招行副行長丁偉：取消房貸優惠對銀行利潤有好處

2010年04月07日 05:10
來源：每日經濟新聞作者：蔡穎

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每經實習記者蔡穎發自北京

取消房貸利率優惠對于銀行來說到底意味著什么？各家銀行都在力推的信用卡業務又隱藏著什么風險？作為零售業務比較領先的招商銀行來說，招行遇到的問題同時也是整個行業的一面鏡子。日前，《每日經濟新聞》記者就有關銀行零售業務的熱點話題采訪了招商銀行副行長丁偉。

取消房貸優惠對利潤有好處

NBD：目前，有銀行不僅取消了二套房貸利率優惠，還進一步取消了首套房優惠。招行是否已經全面取消了首套房房貸優惠？預計對招行的利潤貢獻有何影響？

丁偉：目前招行沒有完全取消首套房房貸優惠，這還是需要根據市場情況調整，另外監管部門也沒有下硬性命令。但二套房的優惠情況已經不會再變了，可能會持續收緊，因為它既影響銀行收益又不符合政策要求。

對于首套房房貸利率，我們會根據市場的需要和客戶對招行的貢獻情況有一些不同的折扣。如果有監管部門的規定出臺需要取消，一旦取消優惠后，總體來講，對銀行的利潤增長是有好處的。

發卡要有針對性

NBD：從整個行業來看，信用卡壞賬風險是否有上升趨勢？銀行如何應對？

丁偉：我了解到招行信用卡每天的交易額高達3億，而壞賬率從去年就開始有所下降，2009年招行壞賬率達到1.2%左右。但就我觀察，整個銀行業的壞賬率還是不穩定，有很多銀行的壞賬率還在呈上升趨勢。大家都開始擔心這個問題。

各種假冒信用卡的出現是造成壞賬的原因之一，招行在前年就意識到了這個問題，并嚴格按照銀監會要求，與客戶當面簽字辦理信用卡。而那些信用卡壞賬率還在提升的銀行，我認為，是因為還處于“跑馬圈地”的階段，盲目擴張市場和客戶會造成信用卡客戶群的情況不容易掌控，容易累積低端客戶。招行已經度過了擴張期，現在已經在逐步累積優質的客戶發展比較快，所以很容易避免一些因擴張市場而帶來的壞賬風險。

對于控制信用卡壞賬風險方面，我認為，主要是發卡要有針對性。首先信用卡要真實，另外，篩選出沒有還款能力的客戶，把客戶群體的結構控制好。

零售業務貢獻程度大

NBD：招行的個人業務目前在整個銀行業務中占比狀況如何？

丁偉：今年個人業務收入和批發業務收入基本上還是4：6，個人業務增長的同時批發業務也在增長。

招商銀行零售業務收入目前占全行收入40%左右，可以說對利潤的貢獻程度很大。3100萬信用卡客戶和5300萬一卡通客戶組成了我們的零售客戶。而在銷售方面，保險、基金等產品的銷售狀況比較突出，都排在全國前列。網銀和零售產品的銷量持續上升，這部分對利潤的貢獻也很大。

據我了解，國際上最好的銀行個人業務利潤貢獻率都是在45%~50%左右。招行去年零售業務收入占全行中間業務收入的61%，我們預計今年還將繼續提升，而這些都依靠產品、市場等多種方面的創新。

事實上，零售業務利潤增長并不容易，但招行在這么多年的發展中積累了一大批很好的客戶群。今后在推出新產品的同時，我們會更加關注發展潛力大的客戶。