馬蔚華：保障商業銀行依法收取賬戶管理費提案

2010年03月03日 21:47
來源：鳳凰網財經作者：馬蔚華

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關于保障商業銀行依法收取賬戶管理費權利的提案

全國政協委員招商銀行行長馬蔚華

[提案摘要]

商業銀行收取賬戶管理費的實質在于通過價格手段引導儲戶合理使用銀行賬戶，節約銀行系統資源，最終實現銀行為廣大儲戶提供更為高效優質的服務的效果。然而近年來我國發生的賬戶管理費糾紛案件，有相當一部分以商業銀行敗訴告終，直接威脅到穩定和諧的金融生態環境的營造。對此，建議通過相關立法明確規定或在司法審判實踐中落實商業銀行有權收取賬戶管理費；商業銀行將賬戶管理費收取標準于執行前15個工作日向銀監會報告并于執行日前10個工作日在相關營業場所或網站公告，即應視同履行了法定程序，并視同已充分保障儲戶的知情權和選擇權，且構成對儲蓄存款合同的有效變更。

一、背景及問題

多年以來，由于對儲戶在商業銀行開立賬戶沒有任何限制，許多儲戶在商業銀行開立賬戶后長期閑置不用，經過多年累積之后這類賬戶數目越來越大，占用了較多的銀行系統資源。在辦理每筆業務時，銀行計算機業務系統需對包括這些長期閑置不用的賬戶在內的所有賬戶進行掃描、識別，延緩了系統運行速度，使儲戶辦理業務的等待時間延長，嚴重影響了銀行提供服務的效率。此外，商業銀行每年還需投入巨額資金對這些低效或無效賬戶的數據進行運算、儲存，并且還要對這些賬戶的歷史數據進行長期備份、保管，占用了商業銀行系統巨大的空間，不適當地增加了商業銀行的運營成本，極大地浪費了社會資源。鑒此，隨著《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的出臺，各商業銀行開始根據自身的經營戰略、客戶結構，柜面服務能力、系統資源使用狀況和服務成本，并充分考慮當地的物價水平、人均消費水平和人均存款等因素，開始制定標準并收取賬戶管理費，以求通過價格手段引導儲戶加強科學理財觀念，合理使用銀行賬戶，節約銀行系統資源，提高銀行柜面服務能力，最終是為廣大儲戶提供更為高效優質的服務，達到多方共贏的局面。

然而，自2008年初以來，個別儲戶以商業銀行收取賬戶管理費屬于單方變更儲蓄存款合同為由以商業銀行作為被告提起的訴訟紛紛獲得受理法院的支持，判決認定商業銀行收取賬戶管理費屬于違約或侵犯儲戶財產的行為，嚴重影響了商業銀行服務收費的實施，威脅到穩定和諧的金融生態環境的營造。

二、建議及理由

為此，提出以下關于保障商業銀行依法收取賬戶管理費權利的建議：

1.通過相關法規或司法解釋有效落實“商業銀行總行制定收取標準并經報告中國銀行業監督管理委員會后即有權收取賬戶管理費”

理由：《中華人民共和國商業銀行法》第五十條規定“商業銀行辦理業務，提供服務，按照規定收取手續費。收費項目和標準由國務院銀行業監督管理機構、中國人民銀行根據職責分工，分別會同國務院價格主管部門制定。”在此法律條款之下，銀監會和國家發展和改革委員會共同制訂了《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，根據該《辦法》規定“賬戶管理費屬于實行市場調節價的商業銀行服務，一旦商業銀行總行嚴格依照《商業銀行服務價格管理暫行辦法》制定收費價格并至少于執行前15個工作日向中國銀行業監督管理委員會報告后，即應當認定商業銀行有權依照所制定的標準向儲戶收取賬戶管理費。現有的一些司法審判案例中，對于前述《商業銀行法》的授權條款和監管規定的關聯性未予足夠重視和確認，建議通過相關配套法規或司法解釋明確予以確認。

2. 通過相關法規或司法解釋明確“商業銀行將賬戶管理費收取標準于執行前10個工作日在相關營業場所或其網站公告即視同充分保障儲戶的知情權和選擇權，并構成對儲蓄存款合同的有效變更”

理由：銀行服務所針對的消費者的廣泛性、不特定性決定商業銀行收取賬戶管理費程序的特殊性，即商業銀行不可能逐個通知客戶收取賬戶管理費的標準并落實客戶是否同意。因此，商業銀行提前10個工作日在相關營業場所或其網站公告小額賬戶管理費收取標準的行為即應視同已謹慎、合理地通知所有儲戶，充分保障了儲戶的知情權，儲戶完全可根據自己存款情況自行選擇到辦理賬戶歸并或銷戶手續。如果儲戶在公告期結束后未辦理賬戶歸并或銷戶手續，則應視為儲戶同意商業銀行的賬戶管理費收取方案并自愿繼續接受該商業銀行提供的服務，構成對儲蓄存款合同的有效變更。