合理投保 讓80后夫妻不做孩奴

2010年01月25日 10:24
來源：中國新聞網(wǎng)

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本期參與理財師：中德安聯(lián)保險公司壽險顧問、TTT認證講師 徐懿

伴著2010年的腳步， 80后一代也迎來了特殊的一年。回望已經(jīng)過去的2009年，不論是宏觀經(jīng)濟，還是股市、樓市和個人理財領(lǐng)域，都可謂酸甜苦辣、五味雜陳。從低谷到高點，從擔憂到興奮，人人都有如坐過山車般的感受。這群即將三十而立的年輕人在面臨著現(xiàn)代社會上一系列棘手的問題:高額的房貸、繁瑣的日常生活開銷，將要出生的孩子的費用……80后的小夫妻普遍都剛剛成家立業(yè)，在家庭的收入大都是依靠雙方的工資、家庭積蓄也不是太多的時候，如何用保險來保障一片屬于他們自己的天空呢？

家庭簡介

劉小姐， 27歲，外企白領(lǐng)，年收入15萬。丈夫王先生，27歲，現(xiàn)任上海某大學輔導員，年收入約11萬。

兩人于2008年購買了一套90平方米的商品房，在父母的支持下支付了首付45萬元后，還剩100萬元房貸，每月有4500元左右的還貸壓力。由于雙方均畢業(yè)不到5年，故家庭目前的積蓄在50萬左右，因為缺乏理財意識，夫妻把其中40萬都存入銀行活期存款賬戶，剩余10萬元為基金定投。

考慮到目前的還貸壓力較大，夫妻每月支出較為節(jié)儉，花費在3500元左右，虎年春節(jié)后不久，新的家庭成員就要出生了，對孩子出生后的一系列醫(yī)療和教育費用異常發(fā)愁。

理財目標

1、規(guī)避人生風險及意外導致的費用，實現(xiàn)家庭財務安全，規(guī)避家庭現(xiàn)有的房貸風險；

2、規(guī)避意外導致的醫(yī)療費和大額醫(yī)療費用風險(重疾保障)；

3、為寶寶提前建立教育金儲備，使得將來寶寶的教育金不會因為任何的風險而導致準備不足。

家庭財務分析

劉小姐夫婦大學畢業(yè)不久，家庭收入尚穩(wěn)定，且有一定數(shù)額的現(xiàn)金積蓄，房貸共100萬，壓力較大。而每月的房貸支出為4500元，約占家庭總收入的20%。目前投資理財方式很單一，家庭資產(chǎn)中大部分為活期存款，雖然變現(xiàn)能力強，但收益較低，而且強制性不夠，隨意性大，不適合作為中長期規(guī)劃。一旦面臨突發(fā)事件，例如夫妻中的任何一人發(fā)生意外或者罹患大病，家庭財務就會受到明顯的影響，還貸和日常家庭支出都有短缺的可能，因此抗風險能力是比較差的。

理財建議

如同出海要有一個目的地一樣，我們需要明確自己家庭朝著哪一個方向發(fā)展。理財理的是資產(chǎn)，規(guī)劃的是生活。所以，從你所追求的生活和人生目的出發(fā)，在現(xiàn)有的家庭結(jié)構(gòu)基礎和條件上，盡可能考慮確定和不確定因素，對未來生活做策略性的總體安排，就是一個理財目標明確的過程，我們把它叫做理財規(guī)劃。

此外，還要注意為家庭準備好應急備用金，并規(guī)劃好家庭成員的各類保障。同時，更要關(guān)注自己的職業(yè)發(fā)展狀況，雖然財務性收入可能來得更快，但投資有風險，一旦虧損起來也是難以預估的，對絕大多數(shù)人來說，工資性收入仍然是最有保障的，而且在目前階段仍是家庭總收入的主要來源。

對于劉小姐家庭的建議：

1、保留一定的活期存款，留作家庭備用金，按照劉小姐夫婦的家庭消費情況，每月存款3000—5000元比較合適；

2、合理進行家庭資產(chǎn)配置，可以適當?shù)耐顿Y于一些利率高于活期存款、確保本金的貨幣式基金，債券等金融產(chǎn)品；

3、 因為夫妻二人處于事業(yè)的起步期，建議保險以保障功能為主，可先為自己購買一些定期壽險和消費型的醫(yī)療健康類的保險；

4、現(xiàn)在實行九年制的義務教育，并且高中的費用也不是很高，所以寶寶的教育金著重在大學及畢業(yè)后的創(chuàng)業(yè)金；醫(yī)療方面著重考慮少兒重大疾病。

詳解：

繳費期共20年，其中夫妻雙方繳費20年，孩子的教育金繳費18年。家庭合計首年度保費為14391元。保險期間內(nèi)夫妻雙方都有50萬的定期壽險、20萬的意外傷害及重大疾病的保障。孩子的教育金在大學4年期內(nèi)每年領(lǐng)取2萬元，25歲時領(lǐng)取9萬多元的創(chuàng)業(yè)金。這25年中，孩子還有10萬元的重大疾病保障及每次3000元的意外醫(yī)療費用補償。最為重要的是，為寶寶投保的家長在繳費期內(nèi)身故或者全殘，后續(xù)的保費將被豁免，寶寶依然可以獲得安全的保障和教育金補充。

點評：該保險計劃能夠較好地覆蓋劉小姐家庭的相關(guān)風險。著重在控制風險的基礎上為家庭做好基礎保障。家庭年總保費的控制也較合理，沒有過多地增加其家庭負擔。不過需要提醒的是，做為家庭的支柱，父母的保障應該重于孩子的保障。但在這份計劃中，我們看到孩子的投保金額遠遠大于父母的，其創(chuàng)業(yè)金的安排也顯得不盡合理。如果在這兩個方面再考慮得周到一些，該保險計劃應該會更加完善。(涂艷 金蘋蘋)

(來源：上海證券報　)

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