穩健型保險唱響理財主旋律

2009年12月21日 00:53
來源：新快報

0人參與0條評論

在風暴中尋找資金安全的避風港

經過今年金融市場的動蕩，人們風險意識陡然增強，紛紛開始盤點自己手中的理財產品。有沒有一種方式，既可以獲得穩定的回報率，又可以保證資金的安全，還可以確保靈活的現金流？

理財重在心態

目前金融投資渠道越來越多，但90%的中國人對金融商品的認識仍處在初級階段，在進行投資時盲目跟隨，看眼前什么賺錢就投資什么，具有典型的從眾心理和投機心態。2007年房地產和股市大熱，于是一時間全民買房、全民炒股，盡管金融專家一再提醒“市場有風險，投資需謹慎”，仍然無法冷卻廣大投資者的狂熱情緒。投資失去理智就成了投機，不能保持正確的投資觀念和對市場的準確把握，一旦經濟中的“泡沫”破滅，投資者便會受到重創，如2008年10月以后95%的股票投資者被套牢在6124點就是最好的例證。

而在2009年，廣大投資者的還未從股市的陰影中徹底走出，又開始去追逐一些非理性暴利的行業——如房地產等。投機、投資者家庭理財在老百姓市場操作中經常錯位，正確地把握投機、投資與理財的區別是在金融市場上贏取先機的關鍵，投機——你需要有血本無歸的準備，如彩票、賭博、風險投資；投資——收益和風險并存，在控制風險的同時追求較大的利潤，如股票、基金、房地產等；理財——保證本金不受損失為前提，獲取較大收益，如保險、儲蓄等。在目前金融風暴未有明顯消退跡象的市場中，個人在這其中究竟扮演什么樣的角色，能否審慎應對，合理打理家庭財產，即做好家庭理財規劃，真正使我們的資產保值增值。

實際上，隨著社會的發展，家庭理財已經變得越來越重要，而不僅僅是應對金融危機之策。如果不正確地將辛苦所賺的錢財做一個合理規劃的話，我們得到的將是平庸和清貧，正所謂：“辛辛苦苦三十年，一夜回到解放前”

對個人而言，理財即合理布局家庭資產。進行家庭理財布局就如同你作為球隊教練，要的只有一個結果，那就是取得比賽的勝利，那就必須對場上的球員進行精密地排兵布陣。

穩健型保險唱響理財主旋律

今天，穩健、安全的資產保值正成為理財的新基調。在眾多的理財工具中，帶有分紅性質的保障型保險產品因集安全性、穩定性、保障性、收益性于一體，使客戶在享有保險利益的同時還能從保險公司經營的利潤中獲得投資回報，而被許多家庭視為一種理想的理財產品。

當然，目前市場上的分紅險產品琳瑯滿目。如中國平安近兩年來熱銷一款富貴人生兩全保險，就在市場上的贏得了良好的口碑。很多家庭看重該產品的短期積累、長期收益、終身返還、本金安全等幾大特點。尤其是該產品累積財富、穩定回報的特性，特別滿足近期以來，家庭對資產安全、保值增值的理財需求。據筆者了解，富貴人生是平安所有產品中投保年齡跨度最大的一款。在平安的富貴人生客戶中，有不少有遠見的成年人客戶。他們考慮到隨著老齡化社會的到來，未來的養老將主要依賴于年輕時的積累。而富貴人生繳費期短、終身收益、享受分紅的特點，正適合有一定經濟能力的家庭規劃養老儲備。此外，該產品還深受家長的喜愛。因為其穩健的理財功能，能很好地解決子女教育及財產的繼承問題規劃，讓孩子贏在起跑線，讓財富代代相傳。

教育金案例：張先生，現年35歲，某企業主，今年喜得貴子，取名安安。張先生平常工作繁忙，比較少考慮個人投資事宜，最近剛好有一筆資金閑置，所以想用這筆錢給兒子儲備教育基金或作為將來養老用。他不想用這筆錢來買股票或基金，覺得風險高不保本，而且需要花時間打理；放銀行又覺得利息太低，無法抵御通貨膨脹，無法做到資金的保值。

張先生需求分析：張先生是一家之主，同時也是家庭收入的主要來源。人生有起有伏，我們都無法保證一生風調雨順，生意順順利利。如果發生什么意外，影響了張先生創造財富的能力，或生意失敗，造成家庭生活品質下降，影響孩子的教育，那么望子成龍的夢想就會落空，所以張先生首先需要給寶寶一個“定心丸”，給創造貴族家庭的夢想一雙起飛的翅膀。

綜上所述，我們給張先生的寶寶設計了如下計劃：

建立健康理財的“金字塔”

人的生命是個漫長的過程，都會經歷幾個金融危機或者經濟衰退期，然而我們理財的一些基本原則并不能變，比如對家庭資產做合理的安排。俗話說：雞蛋不能放在同一個籃子。在1990年馬可·維茨因為資產配置理論而獲得了諾貝爾獎，就是要求不要把所有的資金放在一個“籃子。里,銀行、投資、保險的產品各放一個“籃子。在但每個“籃子。放多少，也決定了投資者能否安然渡過風險。所以，除了在不同的生命周期中采取不同的策略以外，還要通過合理的資產配置防范外部的風險，只有這樣才不會對家庭生活質量產生很大的影響。當前的金融風暴中，很多民眾的資產大幅縮水，往往就是因為沒有按照資產配置的原則，而將資產集中到了高風險投資上。

