單身女性可考慮消費型險種

2010年03月06日 07:47
來源：廣州日報作者：紀晨璐

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圖片來源：CFP圖

近年來，女性保險成為各方關注的熱點。據記者了解，隨著“三八”婦女節臨近，省內多家保險公司紛紛推出專門針對女性的保險產品，保障范圍包括重疾、生育等多個方面。專家建議，不同年齡的女性，應根據不同階段，選擇最適合的女性保險產品。

文/表記者紀晨璐

女性投保避免三誤區

誤區一：忽視關愛自己。

提醒：現代社會女性同樣是家庭生活的主要經濟或精神支柱，關愛自己、為自身的健康做好保障同樣重要。

誤區二：選擇保險產品不平衡。

提醒：現代女性，特別是職業女性，在選擇保險產品時，應從意外、醫療、定期壽險等方面全方位考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，避免重復購買或出現保障真空。

誤區三：一味選擇周期長的產品。

提醒：投保前最好能對自己未來5年內的經濟狀況有清醒的把握，可將一些健康類保險的交費期定在20年左右，而對于理財類保險，則可以把交費期定得短一些。

隨著生活和工作壓力的增大，現代女性在養老、家庭、身體健康等方面都面對越來越多的擔憂和風險，由于生理和體質上的原因，女性的平均醫療費用支出要比男性高。

女性重疾理賠量超男性

友邦保險近期公布的2009年全年理賠數據顯示，因重大疾病導致的女性理賠件數明顯高于男性理賠件數，占總理賠數量的59.3%，其中，31~50歲是重大疾病賠付較集中的年齡段。

而在所有的重大疾病理賠案例中，惡性腫瘤是導致賠付的最主要原因，占總理賠數量的77%。女性重疾的高發顯示出女性投保的必要性和迫切性。

“女性險”更有針對性

從目前保險市場上的情況來看，一部分針對女性的保險計劃只是原來普通產品的組合，而部分公司推出的“女性保險”則有針對性地增加了一些女性特需的保障，如生育險、母嬰險、婦科疾病險等，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能。

據了解，市場上的“女性險”大致可分為三類：一是針對女性生理特征特別設立相關的險種，如專門為女性的乳腺癌、卵巢癌等疾病提供醫療保障，涵蓋了女性獨有的一些重大疾病病種；二是生育保險，保障女性的懷孕、生育等過程；第三類險種主要是為女性整容提供保險。

盡管“女性險”均專門針對女性開發設計，但不同年齡和家庭狀況的女性在保險需求上也有所差異。專家建議，不同年齡的女性，應根據不同階段，選擇最適合的女性保險產品。

單身女性：保費占年收入一兩成

年輕單身女性收入相對較低且不穩定，同時關注事項又很廣泛，如進修、旅游、購物等，開銷較大，此時購買返還型保險產品壓力較大，可首先考慮偏重保障的消費型保險產品。

后者保費便宜，但保額較高，可以滿足基本的保障需求。專家建議，年輕單身女性處于個人事業的打拼期，這一階段的保費支出一般不超過個人年收入的10%~20%。

【投保示例】

如某公司近期推出的“附加添馨女性疾病保險”，涵蓋了33種重大疾病，以及嚴重類風濕性關節炎和系統性紅斑狼瘡-III型或以上狼瘡性腎炎，后兩種疾病是多發于女性的嚴重疾病。該產品還包括了女性特定手術保障，如被保險人接受了如尿失禁癥手術、非因惡性腫瘤引起的雙側附件切除術、子宮破裂手術等特定的三種婦科手術之一的，可獲得最高達基本保險金額10%的手術費用補償。

以28歲女性為例，投?；颈ｎ~為10萬元的該產品，首年保費僅需600元，每月只需省出50元即可。

已婚女性：有條件者可兼顧投資

已婚女性通常有穩定的工作收入，并對生活有長遠規劃。中意人壽專家表示，此時可結合另一半的經濟狀況，從家庭健康、子女教育和退休養老三方面綜合考慮。

經濟上具備一定基礎的白領女性應該適時地增加一些具有保障和投資雙重功能的保險產品，如中意年年安康兩全保險(分紅型)(附加“年年安康女性疾病保險”)；太平洋安泰的“美麗人生保障計劃”等。

【投保示例】

以某公司的“超級隨心女性健康計劃”為例，其主險是一款分紅型兩全保險，帶有一定投資功能。疾病方面則充分考慮了女性特點。

如果30歲的陳小姐投保該產品，繳費期為15年，保險期直至80歲，陳小姐可以擁有的保障包括：60歲前擁有10萬元女性特定重大疾病保障、5萬元女性原位癌保障、9萬元的女性特定手術津貼和每天200元的住院津貼；從60歲開始，除了每月領取1000元的補充養老金之外，每年還能收到一個約8000元的紅包，直至80歲，80歲保險期滿時，還可一次性領取約20萬元賀壽金。

按中等紅利及預估的累計升息利率計算，陳小姐累計領取的養老金達60萬元左右。

但這類產品保費通常都較高。以上述案例為例，陳小姐首年需交保費約13600元，而根據其附加疾病險的費率設置，以后繳納的保費還要增加。

單身母親：額外增加教育保險

單身母親要獨力支撐家庭，供養小孩，責任更重，因此保障應當更加全面，基本的意外險、定期壽險以及重大疾病保障都是必不可少的。

除此之外，考慮到小孩以后的教育費用，也應該在有能力時購買教育保險。值得注意的是，購買教育保險時最好附加保費豁免條款，這樣即使投保人不幸意外身故，或喪失繳費能力，仍能夠保證子女的教育費用來源。