閻慶民：執行貸款新規

2010年03月06日 01:40
來源：21世紀經濟報道

0人參與0條評論

本報記者陳昆才北京報道

3月5日，國務院總理溫家寶在作政府工作報告時強調，“繼續實施適度寬松的貨幣政策”；并要求“加強風險管理，提高金融監管的有效性”

作為今年銀行監管的重頭戲，銀監會將推進“三個辦法、一個指引”的落實，也即《固定資產貸款管理暫行辦法》、《項目融資業務指引》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》(并稱“三個辦法、一個指引”的以下統稱貸款新規)。

在2月1日上海中資銀行業金融機構負責人會議上，上海銀監局局長閻慶民指出，“三個辦法、一個指引”是銀行貸款業務的一場革新和進步；在保障信貸資金流向實體經濟、優化信貸結構、防范系統性風險等方面，均有革命性意義。

3月4日，閻慶民就貸款新規的背景、目的等接受了本報記者的專訪。

閻慶民認為，促進“調結構、控風險”是推進貸款新規的主要目的；“一是加強金融監管，支持國民經濟的結構調整；二是防范房地產和政府融資平臺貸款風險”。閻慶民建議，在貸款新規的推進過程中，財政部、國資委等相關部委可以與銀監會、銀行業金融機構形成合力。

背景：配合銀行信貸制度完善

《21世紀》：銀監會為何選擇在2009年7月和2010年2月，先后推出“三個辦法、一個指引”？

閻慶民：我認為要從兩個方面來理解貸款新規的出臺背景。一是國際金融危機的教訓，金融海嘯爆發后的一年多來，凡是杠桿過高，或者說對杠桿的控制不夠的國家，一定是在制度上存在缺失，需要反思制度完善的問題。

二是從國內上來講，全球金融危機的爆發，正是我國產業結構調整和升級換代的最佳時期，上一輪的亞洲金融危機已有先例。那么，調結構、促轉型，如何調，這時需配合銀行信貸制度的完善，推出貸款新規，其重要內容是對資金流向和用途要有監督。

正如銀監會在出臺《固定資產貸款管理暫行辦法》時指出，該辦法有利于銀行業金融機構科學、合理地配置信貸資源，加大金融對經濟增長的支持力度，從而保障信貸資金流向有效的實體經濟和關系國計民生的重要項目，為拉動內需、促進經濟發展保駕護航。

《21世紀》：貸款新規強調“實貸實付”和“受益人原則”，這是否表明過去我們在貸款管理層面存在制度缺失？

閻慶民：其中之一是我們過去的貸款通則，應該說實行了十五六年了，曾發揮了很大的作用。但在90年代初，財政部對國內會計準則進行了改革，強調“兩則兩制”。當時，為配合擴大企業自主權，對無論是銀行的借款，還是政府主管部門的借款，以及市場化融資，進入企業的資金池以后，由企業自行支配。這顛覆了“打醬油的錢不能買醋”的慣例，信貸資金到了企業賬戶上，企業有自主權，銀行無法監督它的流向。

正因為財會制度的原因，銀行沒辦法分清楚哪些是企業的自有資金，哪些是信貸資金，只能借助貸款新規的硬約束，來促使企業進行相關改革。

同時，銀監會也注意到，我國銀行業金融機構信貸管理模式在經濟市場化轉型的過程中還存在一些相對粗放的地方，信貸文化還不夠健全，尤其是貸款支付管理較為薄弱，在實際貸款活動中存在貸款資金不按照約定用途使用的情況，不僅直接影響借款人的合法權益，而且可能誘發系統性風險，影響到我國銀行體系的穩定與安全，需要進行立法加以引導和改善。

目的：促進調結構、控風險

《21世紀》：你提到貸款新規不僅可以促進調結構，還能防范房地產和政府融資平臺貸款風險，為什么？

閻慶民：就有效控制融資平臺貸款風險來說，如果執行貸款新規要求的“受托支付”，我們就可以遏制平臺公司改變資金用途。過去我們總是講銀行為何總是放松貸后管理，但實際上是銀行做不到有效的監控，現在則可以做到。

再如，按照固定資產貸款管理辦法和項目融資指引的要求，承貸主體就沒有更多的資金支配權，因為銀行要監督資金的使用。這也是依據國際慣例，按照工程進度，或者實際需要來劃撥給受益人。所以，銀行不是說放了貸款就不管了，還得進行監督。

在房地產信貸方面，嚴格執行貸款新規，可以有效防止開發商違規挪用貸款去購置土地，或在自有資金不足的情況下，申請項目貸款；還可以防范企業或個人違規挪用信貸資金，去投資或投機房市。

《21世紀》：一些基層銀行反映，執行貸款新規，會增加銀行的操作成本。對于這個問題，你是如何理解的？

閻慶民：首先，對于企業而言，落實貸款新規，并不是把企業申請貸款的門檻提高了，這是個誤解，但我也聽到個別企業這么講。

需要說明的是，貸款新規在起草過程中，多方征求意見，反復論證和討論修改，充分考慮了境內外做法和各方意見。特別是在設計支付方式、確定支付標準等有關規定時，在綜合考慮借款人特點、承受能力等因素基礎上，由部分銀行業金融機構進行了實際業務測算。結果表明，貸款新規的貸款支付管理規定能夠保證借款人的正常用款需求，也能夠保障貸款資金的及時有效支付，還能夠降低借款人的利息支出，節約借款人的財務成本。

其次，對銀行業金融機構來說，可能從單筆業務上看會增加某些環節的操作成本，但貸款新規保證了信貸資金?？顚Ｓ煤桶踩厥?，實際上由于貸款挪用風險的減少，貸款質量會得到提高，銀行業金融機構的效益也將得到提高。

建議：梳理會計制度與部委聯手

《21世紀》：對于推進過程中可能出現的問題，你有哪些建議？

閻慶民：我有兩個建議，第一，相關部門除了牽頭制定規范地方融資平臺的措施之外，還應該對原有會計準則進行梳理，以匹配貸款新規所要求的會計制度，包括前面提到的“兩則兩制”。此外，其他各部委也要加大配合，比如國資委、商務部、建設部、工信部等。

《21世紀》：為什么提到部委聯手？

閻慶民：比如，為何提到國資委？我們通過固定資產貸款管理辦法和個人貸款管理辦法來遏制房地產價格的過快增長，打擊投資、投機行為。但同時，需要看到的是，地價估計占到房價的三分之一以上。現在大家都在抨擊新地王，而在拿地的開發商中，不乏央企的身影。

所以，國資委要對這些明顯脫離核心主業的央企，實行差別化管理，這也符合我們今天調結構的方向。這一次我在《強化稅收杠桿和綜合治理防止資產價格泡沫破裂》的提案中建議，嚴格管理，應對央企脫離主業的房地產開發有所限制。否則，主業不突出也無法提升競爭力。而國資委作為央企的主管部門，需要對開發商進行嚴格的約束。