中產階層生活質量差距懸殊眾多白領被中產(6)

2010年02月21日 19:38
來源：北京晚報

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準中產

“中產的不是收入，而是生活”

誰最中產？

新春剛至，“準中產”劉心邁入本命年。

誰更像中產？36歲的劉心對于這個問題的思考是從一個月前畢業十年的同學聚會開始的。

“碩士畢業到今天已經10年了，終于同學們都聚到了一起。”當年從所謂的象牙塔畢業，同學中三分之一出國，三分之一進了政府部門、壟斷國企，其他進了高校等事業單位。

同學聚會，說白了，就是對資產狀況的一次考驗，一次心理上的對抗。根據這次聚會的不完全統計，年收入大都在10萬至30萬之間，家庭收入在15萬至50萬之間。當然，海外出國的不算，但即使在政府機關，一年也有10多萬。

“如今聚會的焦點永遠都是房子。我們這批人里，房子買得最好的，不是在國外名牌大學混了幾年博士后回來年薪40萬的，而是一個月遠不到萬元工資的壟斷國企副處級同學A。A同學剛畢業進去就分到東城的100平方米兩室一廳，不像我畢業租房住了5年才貸款買了自己的第一套房，后來一次性補助20萬。老婆是銀行的，無息加上低息貸款，買了一套房。后來一夫妻兩人在北四環又買了一套三室一廳。原先的房子都不用賣掉，收租每月4500，加上兩人的公積金，根本沒有壓力。”現在，夫妻兩人有三套房，市值500W以上，2部車。存款介乎50萬到100萬之間。

接著就說那個年薪40萬的同學B吧，老婆掙10萬，一年50萬應該是很不錯的了。可是要知道念博士的時候，基本沒什么收入，不借錢已經是很不錯了。這位老兄是3年前回國，剛回來的時候大概25萬，等積累到“首付”的時候，已經是1年前了。目前情況是，在東五環外買了個兩室一廳，每月還貸。

再說另一位在外企工作的同學C，卻最“可憐”。夫妻兩人收入雖說比在政府機關稍高，卻總花自己的錢。房子是兩居室，2004年貸款買的。后來好不容易手上有了20多萬的存款，才發現根本買不起好一點兒的房子，看得上的都在200萬以上了。想想也不知道做什么好，同學B就買了輛10萬出頭的小車，油錢自己出、停車更不會有人報銷。

而有了車以后，同學B 發現每年存款的速度下降了一半以上——離中產的夢想似乎越來越遠了。在公司打工，除了工資以外，什么都沒有。雖然現在有房(老房子)+有車(小車)+存款(不到30萬)——整個一“經濟適用”夫妻！這不，連女兒的教育基金都不夠……

比來比去，原來“最中產”的不是收入最高的，而是那個壟斷國企的同學。

“準中產”眼中的“新中產”

就在春節之前，社科院發布了一個頗有爭議的研究成果，稱中國中產階層的規模已占總人口的23%左右。課題組組長陸學藝稱，中產階層首先是一個職業的概念，是一個人的職業、聲望、文化三者的綜合水平。

“很多人都‘被中產’了。”在劉心看來，被媒體和財經人士評論為“嚴重不靠譜”的這個結論，純屬“磚家”的一廂情愿。

與房子、汽車、狗等標準完全不同，劉心目前將自己嚴格劃定為“準中產”。

他首先分析了自己的資產構成：手中現有房產兩套但均有貸款，一套自住，一套投資，并有一輛轎車——這部分被業內人士定義為固定資產。同時，劉心在2009年底變現先前持有的一套房產，這筆“閑錢”及股票投資加起來共200萬元——這部分定義為“金融資產”。

“看了我的資產構成就會知道，我是典型的‘準中產’，但未來的努力目標是新中產。”劉心說，兩套房產以及200萬的金融資產是他作為“準中產’的資產儲備。

什么是劉心眼中的“準中產”和“新中產”？

“‘準中產’就是準備成為中產，以我目前的狀況，還不符合心目中的中產標準，就是有錢又有閑的一種狀態。”劉心說。

而“新中產”，在劉心看來，不僅是一種身份的象征，也不僅是心理上的滿足，最為重要的一條標準應該是：手中的資產確實能夠抵御任何的風險，跟得上財富縮水的步伐，還有大量的閑暇時間從事自己喜歡的事業。

劉心計劃，自己大概在40歲左右才真正邁入新中產階層的范圍：“5年是一個發展周期。因為5年是一次經濟波動的周期，也是人生財富增長的一個周期。”到那時，自己再不用“被中產”，中產的不是“收入”，而是“生活”。

“能夠抵御風險，不是買了多少保險，而是能夠在經歷各種系統性風險之后，仍然保持滿意的生活標準，比如實現周游世界的夢想。”劉心笑著說。

準中產的“三不”原則

有房有車算不算中產？當然不算。

在“準中產”劉心看來，在北京，只有一套房產都不可能是真正的中產。“這套房就算現值200萬，可你又不能把它賣了變成現金；雖然有一輛20萬買的私家汽車，但過兩年就貶值到了10萬元以下。”

