王君：銀行首先應(yīng)該給股東創(chuàng)造價(jià)值

2010年04月25日 15:58
來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)

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圖文：世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王君

世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王君(來源：鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng))

鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)訊 2010年4月25日，第六屆中國(guó)金融(專家)年會(huì)在北京舉行，本次年會(huì)的主題是全球低碳經(jīng)濟(jì)革命與中國(guó)碳金融之路。鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)對(duì)本次會(huì)議進(jìn)行全程直播。世界銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家王君在會(huì)上表示，銀行首先應(yīng)該追求價(jià)值，要給股東創(chuàng)造價(jià)值。以下為王君發(fā)言實(shí)錄。

大家下午好！很高興再次到這個(gè)論壇來跟大家見面，我來之前把我去年的發(fā)言找出來看了看，發(fā)現(xiàn)如果不看的話今天一開口就會(huì)無意識(shí)地說一些重復(fù)的話，這些重復(fù)的話是一些根深蒂固的東西，去年說了已經(jīng)忘了，幸虧看了一下。看了以后我又覺得今天來其實(shí)又沒什么可說的，該說的自己認(rèn)為是重要的話，在去年第五屆論壇的時(shí)候已經(jīng)說到了。接下來我簡(jiǎn)短地說一說我自己的看法。

首先，我們這種討論的話題特別帶有中國(guó)特色，這樣一個(gè)話題在西方的銀行業(yè)、金融業(yè)也可能會(huì)有討論，但是不會(huì)像在這里這么關(guān)注這個(gè)問題。因?yàn)檫@個(gè)問題去年的論壇上實(shí)際上也說了類似的事兒，今年還在說這個(gè)事兒，說特色化的背后其實(shí)還是在說如何差異化，如何發(fā)揮自己的長(zhǎng)處，說明我們始終沒有把這個(gè)問題解決好。我仔細(xì)看了一下，確實(shí)中國(guó)的中小商業(yè)銀行，尤其是以城市商業(yè)銀行為中心，當(dāng)然現(xiàn)在擴(kuò)展一下也可以說除了大銀行工農(nóng)中建交以外，太小的機(jī)構(gòu)不算，如果從股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行為農(nóng)村商業(yè)銀行到村鎮(zhèn)商業(yè)銀行都有這樣的檔次，因此這是個(gè)很龐大的群體。村鎮(zhèn)銀行不算，主要是城市商業(yè)銀行的主體，仍然有什么市商業(yè)銀行，“市商業(yè)銀這三個(gè)字顯然是多余的，說開了直接叫某某銀行，比如說齊商銀行銀行、齊魯銀行，這個(gè)過程大家都知道，我就不細(xì)說了。看這個(gè)群體，雖然在過去幾年里取得了非常重大的進(jìn)步，但是仍然不能夠回避的，無法回避的還是感到這個(gè)群體仍然有太多的問題，這些問題一個(gè)是剛才楊再平副會(huì)長(zhǎng)說的擴(kuò)張的工作，雖然說跟中國(guó)的大銀行相比費(fèi)盡了力氣在可預(yù)見的未來都很難成為中國(guó)理論意義上的大銀行，但是這個(gè)群體的銀行還是希望自己做大。這點(diǎn)倒不是跟西方的銀行大而不倒相比，中國(guó)的銀行是小也不倒，中國(guó)的銀行基本上不倒，只有少量的可能倒。因此不用擔(dān)心倒閉，但是注重面子是大家都在想的。我也在想，城市商業(yè)銀行很難說銀行是你的，你作為銀行行長(zhǎng)、副行長(zhǎng)、監(jiān)事長(zhǎng)基本上是組織部門提名，雖然經(jīng)過股東大會(huì)選擇當(dāng)上了，但是仍然有這樣的可能性，隨時(shí)會(huì)被免職。在最近一段時(shí)間里發(fā)生了一些這樣的例子，這對(duì)這個(gè)群體來說是特別不利的，一方面從個(gè)人來說覺得沒有必要追求太大，追求有什么用呢？又不是你家的銀行，弄得太大也可能是危險(xiǎn)的，給納稅人帶來風(fēng)險(xiǎn)，也不見得對(duì)國(guó)家、對(duì)銀行有什么好處，對(duì)個(gè)人來說也是一樣。所以我們所面對(duì)的問題確實(shí)跟國(guó)外是不一樣的，但是這個(gè)問題說到底，這個(gè)群體商業(yè)銀行的公司治理還是有很大的問題，還是形式這么多，實(shí)質(zhì)上的內(nèi)容還沒有太到位。首先領(lǐng)導(dǎo)行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)的產(chǎn)生和解聘、激勵(lì)，這本來是銀行內(nèi)部的事兒，但現(xiàn)在在有些地方，很多地方政府還是把城市商業(yè)銀行改制為當(dāng)?shù)氐乃秀y行。在這樣的情況下，可以看到中國(guó)的中小銀行很難做出特色來，放眼望去就是相似的地方多，我想起來帶我外孫玩兒幼兒游戲，就是一個(gè)小畫冊(cè)讓你看，找不同，左面一頁，右面一頁，用一兩個(gè)顏色的差異讓你找，找出來小孩子很高興。但是也不必刻意追求什么特色，我們?nèi)ツ暧懻摰氖顷P(guān)于跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的問題，我想這個(gè)銀行如果真是個(gè)好銀行的話，好多問題其實(shí)都不是個(gè)問題，比如說到底做大還是不做大，到底是跨區(qū)域還是留在那兒，都不是問題。重要的是銀行首先應(yīng)該追求價(jià)值，要給股東創(chuàng)造價(jià)值，要做到這點(diǎn)肯定要滿足經(jīng)濟(jì)中快速成長(zhǎng)的家庭和企業(yè)對(duì)于金融服務(wù)業(yè)產(chǎn)品的需求，滿足了這點(diǎn)自然也就做好了。

