月薪4500元 多少年內(nèi)能在佛山買房

2010年03月24日 11:26
來源：南都網(wǎng) 作者：沈開倩

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張名，25歲，在佛山一家外資公司上班，月薪稅后4500元。張名平常很喜歡和朋友去聚餐和K TV，豪爽的他還經(jīng)常搶著買單；他很追求時(shí)尚，高端手機(jī)走馬燈似的換，大部分收入都花在娛樂休閑和電子產(chǎn)品上。最近看到同事興沖沖地到處看房，有點(diǎn)心動(dòng)，也想買房，但目前存款卻僅1萬元。辛辛苦苦工作了三年才存下那么點(diǎn)錢，張名覺得必須作出調(diào)整，他很想知道怎樣才能合理運(yùn)用資金，達(dá)成三年內(nèi)備齊在佛山買房首期款的理財(cái)目標(biāo)？

分析

每月消費(fèi)性支出3500元

屬較高水平

在扣除社保和公積金共700元后，張名每月平均只儲(chǔ)蓄300元，就是說每月的消費(fèi)性支出達(dá)3500元，這在佛山是較高的消費(fèi)水平。經(jīng)過三年的工作，現(xiàn)在只有1萬元的活期存款，沒有任何的其他金融和實(shí)物投資，顯然這不是良好的家庭資產(chǎn)狀況。慶幸的是，張名只是根據(jù)每月的收入來消費(fèi)，所以也沒有負(fù)債。

理財(cái)建議

緊急備用金規(guī)劃：主要是為了應(yīng)付突發(fā)事件而準(zhǔn)備的應(yīng)急金，一般建議準(zhǔn)備3-6個(gè)月的家庭或個(gè)人支出。由于張名收入穩(wěn)定，而且沒養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，所以不宜預(yù)留太多。可將1萬元活存作為緊急備用金，另外建議只保留1張信用卡，總額度控制在1萬左右，用于應(yīng)付短期的資金需求。

現(xiàn)金流量規(guī)劃：為了達(dá)成財(cái)務(wù)目標(biāo)，經(jīng)與理財(cái)師溝通，張名接受下表的支出模式：

為了避免生活水平大幅下降導(dǎo)致理財(cái)計(jì)劃難以持續(xù)，所以保持著約44%的消費(fèi)比例，而結(jié)余率為1500/4500=33%，基本處于合理水平。考慮到張名的購房計(jì)劃，和以后的結(jié)婚費(fèi)用等，還是建議張名盡量壓縮消費(fèi)性的支出，以增加每月的結(jié)余來用于投資。

中短期投資規(guī)劃：建議在結(jié)余中拿出1000元用于基金定投，可以省時(shí)省力做到風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡。因?yàn)榻^對(duì)數(shù)額較大，應(yīng)該分散投資兩個(gè)不同的基金，其中的500元定投于股票型基金，500元定投于平衡型基金，保守估計(jì)每年可獲8%收益。

購房規(guī)劃：先分析要達(dá)成目標(biāo)的預(yù)算是多少，目前佛山一手房均價(jià)是6000元/平方米，按照保守的5%年增長，三年后約是7000元/平方米，如果購買兩房一廳70平方米的房子，總價(jià)約50萬，那兩成的首期款將需要10萬，加上稅費(fèi)約2萬，就是說張名的任務(wù)是三年要存下12萬元。

再計(jì)算三年后的可利用資金。公積金部分，假設(shè)公司和個(gè)人交納比例相同，都是400元/月，前后工作共6年時(shí)間，可算出大約有57600元。基金定投部分，假設(shè)每月固定投入1000元，年收益率是8%，可用年金終值方法算出三年后約有40500元。兩部分合計(jì)，可用于購房的資金共有98100元。所以理論上，在三年內(nèi)備齊首期款的目標(biāo)是不能達(dá)成的。而且考慮到三年后可能需要結(jié)婚等其他大額開支，所以將購房計(jì)劃安排在五年后將會(huì)更加可行。

保險(xiǎn)規(guī)劃：張名現(xiàn)在擁有10萬的意外身故保障，10萬的定期壽險(xiǎn)，和80%的醫(yī)療報(bào)銷比例，建議他每月用500元購買重大疾病保險(xiǎn)。

結(jié)語

理財(cái)時(shí)要做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃

剛進(jìn)入社會(huì)的職場(chǎng)新人，很多會(huì)覺得結(jié)婚購房、養(yǎng)老養(yǎng)小等人生責(zé)任還很遙遠(yuǎn)，往往今朝有酒今朝醉，甚至是先花未來錢，等到責(zé)任來臨時(shí)才發(fā)現(xiàn)，幾年下來并沒有存下多少錢。所以，對(duì)人生的理財(cái)目標(biāo)一定要及早規(guī)劃，通過開源節(jié)流增加現(xiàn)金結(jié)余，再選擇能平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益的投資方式讓資產(chǎn)保值增值。同時(shí)必不可少的是，要根據(jù)人生責(zé)任的需求做好充分風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，這樣就能保證理財(cái)目標(biāo)在任何情況下都能順利實(shí)現(xiàn)。

理財(cái)規(guī)劃師：

中意人壽佛山中心支公司培訓(xùn)中心 陳棉駒

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