基于對這一發展趨勢的理解，民生銀行更進一步強調了支持民營經濟、中小企業發展將做“民營企業的銀行、小微企業的銀行”的戰略定位。作為一家民營銀行，民生銀行與民營企業、中小企業具有天然聯系，將充分發揮自身的體制優勢，真誠與民營企業、中小企業開展戰略合作，共同為中國經濟騰飛做出貢獻。