劉心認為，他在外企的那位同學就是這樣的“白領”而非中產。“不用說周末度假旅游卻不敢盡情消費，更不用說在工作上有絲毫馬虎了。因為維持目前現狀的，是那份薪水。非要說是中產，也只是走在懸崖邊上的中產，一個變動就可能立馬被打回原形。”

投資房產當然是劉心推崇的一條中產保障之路。“但吃瓦片也是有前提的，就是投資收益比。”記者發現，他的這個觀點和一些理財人士的建議不謀而合。

2009年底，劉心變現了手中的一套房產。“地段位于北四環，未來的房價并不是說不會上漲，但如果有更合適的投資，或者更好回報的投資方式，為什么不轉換一種增值的形式呢？”

不存銀行、不買基金、不買債券，這是“準中產”劉心的理財生活。

“不存銀行”——如果你總能找到比銀行利息高的投資品種，哪怕是銀行理財產品，那就不要只拿存款利息。

“不買基金”——如果你總能比基金經理具備獨立思考的精神，或者比基金少一些摩擦成本，那就不要買基金。如果要買，就一定買封閉式基金。

“不買債券”——其實，2007年至2008年還是拿了一段時間的債券，因為股票市場泡沫高得驚人。但從長期來說，購買債券不是一個好的選擇。

“我只在房產和股票之間配比。如果房產價格過高，賣房買股；如果股票估值過高，賣股買房。兩者之間并不是隨意變化，而是以投資收益率作為基準。在任何時候，都不會出現所有資產價格同時高估。果真如此的話，那債券將是不二選擇。”劉心說。

新中產定義：顛覆收入曲線

“新中產”和“老中產”有什么區別？

“如果一個今天的‘中產’不能解決這些問題，那么他永遠是一個焦慮的‘中產’。一旦出現疾病或者意外、天災或者經濟危機，就可能使得積累的資產很快消失。因此，一個中產如果不能將財富受損的概率減少到最低，那么就不是真正意義上的中產。”對于劉心來說，新中產的定義不是財富數額的變化，而是財富能力的變化，即顛覆“收入曲線”。

“你去找理財師，肯定都會給你一條人生的收入曲線圖。年輕時掙得最少，中年時收入最多，而到了晚年，往往只能靠養老金過日。中產絕不能是這個活法，一定要顛覆這種收入曲線！”劉心說。

“中產的前提是有足夠的保障覆蓋。但保障不等于買保險。”劉心說，一般而言人們都會考慮保意外、大病和養老，但他的保險組合是這樣的：即首選意外，加一定數額的大病保險，而完全拒絕養老保險。

“保險本質上是你對家庭的責任，所以可以考慮意外和一定的保險。”劉心說，他對保險研究了很長一段時間后發現，保險在人生發展的初始期具有“杠桿價值”，而無投資價值。

“看看財富貶值的速度，就知道一般的養老金計劃永遠趕不上通貨膨脹。所以，我從來不會考慮養老保險。”劉心說，他的觀點一定不太受保險公司歡迎的，但每個人都應該知道保險的真正價值所在。

說完保險，劉心隨后將核心集中在了“財富能力”：可以在不利的市場中賺到更多，就像2009年金融危機時一樣，劉心說，他并不擔心市場的風險或者金融危機，因為經濟危機就意味著財富的轉移。

中產：周立波式的幽默

中產是否有自己的社會理想？有。

“看過美劇《絕望主婦》沒有？那是標準的中產。甜美、優雅，住在小獨棟別墅區，廳外綠色草坪圍繞，還有一年四季開不敗的鮮花。可對照咱中國的生活，比絕望的主婦們的差距，不僅是物質上的不同。一個是物質富足后的精神折磨，而顯然國內所謂的中產還在追求物質的道路上。”劉心說。

“中產具有一定的富足感，這是財富和欲望的比值，又等于已積累的財富凈資產和理財目標的比較。”劉心給出了自己的中產理想：有時間教育自己的孩子，有錢可以捐贈給自己所支持的慈善項目，能夠有時間和金錢看護自己的健康，以及能夠與家人周游世界。

談到理想，劉心說，中產階層的理想一定是“和諧社會”——“這句話你一定耳熟吧，一個‘禾’加一個‘口’，就是人人有飯吃；‘言’加一個‘皆’，就是人人有話講，這是周立波說的。而我認為中產階層的形成，就是‘和諧社會’的出現，也就是人人有飯吃、人人有話說的社會。”

“中產的定義也許包含了周立波式的幽默。”周立波給劉心留下印象的，不僅是“按揭”、“白領”這些讓人捧腹的解讀，更讓他認同的是周立波婉拒了與郭德綱同臺演出的提議。

劉心說，周立波的話實質上代表了一種階層的劃分——“一個是吃大蒜的，一個是喝咖啡的”，肯定搞不到一起，中產階層對咖啡是有特殊的偏愛。不過，劉心表示，自己從來不喝咖啡，因為對咖啡腸胃過敏。