從剛才說到的例子我也知道，小銀行貸款的股本回報(bào)率在50%以上，金融危機(jī)以后還在百分之二三十，這個(gè)和大銀行根本沒法比的。而且中國(guó)不做銀行的大家也知道有個(gè)例子，比如說王府井賣包子的，就是那些包子，賣完就沒有了，排著長(zhǎng)隊(duì)也沒有。銀行也是，不去做太多的客戶，他們知道目標(biāo)是做好，而不是做大。因此，簡(jiǎn)單地?cái)U(kuò)大規(guī)模，比如說有些銀行換了牌子以后，從國(guó)有大銀行挖人才，我發(fā)現(xiàn)去年就有這個(gè)問題，從工農(nóng)中建里找人，他怎么能適應(yīng)小銀行的需要呢？小銀行認(rèn)為他有正規(guī)的訓(xùn)練，其實(shí)他自身沒有特色，他來了以后會(huì)出問題的。因?yàn)楝F(xiàn)在我們正在探尋一件事情，去年的時(shí)候我介紹了中小銀行可以通過開貸微小貸款業(yè)務(wù)，就是以單個(gè)借款人為目標(biāo)，以商業(yè)可持續(xù)為原則，以擴(kuò)大單個(gè)借款人的數(shù)目或者貸款的筆數(shù)作為衡量業(yè)績(jī)的標(biāo)準(zhǔn)，并且一定要是盈利的，以這個(gè)為特征來開展，這個(gè)業(yè)務(wù)開展了幾年下來以后，發(fā)現(xiàn)很多銀行都想做這個(gè)業(yè)務(wù)。但是做這個(gè)業(yè)務(wù)就需要有人、有系統(tǒng)，可是這正是現(xiàn)在中國(guó)所缺的，所以我們?cè)谙胍灰k這樣一個(gè)培訓(xùn)研究院，大規(guī)模的、規(guī)范地培訓(xùn)信貸團(tuán)隊(duì)，后來我就去考察了歐洲的一家銀行，國(guó)內(nèi)很少有人知道，因?yàn)樗诶馈⒎侵蕖⒅袣W總共有22家銀行，但是就是在亞洲沒有，他們有自己的目標(biāo)。我去了馬其頓、馬來西亞、法蘭克福的總部，所到之處心情非常非常復(fù)雜，因?yàn)椴豢赡懿缓椭袊?guó)的銀行比較，我說一下我的觀察，這個(gè)銀行從上到下都知道自己是誰，新一輪經(jīng)理上來以后就跟員工說我們是誰、我們干什么、我們?yōu)槭裁锤桑鞔_地跟員工說，如果你覺得你的使命和目標(biāo)不一致，現(xiàn)在走還來得及，極個(gè)別的真有走的，但是留下來的，經(jīng)過一段嚴(yán)格的訓(xùn)練，這個(gè)銀行上下，在這個(gè)銀行從樓上走到樓下，從總經(jīng)理辦公室到任何一個(gè)部門，所看到的每一個(gè)面孔都讓你感覺到這個(gè)銀行是個(gè)健康的銀行，分享共同的價(jià)值觀和企業(yè)文化，員工都是非常心情舒暢地為銀行做著貢獻(xiàn)，沒有那種在我們中國(guó)銀行常見的官商氣氛。我只是說一個(gè)事實(shí)，并不是針對(duì)哪一家的，你們可以自己對(duì)號(hào)能否做到這點(diǎn)？就是從董事長(zhǎng)到員工上下都問這個(gè)事兒為什么這么做，所有人都能為銀行的發(fā)展提出看法，并且提出看法的都會(huì)受到鼓勵(lì)、嘉獎(jiǎng)，這樣形成的力量是非常龐大的、神奇的。而我們的銀行，很多中小銀行也和大銀行一樣，甚至像政府的衙門一樣，官商的氣氛是非常強(qiáng)烈的，像這樣的銀行我認(rèn)為不用再探討特色發(fā)展道路、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)道路，就是維持就可以了，因?yàn)樵龠^五到十年，中國(guó)的銀行業(yè)會(huì)發(fā)生新的洗牌，到那時(shí)候會(huì)有真的做好的銀行，由于外界的壓力和監(jiān)管當(dāng)局的壓力，讓那些好的收購(gòu)差的，到那時(shí)候所依靠的政府的政治資源就會(huì)顯得特別沒有價(jià)值。

