銀行應慎重“動刀”存量房貸

2010年05月01日 10:02
來源：中國經營報作者：胡傳雨

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胡傳雨

4月23日，中國銀行以公告的形式宣布對“利率調整方式到期”的形式宣布存量房貸加息——將存量首套、二套、三套及以上的房貸利率浮動比例分別調整至基準利率的0.85倍、1.1倍和1.2倍。中行對老客戶“動刀”的行為立刻產生強烈反應。

區別對待，動態管理，嚴格限制各種名目的炒房，以促進房地產市場平穩健康發展，中行的良苦用心無可厚非，但其對存量房貸加息的正當性仍然引起市場懷疑。

首先是加息條款效力的正當性。目前各家銀行的貸款合同均為格式合同，其條款都是銀行事先訂好。根據《合同法》規定:“在訂立合同時顯失公平的”，“當事人一方有權請求人民法院或者仲裁機構變更或者撤銷”。由于合同中對于銀行重新定價權在什么條件下可以執行以及如何執行都沒有明確的規定，在當前信貸形勢緊縮、銀行嚴控貸款投放的背景下，借款人無法通過向其他銀行融資來終止與中行的合同。如果僅按合同條款，中行可以任意解釋加息的原因和方式，這就會使其處于單方面的絕對優勢地位，而將置借款人于任人擺布的狀態，這對借款人顯然是不公平的。由于合同中對

《合同法》還規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。”根據上述條款，如果有客戶向法院起訴，中行很有可能面臨敗訴的風險。從這個角度觀察，甚至可以認為中行在貸款發放時，有可能通過誘惑性條件誤導了借款人，試圖利用以后的優勢地位獲取利益，具有明顯的欺詐動機。

其次是條款含義的正當性。很顯然，當時客戶與中行簽訂合同時，不可能對觸發利率調整的現象、時機進行明確、詳細地列舉，那么按照銀行業的慣例，貸款利率調整的觸發條件只能是國家基準利率的調整，而這一條件并未出現。

那么中行上調存量房貸利率的動因是什么呢？根據4月23日中行發布的公告，很顯然，中行此舉是以《國務院關于堅決遏制部分城市房價過快上漲的通知》作為前提的。但這就有一個問題，這個通知有沒有溯及既往的效力。通常情況下，且不說通知，即使是新頒布的法律，也只是對法律生效后發生的事件進行規范和調整，并不能向前追溯。因為允許法律向前追溯，國家的經濟社會秩序就會大亂，人們就不可能知道未來發展的軌跡。所以以這個通知作為立論的依據顯然是不正當的。有媒體報道中行此次加息是為了“改善銀行凈息差、提高銀行收益”，但中行作為一個企業，豈可以為了自己的利益，強迫正在履約的客戶向自己多支付價款，這和綁架后搶劫有什么區別？銀行經營的核心就是風險管理，市場風險、利率波動需要銀行通過專業管理水平去控制、化解，怎么可以簡單地通過加息轉嫁給自己的客戶呢？

中行宣布加息后，雖然目前還沒有其他銀行跟進，但多家銀行傳出正在研究、有可能跟進的消息。商業銀行作為宏觀調控具體的執行單位，有義務也有責任主動落實國家的相關政策，商業銀行為提高盈利能力，也有動力通過加息提高利差，而且在房貸中也確實存在虛假申請、貸款炒房的現象。但從長遠發展的角度考慮，銀行業要慎重對待向存量貸款動刀的舉措，這會給銀行帶來巨大的負面影響。

首先是聲譽風險。此次中行宣布加息后，網絡上出現了“拒付加息”、“如果加息法庭上見”、“全民起訴中行”、“保留起訴中行的權力”等聲音。如果一旦有客戶付諸行動，無論勝訴還是敗訴，中行都是失敗者。這一做法給客戶、給社會留下的只能是出爾反爾、失信的印象。

第二，銀行的交易成本會大大上升。對存量貸款動刀意味著銀行對已經與自己建立了長期合作關系的客戶下手，這會破壞這種關系的牢固性，使銀行與客戶本來相互支持的關系變成相互算計。客戶將不再敢購買銀行的長期服務，在迫不得己購買時，也會加大對有關條款的審核力度，防止新的陷阱。

第三，客戶的忠誠度會大大下降。忠誠的客戶群是銀行長期穩定發展的基石。花旗、德意志、摩根等外資銀行之所以會成為百年老店，不是因為有政府注資、不是因為有稅收優惠、不是因為其管理者是政府要員，而是它們都有忠誠的客戶。近幾年來國內銀行大力推進經營轉型，轉型的一個方向就是要“以客戶為中心”，要改善服務質量，提高客戶忠誠度，改變中資銀行只有知名度、缺乏美譽度、沒有客戶忠誠度的現狀。如果貿然對老客戶動刀，培育客戶忠誠度將無從談起，而且此前的努力也將付諸東流。

(作者系中央財經大學金融學院)