公務員小夫妻欲5年攢夠買房錢(3)

2010年03月20日 13:53
來源：新聞晨報 作者：楊春光 湯子勤

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定投低風險基金

目前呂晴家庭持有上投摩根股票型基金一只，且每月定投1000元。在已經(jīng)配置了一定數(shù)量的股票后，建議呂晴基金換倉，以貨幣基金和平衡性基金為主。

貨幣基金是一種功能類似于銀行活期存款，而收益卻高于銀行存款的低風險投資產(chǎn)品。它能夠與銀行中短期存款相替代，相對安全、收益穩(wěn)定，而且既可以在提供本金安全性的基礎(chǔ)上，為呂晴帶來一定的收益，又具有很好的流動性。建議每月配置1500元。

平衡型基金是既追求長期資本增值，又追求當期收入的基金，這類基金主要投資于債券、優(yōu)先股和部分普通股。基金經(jīng)理會根據(jù)行情變化及時調(diào)整股債配置比例。當基金經(jīng)理看好股市的時候，增加股票的倉位，而當其認為股票市場有可能出現(xiàn)調(diào)整時，會相應增加債券配置。建議每月配置1500元。

嘗試高風險投資，先要學會抗壓

大多80后的年輕人都想在較短的投資時期內(nèi)獲取人生的第一桶金。但是千萬要記住，高收益必定伴隨著高風險，理財師也贊成年輕人能提高自己的風險承受能力。對于收入、工作穩(wěn)定的年輕家庭，由于不用太擔心失業(yè)所導致的風險，因此完全可以采取相對比較激進的投資策略，增加股票以及偏股類基金的投資比例將是一個不錯的選擇。但是千天上不會無故丟下“餡兒餅”，加大風險投資，難免會遇到一些意外的下跌，要想獲取更高的收益一定要冷靜，保持良好的心態(tài)，要有挫折的準備，更要有耐心，誰能堅持到最后，誰才是勝利者。

年輕家庭保險規(guī)劃應以保障為主

□中國平安 楊春光

像呂晴這樣處于家庭形成初期，由于家庭資產(chǎn)積累的時間較短，“家底”往往不厚，加上即到來的家庭小成員，未來的開銷會令家庭儲蓄率下降。如果按計劃在三到五年后購置完自用房產(chǎn)以后，手頭可用資金將所剩無幾。可以預計的是，屆時每月的子女費用和房貸還款這兩大支出將會在經(jīng)濟上產(chǎn)生不小的壓力，家庭儲蓄率甚至會降為零。處在這個階段的年輕家庭，一方面因為子女和房貸兩大“負債”而壓力重重，另一方面除去自用房產(chǎn)后的家庭資產(chǎn)又不多，必然導致“負債/資產(chǎn)”比率過高，這種時候家庭的抗風險能力是很低的。

所以，我的建議有三條：第一、家庭規(guī)劃要合理，把家庭負債控制在合理范圍內(nèi)。按照目前的家庭收入和儲蓄情況，如果呂晴3-5年后貸款100萬購置房產(chǎn)的話，每月的子女費用和房貸還款這兩大支出很有可能使她成為“月光族”。第二、家庭理財要以夯實家庭基礎(chǔ)為主。目前家庭的抗風險能力已經(jīng)很低，不要再額外增加不必要的風險，投資風險偏高的品種要慎重。第三、家庭保障要充分，至少要能夠覆蓋到兩大家庭負債。由于小寶寶即將出生，目前家庭總保額需配置20萬元-50萬元，根據(jù)夫妻兩人的收入比例來分配，在此基礎(chǔ)上再給每人附加10萬元的重疾險。如果3-5年后購置房產(chǎn)的話，再根據(jù)貸款的總額配置相應保額，也是根據(jù)夫妻兩人的收入比例來分配。推薦產(chǎn)品組合為：萬能+意外傷害+意外傷害醫(yī)療。

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