很多理財專家都提到：要建立健康理財的“金字塔”。“金字塔”底部就是長期規劃。人們常常忽視對自己長期的規劃，例如準備一筆應急的現金，來應對隨時可能出現的財產風險、人身風險(意外的風險、健康的風險)等。目前，管理風險的方式有兩種，一種是風險自留，即依靠家庭儲蓄來支付；另外一種就是通過購買保險的方式，將風險轉移到保險公司，當家庭出現狀況時，通過保險公司以最大程度為家庭減輕負擔，創造財富。

如此看來，金字塔最底部的長期規劃，顯得最為迫切且重要，是保證人生健康理財的基石。在此基礎上，建立家庭理財的中期規劃。中期是未來一定會發生，但是不一定是現在發生。比如養老。最后建立短期規劃，包括個性化的股票投資、基金、期貨等。

想要在金融危機中安全、穩健地渡過市場波動，首要任務就是要保住本金，檢視自己的家庭資產配置，重新分配資產比例，增加無風險或低風險資產比重，建立好理財“金字塔”的底部，只有大部分資產都有本金的保障，才有機會在金融危機中保住個人資產，保本就如同于生命線。

保險推薦

安安，0歲，男性，選擇購買平安富貴人生兩全保險(分紅型)20萬，每年投入152，360元，連續投入3年，共計投入457,080元。

安安的利益如下：

單位：萬元(以下為四舍五入的數據)

年齡累積累積紅利累積紅利累積紅利現金合計備注

生存金 (高檔) (中檔) (低檔) 價值生存利益

15 15.6 22.6 12.9 3.2 38.7 67.2 可作為高中教育金

18 20.8 28.9 16.5 4.1 38 75.2 可作為大學教育金

30 42.2 60.4 34.5 8.6 38.7 115.5 可作為創業金

40 66.9 97.1 55.5 13.9 39.6 161.9 可孝順父母旅游金

60 144.6 213.7 122.2 30.6 41.5 308.3 可作為幸福退休養老金

90 393.1 591.1 337.9 84.6 44.1 775.1 可作為愛心傳遞金

(注)合計生存利益為累積生存金、中檔累積紅利及現金價值三者之和。

本理財計劃真正實現一張保單三代受益，而且當張先生急用現金時，他還可以按保單對應年度現金價值的80%辦理保單貸款，無須任何擔保，輕松快捷。

養老金案例：王先生，今年40歲，是某家公司高層管理人員，擁有一個幸福美滿的家庭，作為一位職業經理人，他深深感到，要想自己老年時保持高的生活品質，必須提前規劃。但錢放在銀行利息太低，無法做到資金的保值，放在股市或基金里風險又太高，無法保證本金的安全，希望需求一種在保值的基礎上穩定增值的理財方式。

王先生需求分析：養老金的儲備必須選擇在保證本金安全的基礎上追求穩定的收益，并且這筆資金一定不能隨便動用，同時要根據自己的年老需求提前規劃。這樣才能保證自己年老時候的生活品質，保證自己能夠有尊嚴地活著，而且在有閑的時候還有足夠的錢，使自己能精彩、舒適、穩定的坦然。

保險推薦：

王先生，40歲，男性，選擇購買平安富貴人生兩全保險(分紅型)20萬，每年投入172,600元，連續投入3年，共計投入517,800元。

王先生的利益如下：以下為四舍五入的數據

一、生存金：每兩年固定收益1.8萬元，直至終身。如不領取，可放在平安人壽保險公司累積生息，到王先生80歲時，累積66.86萬元；

二、累積紅利：每年享受分紅，分享平安經營成果。到王先生80歲時，按高檔分紅水平測算，累積114.8萬元，按中檔分紅水平測算，累積65.6萬元，按低檔分紅水平測算，累積16.5萬元；三、現金價值：到王先生80歲時，合計48.6萬元，可隨時支取(如全部領取，保單終止)；

四、合計生存利益：到王先生80歲時，合計生存利益高達181萬元，而他最初的投入僅為51.78萬元。(合計生存利益為累積生存金、中檔累積紅利及現金價值三者之和。)此外，當王先生急用現金時，他還可以按保單對應年度現金價值的80%辦理保單貸款，無須任何擔保，輕松快捷。

此理財計劃相比房產、銀行存款等理財方式，既靈活又能保證資金的穩定增值。

房產作為養老金的儲備，首先是變現不靈活，當王先生真正需要一筆養老金時是不能馬上拿到“救命的急用錢”；其次房產能否增值，和地段、資本市場大環境和很大關系；而且，當房子越來越舊的時候，價格不一定會隨著樓齡上漲，還有可能會隨著樓齡下降。

將銀行存款作為養老金儲備，首先是無法有效抵御通貨膨脹；其次，王先生可能因為急需用錢而取出銀行中的養老金，這樣就無法實現自己的養老金儲備計劃。

所以在制定養老金儲備計劃時，一定要選擇一個既可以實現又靈活而且能穩定增值的方式。

根據筆者了解，中國平安此款保險計劃主險為分紅保險，因為分紅險的紅利分配是不確定的，所以上述利益演示是基于中國平安的精算及其它假設，不代表中國平安的歷史經營業績，也不代表中國平安未來經營業績的預期，實際分紅情況以實際經營狀況為準，實際生存金累積生息利率由中國平安確定。另外，本介紹所有內容僅供讀者理解保險條款所用，在某些情況下，中國平安將不承擔給付保險金的責任。具體保險責任、責任免除、合同解除及其它內容詳見保險條款。特提醒讀者注意！