新醫改后如何選健康險

2010年04月20日 02:57
來源：第一財經日報

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陳天翔

健康保險為什么會存在？很簡單，因為我們需要。在醫療費用水漲船高的今天，生病成了一件奢侈的事。或許我們可以負擔醫療費用，但因病返貧也不是我們想要的結果。保險為就是一個很好的工具，調配資金，并且有能力維續之前較好的生活質量。

優保網產品專家稱，疾病治療通常會造成四項財務上的變動。首先,是掛號費、治療診斷費;其次, 藥費、住院費;第三,手術費、看護費、護理費;第四,因病不能工作而失去收入來源等。應對手段則分為：個人儲蓄、社會醫療保險和商業健康保險。

個人儲蓄是最初級的應對方式，受個人收入限制較大，單純依靠儲蓄的風險自擔，遇到大病醫療，很容易發生額度不足，無力承擔治療費用或影響其他財務計劃甚至因病致貧的情況。

新醫改方案實施以后，社會基本醫療保險的覆蓋范圍擴大，使更多人受益，同時保障程度增強，但限于廣覆蓋、保基本、可持續的基本原則，保險額度仍然比較有限。在應對重大疾病，或全年醫療支出較高的時候，社保就顯得力不從心了。

再則，社會醫療保險主要的保障內容為門診和住院醫療，看護費和收入損失補償是社會醫療力所不及的項目，只能依賴商業保險進行補充。

商業健康保險作為社會醫療保險的補充，隨著人們對醫療保障需求的不斷增加而顯得日益重要。保險公司細分市場，針對不同人群開發了形式多樣的健康險產品。目前市場上的健康險產品可大致分為：重疾險產品和一般疾病住院醫療產品。

其中，重疾險產品改變了傳統的先治療后報銷給付方式，采用確診即一次性提前給付模式，很大程度上減緩了巨額醫療費用對病患造成的經濟壓力，凸顯了保險的保障功能。

優保網產品專家稱，一般住院醫療則根據保險金給付方式的不同，分為費用報銷型和津貼給付型。費用報銷型保險類似于社會醫療保險，需要被保險人在住院結束后提供所有醫療發票的原件、病例證明等，通過保險公司核賠計算，按照比例賠付。如果被保險人先采用社保報銷或公費報銷了一部分，則保險公司會預先扣除這部分金額，使獲賠總額不會超過實際費用支出。

而津貼型住院險一般不需要被保險人提供發票原價，與社保、其他商業住院險相對獨立，因此理賠方面較為簡單。保險公司會依據合同訂立的每日賠償金標準進行給付，這類保險可作為被保險人住院期間的收入損失補償。

上述人士提醒廣大投保人，需要關注的是，商業健康險的支付范圍通常和當地社會基本醫療保險的范圍一致，也有超社保的產品，對社保范圍外的醫療項目，例如進口藥進行補充保障。有社保的人群可以考慮這方面的投保。