董文標(biāo)：中小企業(yè)貸款 關(guān)鍵是要有好的商業(yè)模式

2009年12月16日 12:01
來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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2009年12月15-16日，中國民生銀行主辦的“銀行業(yè)與中小企業(yè)高峰論壇”在京舉行，鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)進(jìn)行全程直播。下面是中國民生銀行董事長董文標(biāo)發(fā)言。

曾子墨：我想問最后一個問題，觀眾提的，問董文標(biāo)先生，有兩個問題，關(guān)于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的問題。前面不同嘉賓在談話當(dāng)中都談到了，我們把目標(biāo)定位定在中小企業(yè)。都談到了，民生銀行市場地位盯上了中小企業(yè)，如何跟中小企業(yè)一起賺錢的時候規(guī)避、控制其中的風(fēng)險(xiǎn)？我們有怎樣的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制？

董文標(biāo)：這個題目提得很好，因?yàn)橹行∑髽I(yè)貸款難是抵押問題，另外一塊銀行要看報(bào)表，很多小企業(yè)就沒報(bào)表，做這個很好，做了十幾年也沒有搞報(bào)表。銀行第一個誤區(qū)是有報(bào)表有安全，第二是抵押就安全，這是很大的誤區(qū)。比如說美國這次次貸，不都是抵押銀行，這不還是不安全嘛，現(xiàn)在銀行都沒錢了，弄的抵押物，房子是很多商業(yè)和民用住宅，原來是100萬美金現(xiàn)在變成20萬美金，銀行最后資不抵貸。看報(bào)表也不安全，關(guān)鍵是要有好的商業(yè)模式，我們銀行大體上本著這樣的基本原則，我也不是說空話，中央怎么講，不是這個意思，我覺得這是一個很好的，我跟員工天天講、月月講，我講大概兩年時間，這叫汪洋大海取之不盡、用之不竭。在這里民生銀行觀點(diǎn)，要辦出自己的特色，成為特色銀行。我天天在講這個事情，我們的基本指導(dǎo)思想就是解決風(fēng)險(xiǎn)的問題，這個也經(jīng)過了大概一年多的商業(yè)模式的調(diào)整，還是非常不錯、非常理想的比我想象要好得多，第一個一般就是用價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，這是一個東西。

價(jià)格的觀點(diǎn)比如風(fēng)險(xiǎn)比較高，價(jià)格相應(yīng)比較高，但是肯定不是高利貸，弄3分，剛才我說了，是朋友介紹的朋友是5分，基本上都是這個價(jià)格。我們肯定不是這樣的。所以比如我舉一個例子廈門產(chǎn)業(yè)整個這一塊，因?yàn)橹袊透＝◤S，福建有8千多家產(chǎn)業(yè)商，我們有協(xié)會、政府，包括行業(yè)協(xié)會、工商稅務(wù)聯(lián)合起來辦了8千家分成三類，我講最簡單、最抽象的，比如一到三年是一類，三到五年是一類，五到八年是一類，一到三年風(fēng)險(xiǎn)高價(jià)格相對高，三到五年是一類，價(jià)格是一類的，八年以上比較成熟，所以說風(fēng)險(xiǎn)比較低又是一種價(jià)格。所以說在這種價(jià)格制定它分類，小微企業(yè)分類和價(jià)格制定過程中，通過價(jià)格抵銷了風(fēng)險(xiǎn)，市場經(jīng)濟(jì)必須這樣做，我商業(yè)機(jī)構(gòu)必須要賺錢，這是一種理念。

第二解決風(fēng)險(xiǎn)的問題一個企業(yè)出問題，前提是500萬以下的小微企業(yè)，所以說我允許你有一個出問題的，100業(yè)務(wù)中間允許有一個出問題，但是這個風(fēng)險(xiǎn)我能考慮到的，所以基本以來就是這樣的方法，但是這個很復(fù)雜，不像我說得這么簡單，但基本是這樣的原則。

另外從年初到現(xiàn)在出了3萬多戶，應(yīng)該是不良資產(chǎn)在1.2左右，這個效果還是非常明顯的，另外我們整個貸款，這一塊貸款在800多萬，貸款大體上浮在19.5%左右，19.5%就是很低了，大概在6%、7%左右，這塊是上浮的。國有銀行議價(jià)權(quán)的，地位都比較低的，我們也做不起，所以我們覺得通過這種方式來處理沒有任何風(fēng)險(xiǎn)、沒有任何問題。我講過在閩南，你說下面一個分行，你這種模式都是民營企業(yè)、小微企業(yè)，做高速公路老想搞電產(chǎn)、水產(chǎn)有幾個電產(chǎn)和水產(chǎn)，本來就是小城市嘛，從小生出來從娘肚子里就會做這個，非常講誠信，他家里祖墳、磁卡什么都有，貸300、200萬解決一下燃眉之急，這樣也不行，銀行搞了很多年，這兩年搞小微企業(yè)在當(dāng)?shù)匦袠I(yè)非常強(qiáng)勢，但是我講處理小微企業(yè)這一點(diǎn)，小企業(yè)和民營企業(yè)這一點(diǎn)這不是哪一家銀行說做就可以做的，這種是沒有建立起一個商業(yè)模式，沒有這種制度支持你去做成本非常高，風(fēng)險(xiǎn)非常大。必須要有這種制度做支持，另外必須要批量化、規(guī)模化、專業(yè)化程度，民生銀行在這方面已經(jīng)準(zhǔn)備了四年，從2005年到今天，我這四年還是花費(fèi)了很大功夫，這個東西也不是一時半會拷貝完的，它拷貝不了，現(xiàn)在還是3G經(jīng)營和管理模式，企業(yè)不行就沒法弄，必須要進(jìn)行大的制度變革，必須要有一套完美的商業(yè)模式，必須要降低風(fēng)險(xiǎn)，必須要批量化處理，這樣才有效，一個信貸員管多少商戶怎么管，我在民生銀行大概四年接近40萬小企業(yè)，接近4千萬，原來的方式根本不行，跑不了，原來的方式做不了這個事，我這有一套系統(tǒng)建立起來，我可以做，一個市場，不要報(bào)表什么都不要。

比如一個企業(yè)貸一百萬，這50萬有抵押是一個價(jià)格，這50萬價(jià)格不一樣，市場這個東西不能講，市場經(jīng)濟(jì)一定要按市場規(guī)律辦，再有抵押不安全，價(jià)格低一點(diǎn)，你這個是信用貸款50萬總不能貸50萬，因?yàn)槲乙采w我這個風(fēng)險(xiǎn)，我是企業(yè)不是慈善機(jī)構(gòu)，慈善機(jī)構(gòu)包括政府應(yīng)該做這個事，我這塊應(yīng)該做，但我必須有意義，沒有意義我不做這個事，我是商業(yè)機(jī)構(gòu)。好，謝謝。

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