今天這個(gè)場(chǎng)合我也說不透，我只是心里看得很明白，在中國(guó)我走了很多地方，接觸了很多銀行家，現(xiàn)在非常高興的是也看到了這個(gè)問題，就是也要和銀行監(jiān)管部門、地方政府周旋，也要搞好關(guān)系，但是它不熱衷于這個(gè)，把這個(gè)看成是一個(gè)做好的成本和基本的條件，把這個(gè)做好以后騰出大量的時(shí)間做更多的事情，就是不滿足于官商和官職所帶來的優(yōu)勢(shì)，而把這個(gè)控制在最小的范圍內(nèi)，只要有機(jī)會(huì)就做更好的事兒。我上個(gè)月剛訪問了一家南部的商業(yè)銀行，世界銀行的人說這家銀行很好，這家銀行在中國(guó)是第一家，也是唯一一家把微小企業(yè)貸款的理念、技術(shù)和方法擴(kuò)展到貸款上，并且吸收外來資金的時(shí)候有自己多種的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新很符合當(dāng)?shù)氐男枰行У匾?guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。這樣的銀行當(dāng)?shù)卣吹煤苊靼祝y行監(jiān)管當(dāng)局也看得很明白，這樣的銀行把他們的東西復(fù)制到給他們投資入股的村鎮(zhèn)銀行，可以想象到他們有多大的為例，別人也在辦村鎮(zhèn)銀行，但是這個(gè)銀行就利用當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)的空白，他們會(huì)有全資產(chǎn)品，會(huì)有秘密武器，在我的經(jīng)驗(yàn)中這樣的銀行未來五年到十年有可能就會(huì)成為收購(gòu)、兼并其他銀行的優(yōu)質(zhì)銀行。

它為什么就做到了這點(diǎn)？這和我們?cè)?004年之前在中國(guó)推行微小貸款的時(shí)候，當(dāng)時(shí)我們認(rèn)識(shí)到，這項(xiàng)全新的業(yè)務(wù)如果沒有銀行一把手全心全意的支持是根本不可能成功的，而讓退休的人干這個(gè)事兒根本不行。這家銀行的特點(diǎn)是董事長(zhǎng)親自關(guān)注這個(gè)事兒，讓所有的行領(lǐng)導(dǎo)都經(jīng)歷了培訓(xùn)和參加微小貸款的討論，全行上下就形成了一股勁。

