馬蔚華關于推廣芯片銀行卡的提案

2010年03月04日 11:01
來源：鳳凰網財經

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關于推廣芯片銀行卡的提案

全國政協委員招商銀行行長馬蔚華

[提案摘要]

在銀行卡用卡安全問題日益成為社會矛盾焦點的背景下，如何從技術層面進一步提高銀行卡的安全性以保障持卡人權益，成為亟待解決的問題。傳統的磁條銀行卡容易被復制和偽造，大力推廣使用信息承載量大和安全性能高的芯片銀行卡，不僅能節約銀行系統資源，更能有效提高銀行卡安全性，保障廣大持卡人權益。

一、背景及問題

近年來，各銀行自助銀行設備頻頻遭受不法分子使用高科技手段克隆銀行卡方式作案，嚴重影響銀行卡用卡安全。作案基本流程為：不法分子在ATM機插卡口處安放讀碼器，并在密碼按鍵的上方安裝了微型攝像機，待客戶操作時竊錄其銀行卡的密碼和磁條信息資料，一旦得逞就會使客戶的銀行賬戶成為不法分子的任意提款機。其中，深圳地區還出現多起境外人士(主要為東南亞國家及港澳地區)作案案例，利用銀聯通存通兌系統跨境性，作案得逞后在境外提款，造成了不良國際影響。當前國內銀行界普遍使用磁條銀行卡，在全國范圍內，這種利用磁條銀行卡信息容易被復制和偽造的缺陷作案的手法不斷出現、范圍也不斷擴大，雖然2009年公安部、人民銀行等五部委進行了聯合打擊，但犯罪行為還是呈蔓延趨勢。這些犯罪案件不僅造成持卡人的損失，導致社會公眾的恐慌和不滿，而且引發了持卡人與銀行之間的大量民事訴訟糾紛。在一些案例中，部分法院片面要求銀行對于客戶是否泄露密碼及系統安全性進行舉證，而銀行在這方面存在舉證難度，致使銀行在訴訟中處于不利，甚至敗訴，給銀行業帶來了巨大壓力和損失，銀行卡產業發展面臨重大挑戰。如何提高銀行卡安全防范水平，恢復持卡人用卡信心，成為亟待解決的課題。

芯片卡由于其安全性較高的特點，成為提高銀行卡安全性能的首選。2006年中國人民銀行《關于進一步加強銀行業金融機構信息安全保障工作的指導意見》(下稱《指導意見》)(銀發[2006]123號)第九條中已經對推行銀行卡芯片化做出規定。實踐中，由于技術問題尚未完全解決以及全面推行芯片卡成本較高，所以并未完全推開，目前，國內只有個別銀行試行推出芯片銀行卡。

二、建議及理由

(一)建議

鑒于傳統磁條銀行卡容易被復制和偽造使得持卡人用卡安全難以保障，建議在中國人民銀行及銀監會的推動下，各銀行根據《指導意見》的要求，根據芯片銀行卡的國際標準或者國內標準，進一步大力推廣芯片卡的使用，并盡快促進磁條銀行卡向芯片卡的升級，提高銀行卡安全防范能力，杜絕克隆卡式犯罪，保障廣大持卡人權益。由于芯片卡開發推廣成本較高，同時建議國家也就此進行一定的財政補貼，提高商業銀行的積極性。

(二)理由

1、芯片銀行卡的安全性更高，更利于保障持卡人的權益，更能有效防范使用偽卡等金融智能犯罪。

芯片卡也稱為智能卡，屬于無接觸式付款方式。智能卡是在付款塑料卡(可以是信用卡或借記卡)中嵌入一個特殊的電腦芯片，芯片含有可用的金額數額和個人信息。當智能卡在專門的終端上使用時，內嵌芯片能夠通過終端進行信息交換、計算及其它多功能的操作，內含的數據可以變化和更新。與普通磁條銀行卡相比，芯片銀行卡采取個人密碼、卡與讀寫器雙向認證，很難被復制和偽造，也不會像磁條卡那樣會消磁，安全性更有保障，更利于維護持卡人權益以及有效防范諸如跨國制作和使用假銀行卡、銀行卡欺詐等各種高科技手段的金融智能犯罪。

2、芯片銀行卡信息容量大，為持卡人“一卡多用”提供便利，也是銀行以“多應用、高安全”銀行卡服務提高核心競爭力的需要。

芯片卡容量大，可以存儲密鑰、數字證書、指紋等信息，其工作原理類似于微型計算機，能夠同時處理多種功能，為持卡人提供一卡多用的便利。比如，它能攜帶電子現金，經程序化后可作為出入辦公樓層的安全通行卡或旅店的房間鑰匙；可用于轉付大數額的資金款數；查詢信用卡的使用額度、獎勵點數、飛行里數；甚至從銀行賬戶和貨幣市場上提取或周轉款項。同時處芯片卡也是銀行提升銀行卡服務水平，以存多應用、高安全”服務提高核心競爭力的需要。

3、銀行卡芯片化是銀行卡產業升級換代的大勢所趨。

當今，已經實施智能卡升級的國家和地區超過了30個，智能卡在全世界的總卡數大約剛超過2億張，布放符合EMV標準(國際標準)的終端超過200萬臺。歐洲和亞太區走在全球的前列，其中，歐洲全面啟動了遷移計劃，2003年底已有50%的卡片符合了EMV標準。亞太區也有日本、韓國、馬來西亞、臺灣等10多個國家和地區啟動升級計劃。亞太區的其它國家/地區都在進行EMV遷移評估或準備，每年都以近100%的速度增長。從技術簡單的磁條式銀行卡升級為芯片式制卡，已經是銀行卡產業升級換代的大勢所趨。