從當(dāng)初的城市信用社到組建城市商業(yè)銀行，為什么一定叫城市商業(yè)銀行？名稱似乎不重要，但在中國(guó)成為一個(gè)事兒，中國(guó)的商業(yè)銀行董事長(zhǎng)特別費(fèi)解，像浦東發(fā)展銀行，來自國(guó)外的人就意味它是政策性的銀行，其實(shí)它是商業(yè)銀行。還有叫“城市商業(yè)銀行這四個(gè)字純屬多余，后來改得好一些，更換一切的印章、招牌。但后來也沒有完全杜絕，意思是說明缺乏特色和監(jiān)管的統(tǒng)一等齊劃一是有關(guān)系的，中國(guó)銀行的監(jiān)管是有地域關(guān)系的，比如現(xiàn)在各地方在開的農(nóng)村金融會(huì)，參加的是農(nóng)村商業(yè)銀行，甚至有的是農(nóng)村合作銀行，他們已經(jīng)不是農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)了，他們實(shí)際上跟各位一樣，但他們?cè)谵r(nóng)村，并且受著和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)一樣的監(jiān)管，甚至還享受著優(yōu)惠。歸屬起來，有些工作可以做了，包括在座的銀行都在設(shè)村鎮(zhèn)銀行，對(duì)于規(guī)定不低于20%股份制銀行的，實(shí)際上給監(jiān)管者制造了一個(gè)空間，有的銀行可以不拿一分錢就可以創(chuàng)辦村鎮(zhèn)銀行。我有時(shí)候就想，將來如果村鎮(zhèn)銀行成千上萬家，監(jiān)管的成本其實(shí)是很高的，因?yàn)槊恳患毅y行都有獨(dú)立的法人，而對(duì)骨干銀行來說，分支機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行的成本是更高的，法人治理、高管等等，而分支機(jī)構(gòu)只是一個(gè)行長(zhǎng)的成本。還有村鎮(zhèn)銀行有一個(gè)危險(xiǎn)，這次我知道各地的金融辦為了在當(dāng)?shù)啬軌蛘猩腺Y往往發(fā)出邀請(qǐng)，邀請(qǐng)到那里開設(shè)村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行由所在地的監(jiān)管局審批，其實(shí)一個(gè)內(nèi)蒙古的銀行到深圳或?qū)幉ǎ催^來也是一樣的，跨中國(guó)這么大的面積遠(yuǎn)距離地開設(shè)一家村鎮(zhèn)銀行。中國(guó)的銀行對(duì)外國(guó)開設(shè)銀行以及外國(guó)銀行到中國(guó)開設(shè)銀行本身是一樣的，就是跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，在這種情況下所在地的監(jiān)管當(dāng)局有一項(xiàng)工作是必須要做的，就是要對(duì)開辦的這家銀行全面的公司治理，并且資本控制力、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行全面評(píng)估，確保開辦銀行是沒有問題的。但是現(xiàn)在沒有這樣做，這也是讓我感覺很意外的，像我剛才說的訪問那家銀行，他們由于監(jiān)管的銀行，本來有22家分行，巴塞爾要求進(jìn)行監(jiān)管，他們不愿意讓一個(gè)國(guó)家監(jiān)管他們整個(gè)集團(tuán)，他們不相信這樣的監(jiān)管能力，所以他們后來想自己在德國(guó)開一家。他們一開始這個(gè)動(dòng)議我就知道，到現(xiàn)在一年多了還沒開起來，原因是德國(guó)銀行要對(duì)22家銀行和總行進(jìn)行全面的評(píng)估，這個(gè)成本是相當(dāng)高的，費(fèi)時(shí)是相當(dāng)長(zhǎng)的。我問他們你們后悔不后悔？他們說一點(diǎn)都不后悔，因?yàn)樵谶@個(gè)過程中這家銀行已經(jīng)又學(xué)到了很多東西，這是值得我們考慮的。